Могут, и еще как.
Рубль-дауншифтер стремительно пикирует вниз вслед за падающей нефтью. А цена нефти из Северной Дакоты и вовсе опустилась ниже нуля. Эдак скоро исполнится пророчество, приписываемое Салтыкову-Щедрину: «Это еще ничего, что в Европе за наш рубль дают один полтинник, будет хуже, если за наш рубль станут давать в морду». Плюс санкции отнюдь не способствуют укреплению деревянного.
Доходы бюджета, существенно состоящие из нефтегазовых поступлений, падают. Нарастающий дефицит бюджета надо как-то финансировать. Можно, конечно, повышать налоги, резать расходы, распродавать имущество, пока еще не все украдено. Но рост налогов и сокращение расходов на социальные статьи чреваты социальным взрывом. А масштабная приватизация, как это ни парадоксально, возможна только за счет бюджета. Поэтому государству придется поскрести по карманам вкладчиков, в которых завалялось около 22 трлн рублей. Для сравнения: ВВП России в 2014 году составил 71,4 трлн рублей.
Люди поопытнее не льстятся на более высокие проценты рублевых вкладов и предпочитают им валютные депозиты. Но, как мы знаем, на каждого хитрого вкладчика есть винт с резьбой. На самом деле валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте. Потому что помимо заморозки, которая применима как к вкладам в национальной валюте, так и к валютным вкладам, возможна еще и специфическая засада: принудительная конвертация валютных вкладов во вклады в национальной валюте по курсу, весьма далекому от рыночного.
Заморозку вкладов мы уже проходили. А вот принудительной конвертации вкладов у нас пока не было. Есть примеры только из иностранной практики. Так, в январе 2002 года в Аргентине долларовые депозиты были принудительно конвертированы в депозиты в песо по официальному курсу 1,4 за доллар, притом что все депозиты, и в валюте, и в песо, были заморожены. 25 июня 2002 года курс снизился до уровня 3,86 песо за доллар. «Попали» все вкладчики, но валютные – особенно.
Есть ли у государства стимулы принудительно конвертировать валютные вклады? Безусловно, есть. Во-первых, эта конвертация будет означать резкое снижение обязательств банков, в том числе государственных. Во-вторых, в условиях набега вкладчиков на банки валютные вкладчики особенно опасны для государства: навес валютных вкладов может рухнуть на экономику, ведь в условиях резкого сокращения экспорта валюту для расчета с валютными вкладчиками банки в конечном итоге возьмут из международных резервов ЦБ. А они и без того изрядно опустели: 8 августа 2008 года валютные резервы РФ достигли исторического максимума в 598,1 млрд долларов, а по состоянию на 8 января 2016 года они сократились до 368,1 млрд долларов. Рублевые вкладчики не столь опасны для финансовой стабильности – рубли для расчета с ними можно и напечатать.
О каком давлении на международные резервы может идти речь? Сумма валютных вкладов в российских банках на 1 декабря 2015 года составила 6,1 трлн рублей, или 91,8 млрд долларов.
Разумеется, «мягкая» экспроприация может вызвать возмущение ограбленных вкладчиков, что вряд ли нужно перед выборами. Но эта экспроприация будет принята спокойно, если станет реакцией на какой-нибудь очередной военный конфликт. Например, с Турцией.
Вы являетесь обладателем накоплений в долларах или евро? В этом случае вас наверняка будет интересовать вопрос о том, что будет в России с валютными вкладами, выгодно ли будет их оформлять, не приняты ли новые законы, ужесточающие их использование? Обо всем этом далее в нашей статье.
Валютные вклады на сегодняшний день
Согласно данным, которые передают ведущие банковские компании нашей страны, еще в начале 2017 года была отмечена повышенная активность среди вкладчиков, которые имели накопления в иностранной валюте. Объяснялось это тем, что многие из них оформили в 2016 году депозиты под выгодные условия, и сейчас пришло время либо закрывать договор, либо его пролонгировать.
Если с закрытием счета все понятно – вы получаете свою первоначально вложенную сумму + проценты по заранее оговоренным условиям, то с пролонгацией все не так гладко.
Напомним, что данное понятие означает продление вклада на актуальных для него условиях, а если такой программы больше в банке нет, то продление осуществляется на условиях продукта «До востребования».
Что означает продление на актуальных условиях? Это значит, что период действия вашего депозита, внесенная сумма+доход, периодичность начислений и дополнительные опции остаются неизменными, а вот процент будет изменен на тот, который предлагает банк на момент пролонгации.
И именно по этой причине многие граждане предпочитают вовсе закрыть счет, и направить деньги на покупки, например – на приобретение тура на отдых, чем продлевать его под невыгодные для себя условия.
Что будет в нашей стране с вкладами в иностранной валюте?
