Вы также можете проверить бланки ваших полисов ОСАГО и КАСКО .
Информация для клиентов Тюменской области: прекращение работы ИП Пономарев Г.А. (исполнение Предписания №К16-42/11 от 28.12.2016)
Уважаемые клиенты! Информируем вас о том, что лица, которым были навязаны договоры на проведение технического осмотра транспортного средства и контрольной диагностики аккумуляторной батареи с Индивидуальным предпринимателем Пономаревым Г.А. вправе обратиться к Индивидуальному предпринимателю Пономареву Г.А. с просьбой вернуть денежные средства за неоказанные услуги по техническому осмотру транспортных средств и контрольной диагностики аккумуляторной батареи по адресу: г. Тюмень, ул. Земляной Вал, д. 10, стр. 3, с пн. по пт. с 09:00 до 18:00, обед с 13:00 до 14:00.».
Об исполнении Предписания №01-01-13-13/21464 от 06.10.2015 г.
Во исполнение Предписания о прекращении нарушения прав потребителей №01-01-13-13/21464 от 06.10.2015 г., выданного Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее – «Предписание»), ООО «СК «РГС-Жизнь» извещает клиентов ООО «СК «РГС-Жизнь» о том, что в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с требованиями указанного Предписания, во всех договорах страхования, заключенных при посредничестве Агента ПАО «Плюс Банк»:
- представлена информация об условиях страхования, в том числе, полная информация о страховой сумме и способе её определения (п. 1.1, 2.2 Предписания)
- предоставлен выбор Выгодоприобретателя. По условиям договора страхования Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (п.п. 1.2, 1.2.1, 2.3 Предписания)
- исключено условие из Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, о праве Страховщика на возврат части страховой премии при полном или досрочном исполнении обязательств Страхователя по кредитному договору при соблюдении определенных условий (п. 1.2.2 Предписания)
- указана информация об имущественных последствиях расторжения договора страхования по инициативе страхователя и возможности согласования условий о возврате страховой премии. Кроме того, в Программе страхования указано, что если Страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме (п. п. 1.2.3, 2.1 Предписания).
- шрифтовое оформление договора страхования позволяет надлежащим образом оценить условия договора – договор изложен легкочитаемым шрифтом (более 2 мм) (п. 1.3 Предписания).
Сведения о судебном акте, которым окончено обжалование Предписания:
Определение Девятого Арбитражного апелляционного суда от 24.08.2016 г. по Делу № А40-246656/15 об оставлении без изменения Решения Арбитражного суда г. Москвы от 11.05.2016 г.
Уведомление о передаче страхового портфеля
Настоящим Общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (ООО «Росгосстрах», ОГРН 1025003213641, ИНН 5027089703, КПП 502701001, место нахождения: 140002, Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая, д.3) уведомляет о намерении передать страховой портфель в связи с принятием ООО «Росгосстрах» 05.10.2015 г. решения о добровольном отказе от осуществления отдельного вида страхования – добровольного страхования жизни и о передаче страхового портфеля по договорам добровольного страхования жизни.
Страховой портфель по договорам добровольного страхования жизни будет передаваться в порядке, предусмотренном ст.26.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Информация о страховщике, принимающем страховой портфель по договорам добровольного страхования жизни:
Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313, место нахождения 119991, г. Москва, ул. Ордынка Б., 40, стр.3
ООО «СК «РГС-Жизнь» осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданными лицензиями по следующим видам страхования: добровольное личное страхование, кроме добровольного страхования жизни (лицензия Банка России СЛ №3984 от 10.04.2015), добровольное страхование жизни (лицензия Банка России СЖ №3984 от 10.04.2015)
ООО «СК «РГС-Жизнь» удовлетворяет требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом принимаемых новых обязательств и имеет лицензию на осуществление вида страхования, по которому передается страховой портфель – добровольное страхование жизни (лицензия Банка России СЖ №3984 от 10.04.2015) по состоянию на 30.06.2015 уставный капитал ООО «СК «РГС-Жизнь» составляет 1 200 000 тысяч рублей, размер активов: 33 496 562 тысяч рублей, размер чистых активов: 6 449 105 тысяч рублей.
С. ДЕДИКОВ
Сергей Дедиков, член правления Московского перестраховочного общества.
В последнее время особую актуальность приобрел вопрос об основании, условиях и процедуре передачи одним страховщиком другому своего страхового портфеля. Это связано с тем, что вследствие вступления в силу новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" () в январе 2004 г. уже у нескольких сотен страховых компаний и перестраховочных обществ Федеральной службой страхового надзора (ФССН) отозваны лицензии на право ведения страховой деятельности из-за недостатка капитала. Этот процесс будет продолжаться, так как при требовании Закона о периодическом и существенном увеличении размера капитала всегда будут страховщики, которые не сумеют этого сделать в установленные сроки. Кроме того, в ближайшие годы произойдет реальное разделение долгосрочного страхования жизни, рисковых видов страхования и перестрахования. Сейчас и в будущем не исключены случаи ограничения и приостановления лицензий органом страхового надзора, добровольного отказа страховщиков от каких-то видов страхования. Также в условиях усиливающейся конкуренции и концентрации страхового бизнеса определенная часть компаний обанкротится или просто будет ликвидирована по решению собственников.
О значимости этой проблемы красноречиво говорит тот факт, что сейчас орган страхового надзора и все ведущие профессиональные объединения страховщиков разрабатывают проекты документов об условиях и процедуре передачи страхового портфеля.
В соответствии с п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1 страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
Часть 2 п. 5 ст. 25
указанного Закона устанавливает закрытый
перечень оснований, при наличии которых
договор о передаче страхового портфеля
заключаться не может. Это:
а) наличие
договоров страхования, заключенных с
нарушением закона;
б) несоблюдение
страховщиком, принимающим страховой
портфель, требований финансовой
устойчивости;
в) отсутствие
письменного согласия страхователей,
застрахованных лиц на передачу портфеля;
г) отсутствие в лицензии, выданной
страховщику, принимающему портфель,
указания вида страхования, по которому
заключены договоры страхования;
д)
отсутствие у передающей портфель компании
активов, принимаемых для обеспечения
страховых резервов, за исключением случаев
банкротства.
Законодатель предписал также одновременно с передачей обязательств передавать активы в объеме страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.
Кроме того, Закон устанавливает, что в случае, если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, изменения условий договоров страхования должны быть согласованы со страхователем.
Замена страховщика по договорам
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств ()
регулируется ст. 23 Закона об ОСАГО. Эта
статья предусматривает, что замена
страховщика происходит на основании
договора между двумя страховыми компаниями
и с согласия страхователей, потерпевших,
требующих страховых выплат по полисам
обязательного страхования, а также органа
страхового надзора. Пункт 4 указанной
статьи определяет три основания для отказа
органа страхового надзора в согласии на
такую сделку:
а) нарушение принимающей
стороной в случае принятия обязательств по
договорам ОСАГО требований к гарантиям
платежеспособности страховых
организаций;
б) отсутствие лицензии на
ОСАГО;
в) несоответствие условий и
порядка замены страховщика требованиям
законодательства.
Меньшее количество специальных требований к договорам передачи страхового портфеля в системе ОСАГО, установленное Законом, объясняется главным образом тем, что в сфере обязательного страхования действуют типовые правила страхования и применяются однотипные страховые договоры.
Правовые проблемы, связанные с передачей страхового портфеля, сводятся в основном к следующему.