Совершенно очевидно, что если россияне начинают активно вкладываться , а затем приумножают их при помощи депозита, то это негативно складывается на стабильности рубля и его курсе.
Именно по этой причине банки стремятся максимально снизить процентные ставки по валютным программам, чтобы снизить их привлекательность для потребителей.
В прессе часто звучат различные «страшилки», например, что такие вклады хотят вовсе запретить, или назначить повышенный , или принудительно произвести конвертацию в рубли. Спешим вас успокоить – все это только предложения некоторых депутатов, которые не имеют под собой никакой юридической силы.
Конвертация ваших сбережений в рубли действительно возможна, но только в том случае, если банк, где вы обслуживаетесь, потеряет свою лицензию.
Стоит ли сейчас оформлять подобные вклады?
Эксперты и аналитики сходятся во мнении, что сейчас не самое благоприятное время для того, чтобы инвестировать в иностранную валюту. Курс рубля постепенно повышается, он укрепляется по отношению к другим мировым валютам, банки предлагают проценты все ниже с каждым месяцем.
Однако, если для вас важно держать свои накопления в банковской организации, то мы можем предложить вам некоторые варианты. При выборе ориентируйтесь не только на условия программы, но и на надежность компании.
Для вложения в доллары США, стоит обратиться в:
- ЮниКредит банк – ставка до 3%,
- Банк «Санкт-Петербург» — до 2,7%,
- НС Банк — до 2,6%,
- Бинбанк, СМП банк, Русский Международный Банк – до 2,5%,
- Глобэкс банк – до 2,25%.
Для накоплений в евро:
- ББР Банк – до 1,8%,
- Лайтбанк – до 1,75%,
- Русский Международный Банк – до 1,5%,
- Восточный Экспресс Банк – до 1,45%,
- УБРиР – до 1,3% годовых.
Таким образом, по мнению экспертов, в 2019 году в России продолжится снижение ставок по валютным вкладам, поэтому лучше подыскать иные направления для инвестирования денег
Ужесточение санкций повышает риски валютных вкладов.
20 января 2016 года была опубликована «Могут ли валютные вклады преподнести сюрприз?». В ней были рассмотрены, с учетом международного и исторического опыта, возможные угрозы валютным вкладчикам: заморозка и принудительная конвертация валютных вкладов по заниженному курсу. Также сделан вывод о том, что «валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте».
В тот же день депутат Анатолий Аксаков назвал высказывания некоторых аналитиков о возможности принудительной заморозки или конвертации вкладов «полным бредом». Хотелось бы еще услышать мнение депутата Валуева, но он, увы, не высказывался по данному вопросу. Этот «полный бред» по мере ужесточения санкций превращается во все более явную угрозу. Посмотрим на факты.
В апреле и мае в ответ на очередную волну санкций Банк России интенсивно распродавал казначейские бумаги США. Если на конец марта 2018 года вложения России в эти бумаги составляли 90,6 млрд долларов, то на конец апреля - 48,7 млрд, а на конец мая - 14,9 млрд долларов. Цель этих распродаж - избежать заморозки российских активов в случае ужесточения санкций.
Саммит Путин - Трамп в Хельсинки способствовал усилению антироссийской кампании. Основное обвинение - вмешательство России в американские выборы. Американские законодатели вновь обсуждают законопроект DETER, который внесли в январе 2018 года сенаторы Марко Рубио и Крис ван Холлен. Новые санкции можно будет вводить автоматически, не согласуя с президентом США. Достаточно лишь заявления главы американской разведки о вмешательстве в выборы. Если в числе подозреваемых окажется Россия, будут заморожены активы и корсчета ее госбанков, энергетических компаний и лиц из «кремлевского списка», а американским инвесторам запретят вложения в российские бумаги.
Кроме того, сенатор Кори Гарднер составил законопроект, обязывающий Госдепартамент включить Россию в список стран - спонсоров терроризма, в который сейчас входят только четыре страны: Иран, Северная Корея, Сирия и Судан. Попадание в список подразумевает полное экономическое эмбарго.
Активизация американских парламентариев отчасти связана с приближающимися выборами в конгресс и сенат, которые состоятся 6 ноября.
В случае принятия этих законов особенно сильно пострадает российский банковский сектор. Можно вспомнить жесткость санкций первой волны, которая ударила по банку «Россия» и СМП Банку. То, что происходило тогда, будет происходить с госбанками. Если процесс пойдет очень быстро, может возникнуть кризис вроде того, который случился в 2014 году.
Кроме того, существенная часть ОФЗ находится в руках иностранцев, и это может привести к обвалу на рынке российского госдолга. Также реализация этого сценария будет способствовать дальнейшей девальвации рубля.
Операции российских банков с безналичными долларами станут практически невозможными. В этих условиях заморозка или конвертация долларовых вкладов станет неизбежной. К новым антироссийским санкциям может, как и ранее, присоединиться Евросоюз. Тогда аналогичная судьба будет ждать и вклады в евро. Как говорится, с подводной лодки не убежишь.