В законодательстве не раскрыто понятие "страховой портфель". Поскольку договоры страхования упомянуты во множественном числе, то надо полагать, что страховой портфель образуют два и более договора перестрахования. Входят ли в страховой портфель договоры, срок действия которых истек, но по которым еще продолжается расследование или рассмотрение страхового случая? Думаю, да, поскольку обязательства страховщика по страховой выплате здесь продолжают действовать. В страховой портфель должны включаться также так называемые входящие договоры перестрахования, в которых страховщик выступает в качестве перестраховщика. Еще одна юридическая неопределенность заключается в том, что страховой портфель может включать как все договоры страхования и перестрахования, заключенные соответствующим страховщиком, так и некоторую их часть. Однако возможные критерии деления договоров по разным портфелям также пока неясны. Думаю, что их может устанавливать сам страховщик, он сам определяет количество и объем обязательств, вид страховых рисков, наличие или отсутствие среди них перестрахованных рисков, входящих в конкретный страховой портфель, и, следовательно, у него может быть как один, так и несколько страховых портфелей, причем самой разнообразной конфигурации.
На мой взгляд, в портфель должны были бы включаться также договоры исходящего перестрахования, где страховщик, передающий портфель, выступает в качестве перестрахователя, ведь в таком качестве может выступать лишь страховая организация, имеющая соответствующую лицензию. В случае ограничения, приостановления или отзыва лицензии страховщик уже не может быть и перестрахователем, поскольку, согласно п. 1 ГК РФ, по договорам перестрахования страхуется риск выплаты по заключенным договорам страхования. Однако норма Закона, предусмотревшая передачу только обязательств, фактически оставила такие договоры вне страхового портфеля.
Некорректность ряда положений законодательства, касающихся передачи страхового портфеля, очевидна. В Законе не до конца прояснена правовая природа договора передачи страхового портфеля. Если отвлечься от тех дополнительных требований Закона N 4015-1 и Закона об ОСАГО, о которых сказано выше, то сделка по передаче страхового портфеля вполне укладывается в совокупность двух хорошо известных в цивилистике договоров: перевода долга (в части передачи обязательств) и уступки требования, или цессии (в части передачи активов, обеспечивающих страховые резервы, в состав которых, хотя и неполностью, входит дебиторская задолженность, то есть право требования страховщика к страхователям об уплате ими страховой премии, а также договоров исходящего перестрахования). Если так, то вызывает сомнение необходимость дополнительного регулирования данных отношений специальным законом или какими-либо нормативными актами.
Как известно, ГК РФ основан на концепции исчерпывающего регулирования поименованных договоров, если только в самом Кодексе не указано, что соответствующий вид сделок подлежит преимущественному регулированию другим нормативным актом. В главе 24 ГК РФ, регламентирующей отношения по перемене лиц в обязательствах, ни слова не говорится о необходимости принятия каких-либо законодательных или иных правовых актов для регулирования цессии и перевода долга в страховании. Поскольку в законе нет запрета на совершение страховщиками сделок перевода долга и уступки требований, то налицо конкуренция двух механизмов решения одной и той же задачи - передачи страхового портфеля. Это возможно либо путем заключения договора передачи портфеля, отягощенного целым рядом дополнительных требований, либо путем оформления договоров цессии и перевода долга. Для них в Законе установлены минимальные требования: сделка совершается в той же форме, что и сделка, в соответствии с которой существует долг либо на основании которой возникли соответствующие требования. Для перевода долга требуется согласие кредитора; по договору цессии первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за действительность этого требования, но не несет ответственности за его исполнение должником. Для того чтобы воспользоваться вторым и более простым способом передачи обязательств и требований, достаточно просто заключать такие сделки в отношении отдельных страховых договоров. К тому же, как уже отмечалось, передача портфеля - не обязанность, а право страховой организации. В свете сказанного совершенно очевидно, что договор передачи портфеля сможет прижиться только в том случае, если он будет упрощать по сравнению с договором перевода долга процедуру получения согласия кредиторов либо вообще исключит необходимость получения такого согласия. Вот почему законодателю следовало бы сосредоточить свое внимание как раз на том, чтобы, учитывая массовость страховых договоров, облегчить процедуру перевода долга, разрешив делать это в порядке исключения из общего правила без согласия кредиторов. Конечно, здесь возникнут плюсы и минусы. Минусы: страхователь или выгодоприобретатель вынужден будет иметь дело со страховщиком, который ему не нравится или которому он по той или иной причине не доверяет. При этом может ухудшиться качество страховой услуги в силу недостатков технологии страховщика и его пренебрежительного подхода к клиенту.
Плюсы: сохраняется реальная страховая защита имущества и имущественных интересов страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, и в случае наступления страхового события они получат компенсацию понесенных убытков. Совершенно очевидно, что достоинств больше, чем недостатков. К тому же страхователь, если ему не понравится новый страховщик, вправе подобрать другого страховщика, в любое время расторгнуть прежний страховой договор (п. 2 ГК РФ) и заключить его с новым страховщиком. Правда, он при этом рискует потерять часть страховой премии, так как ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Чтобы снять эту проблему, целесообразно было бы предусмотреть в данной норме, что при отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора после перевода долга от одного страховщика другому премия возвращается страхователю или выгодоприобретателю пропорционально времени, прошедшему с момента прекращения договора до момента истечения срока действия этого договора, установленного сторонами при его заключении.
Если посмотреть на договор передачи страхового портфеля с позиций ГК РФ, то напрашивается вывод, что это сложный договор, состоящий из перевода долга (обязательств страховщика) и цессии. В связи с этим более правильным было бы указать, что передача страхового портфеля осуществляется не просто в соответствии с законодательством (некоторые специалисты толкуют это положение как указание на необходимость разработки нового закона о передаче портфеля), а в соответствии с нормами закона о переводе долга и уступке требований.
Не может не вызывать вопросов положение о недопустимости передачи страхового портфеля в случае заключения договоров страхования с нарушением законодательства. Что делать, если из множества договоров, входящих в портфель, не соответствует закону несколько сделок или даже один договор? В этом случае и другие договоры нельзя передавать? Другими словами, сомнительность одной или нескольких сделок фактически обязывает страховщика досрочно прекращать все остальные договоры страхования, так как ему запрещается их передавать другим страховым организациям. Несуразность такого рода санкций очевидна. Проблемы и реальные убытки при такой модели возникнут исключительно у страхователей. Если учесть, что нормы о передаче портфеля страховщика направлены на защиту интересов страхователей, то здесь достигается прямо противоположная цель.
Наконец, кто именно будет определять, соответствует договор законодательству или нет? Передающая портфель сторона вряд ли сама признает, что заключенный ею договор ничтожен. Когда это обстоятельство выявит принимающая сторона, то, скорее всего, она просто предложит исключить сомнительную сделку из того портфеля, который ей передается. Значит, видимо, имелось в виду, что данный факт будет установлен неким контрольным органом, но если сделка ничтожна, то в случае спора лишь суд имеет право принять решение о применении последствий такой сделки.
Следует также подчеркнуть, что рассматриваемая норма закона может быть формально применена только в отношении оспоримых сделок, и то лишь до момента признания их недействительными. Ничтожные сделки недействительны с момента заключения независимо от того, признаны они таковыми или нет. А следовательно, такая сделка не влечет никаких юридических последствий для сторон (п. 1 ГК РФ). С правовой точки зрения такой сделки просто нет. Стало быть, она не может влиять на решение вопроса о передаче страхового портфеля. Те же последствия возникнут и при признании судом оспоримой сделки недействительной. Иначе говоря, рассматриваемое положение закона не может быть исполнено.
Далее, отсутствие у страховщика, передающего портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов. Здесь высок уровень юридической неопределенности. Что имеется в виду: что таких активов ноль или речь идет просто об их недостаточности? Если последнее, то какая степень недостаточности принимается во внимание: должно не хватать 99% активов, 50% или даже нехватка одного рубля уже лишает страховую компанию права передать свой портфель другому страховщику? Но ведь в жизни страховые организации подчас готовы сами заплатить за принимаемый страховой портфель, так как в результате они расширяют свою клиентскую базу. Почему нельзя передавать ту часть портфеля, обязательства по которой обеспечены адекватными активами? Если экономический интерес в совершении такого рода сделки будет наличествовать, то стороны найдут варианты обхода указанного запрета.