ЦБ пытается «убежать с подводной лодки» с помощью инвестиций в золото (за 2017 год повысил долю золота в активах с 15,1% до 17,2%) и юаней (за IV квартал 2017-го увеличил свои инвестиции в активы в юанях с 0% до 2,8%). Но как-то неудачно. Золото с середины весны падает. Равно как и юань, слабеющий из-за торговой войны с США.
ЦБ пытается дестимулировать рост валютных депозитов. С 1 августа нормативы обязательных резервов кредитных организаций для обеспечения обязательств в иностранной валюте вырастут на 1 процентный пункт - для физлиц до 7%, для юрлиц до 8%. Это повышение будет способствовать снижению объема валютных вкладов. Для справки: на 1 июля 2018 года доля валютных вкладов физлиц составила 20,3% от общего объема вкладов.
Заморозка или принудительная конвертация валютных вкладов будет дефолтом по этим обязательствам. Последний суверенный дефолт случился не так давно, в августе 1998 года, скоро будем отмечать его 20-летие. Сгоревшие в начале 90-х сбережения также должны нас чему-то научить. Пойдет ли государство вновь на аналогичные крутые меры? Если не побоится принять непопулярную пенсионную реформу, то без угрызений совести пойдет и на дефолт по валютным вкладам.
Все больше россиян предпочитают хранить сбережения в финансовых учреждениях: объем банковских вкладов в декабре прошлого года Росстат оценивал в 19,7 трлн рублей. При этом, по данным ВЦИОМ, доля соотечественников, держащих рублевые накопления «под подушкой», за два года сократилась с 19% до 17%. Новости, безусловно, положительные, потому что хранение средств в банке как минимум защищает сбережения от грабителей и инфляции. С другой стороны, средства на банковском счете могут быть заморожены или даже списаны. В каких ситуациях это обычно происходит, рассказывает АиФ.ru.
Заблокированные деньги
Банк совершенно законно может заморозить средства на счете, пока его владелец не объяснит их происхождение. Причем речь идет не о миллиардных суммах, доступных олигархам, а о сбережениях самых простых россиян, откладывавших деньги на автомобиль или квартиру (или, наоборот, продавших машину или недвижимость и положивших вырученные финансы на депозит). По словам юриста бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко , блокируя деньги на счетах соотечественников, банк выполняет предписание Центробанка, требующего строго контролировать операции на сумму, превышающую 600 тысяч рублей. В противном случае финансовое учреждение может остаться без лицензии.
Сложности у физических лиц могут возникнуть и в том случае, если им будет сделан безналичный перевод со счета юридического лица. Банк может расценить это как схему по обналичиванию денежных средств. Действительно, физические лица очень часто используются для этих целей в качестве статистов. В такой ситуации блокировка счета и допрос со стороны банка клиенту обеспечены, как говорит юрист.
В свою очередь, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский указывает, что обжаловать заморозку средств в большинстве случаев нет смысла. Единственный выход — это просто разблокировать счет. А для этого понадобятся документы, подтверждающие доход (например, договор об оказании услуг).
«Если документов нет, можно попробовать подтвердить происхождение средств иным путем. Если банк отказывается разблокировать счет, но речь не идет о передаче им данных в правоохранительные органы, например, вы попали в „ черный список “ кредитной организации, то потребуйте вернуть средства и обратитесь в другой банк. Деньги вам должны вернуть: если банк этого не сделает, вы можете пожаловаться в Центробанк», — советует Старинский.
Списанные деньги
Если замороженные средства на банковском счете вполне реально разблокировать, то совсем другое дело с деньгами, списанными в счет долга, например, за неоплаченный штраф ГИБДД. С 2016 года в России действует упрощенный порядок взыскания долгов. Приставы стали вовсю списывать средства с банковских счетов населения за всевозможные долги: за коммунальные услуги, просроченный платеж по кредиту или неоплаченный налог на недвижимость. Очень часто деньги списываются без предупреждения должника-владельца банковского счета. Хотя по закону приставы обязаны уведомить его о своих планах, направив ему копию постановления о возбуждении исполнительного производства.
«Просто так, без согласия владельца счета, деньги списываться не могут. Если со счета производится списание, значит, по этому поводу уже вынесено судебное решение, выдан исполнительный лист и возбуждено исполнительное производство», — поясняет руководитель юридического департамента «Ланта-Банка» Дмитрий Шевченко .
Однако ситуации, когда должник не в курсе не то что существования приговора в отношении себя, но и того, что он является должником, происходят сплошь и рядом. Наша читательница Елена Майорова купила квартиру в новостройке, в ней не проживала, но за «коммуналку» платила исправно, пока с ее банковской карты не исчезла сумма в 15 тысяч рублей. После непродолжительных разбирательств выяснилось, что деньги «утекли» из-за... неоплаты услуг ЖКХ. В управляющей компании только развели руками: «система дала сбой», да так, что девушка как будто бы не платила за воду, отопление и свет в течение трех месяцев.
По словам Шевченко, такие спонтанные списания объясняются ненадлежащим извещением. «Такое случается, например, если должник какое-то время не проживает по месту регистрации либо не является в отделение связи за получением судебного извещения. Бывают также ошибки в точном определении адреса (или человек оттуда уже съехал). При этом в дальнейшем на каждом этапе исполнения судебного акта судебный пристав-исполнитель также должен информировать должника путем направления соответствующих постановлений по его адресу», — говорит юрист.Если средства с вашего счета списаны необоснованно, можно попробовать их вернуть. Эксперты советуют для начала обратиться в суд, постановивший списать деньги: в ходатайстве нужно указать причину того, почему вы пропустили срок на предоставление возражений (например, вы не проживаете по месту регистрации и физически не могли получить уведомление). Затем нужно подать заявление о повороте судебного акта. При положительном развитии событий это позволит вернуть списанные деньги.
Когда «замораживали» вклады?
Практика ограничения на выдачу наличных является довольно экстремальной мерой по отношению к собственным гражданам. В российской истории последние 2 раза это случалось в 1991 году и в давние времена — с 1941 по 1944 годы.
В 1991 году по некоторым оценкам россияне потеряли примерно $600 млрд. Даже без учета инфляции и 1998 года в текущем выражении это составляет невероятную сумму в 46 трлн. рублей, или сразу 3 бюджета Российской Федерации. Нынешняя сумма (практически 23 трлн. рублей), которая хранится у россиян во вкладах, в сегодняшних условиях дефицита бюджета, тоже становится очень лакомым куском. Но вероятность замораживания вкладов в этом году хоть и не равна нулю, однако и не велика. Почему?
— При нынешних темпах расходования средств из бюджета, денег Резервного фонда и Фонда национального благосостояния хватит еще, по крайней мере, на 2 года. К тому же планируется провести секвестр бюджета, а долгосрочный тренд стоимости нефти будет искать опору несколько выше сегодняшних уровней. Поэтому можно утверждать, что еще есть неплохая «денежная подушка».
— Не нужно забывать и об осенних выборах. Возможное «замораживание», наряду с уже случившимся 2-х кратным обесцениванием российского рубля, не прибавит оптимизма избирателям. Голосование в таком случае может закончиться достаточно не без сюрпризов. Хотя, у 2/3 граждан России вообще нет никаких накоплений, поэтому все же место для маневра присутствует и здесь.
— Утверждать о невозможности выполнить рублевые обязательства нашим государством довольно наивно. Делая выбор между «заморозкой» вкладов, и инфляцией посредством включения «печатного станка», власти с большой долей вероятности отдадут предпочтение последнему варианту. Это означает, что проблема рублевых долгов является довольно условной – для ее разрешения всегда существует Госзнак. Совсем другое дело валютные вклады.
А что с вкладами в валюте?
Евро и доллары, в отличие от национальной валюты, нельзя напечатать. В общей структуре доля валютных депозитов составляет 30%, это 90 млрд. в долларовом эквиваленте. Сама по себе это не критически большая сумма – ее можно сопоставить с величиной выплат РФ по внешним займам в 2016 году. Но даже если произойдет наплыв валютных вкладчиков в банки, то можно будет прибегнуть к принудительной конвертации иностранной валюты в российские рубли по нынешнему курсу ЦБ. Подобную схему можно наблюдать с валютными вкладами при отзыве банковских лицензий. А рубли, как уже было сказано ранее – не такая уж и огромная проблема для нашего правительства.
В резерве присутствует и так называемый «кипрский вариант». В этом случае обязательства банков можно будет принудительно конвертировать в долгосрочные облигации или в акции. Введение такого (более 100 млн. рублей) уже обсуждается в Минфине.
В каких случаях может произойти «заморозка» вкладов?
Следует отметить, что кратковременно заморозить вклады или ввести ограничение суммы к выдаче могут в случае панических настроений среди вкладчиков. Чаще всего для этого нужно несколько определенных факторов, как в декабре 2014 года. В то время, после ночного повышения Центральным Банком ключевой ставки сразу на 6,5%, курсы доллара и евро подпрыгнули в течение суток на 23%. Тогда, на фоне общей паники из Сбербанка за один день клиенты вывели более 300 млрд. рублей. Глава банка Герман Греф назвал это «беспрецедентным оттоком средств». Наряду с такими резкими изменениями курса, поводами для заморозки вкладов может стать введение жестких мер валютного регулирования или же банкротство одного из системообразующих банков.