Не может не вызывать возражений и норма, обязывающая вносить изменения в условия договора страхования, если его положения не соответствуют стандартным правилам страхования страховщика, принимающего портфель. В силу п. 3 ГК РФ стороны страховой сделки могут при заключении договора отступить от стандартных правил страхования. Если положения передаваемого новому страховщику договора не соответствуют его стандартным страховым правилам, но новый страховщик готов принять договор на таких условиях, то, на мой взгляд, мы здесь имеем точно такую же ситуацию, как и при заключении договора. Поэтому если новый страховщик не отказывается от принятия договора на существующих условиях, то он имеет на это право.
Некоторые специалисты предлагают в этом случае поставить страхователя перед выбором: или согласие на изменение условий договора, или отказ в переводе долга. Но понятно, что подобные сделки не имеют шансов на сколько-нибудь длительное существование, ведь у страхователя, как уже указывалось, всегда остается право отказаться от договора.
Целесообразно отметить и определенную некорректность положений ст. 23 Закона об ОСАГО. Ее нормы предписывают необходимость получения согласия на передачу портфеля не только от страхователя, но и от потерпевшего, который выступает в качестве выгодоприобретателя или третьего лица. В то же время, как известно, потерпевший не является кредитором. Согласно п. 1 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу. Между тем п. 1 ст. 391 ГК РФ говорит лишь о получении согласия кредитора на перевод долга. Таким образом, норма п. 2 ст. 23 Закона об ОСАГО не соответствует нормам Гражданского кодекса, что, как известно, в силу п. 2 ст. 3 Кодекса не допускается.
Спорным остается вопрос о необходимости получения согласия органа страхового надзора на заключение договора передачи страхового портфеля.
Прежде всего, нет никаких оснований положения ст. 23 Закона об ОСАГО распространять на все другие виды страхования. Этот законодательный акт посвящен регулированию конкретных правоотношений и не может содержать нормы, выходящие за пределы его действия. Особенно в вопросах, связанных с ограничением прав участников гражданского оборота и расширением полномочий государственных органов. Выводить же право органа страхового надзора на санкционирование сделок по передаче страхового портфеля из положений п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1, как я считаю, нельзя, потому что это означало бы расширительное толкование норм закона в пользу государственного органа, чего в принципе делать нельзя, ведь государство всегда имеет возможность четко закрепить в законе свои права, и если этого не сделано, то надо полагать, что такой цели оно и не преследовало. К тому же расширительное толкование положений закона о правах государственных органов означает ограничение гражданских прав участников делового оборота, а, как известно, такое ограничение в силу п. 3 ст. 55 возможно только по прямому предписанию федерального закона.
Если рассматривать договор передачи страхового портфеля как совокупность сделок цессии и перевода долга, то требование о получении согласия ФССН на совершение таких операций также не соответствует нормам гл. 24 ГК РФ, где подобные предписания отсутствуют.
Сторонники наделения органов страхового надзора правом согласования сделок по передаче страхового портфеля, видимо, не представляют всего масштаба технологических проблем, связанных с этим. Чтобы согласовать или, напротив, отказать в согласии на совершение такой сделки, орган страхового надзора должен проверить ее по всем позициям, указанным в п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1. Если в передаваемом портфеле, скажем, 30000 договоров, то это означает, что орган страхового надзора обязан проверить все 30000 договоров на предмет их соответствия закону, затем на предмет соответствия правилам страховщика, принимающего портфель, установить, что имеется согласие всех страхователей и выгодоприобретателей (по договорам ОСАГО) на передачу портфеля (при этом надо будет сверить достоверность подписей всех указанных лиц), дать заключение о соответствии или несоответствии структуры передаваемых активов требованиям о размещении активов, принимаемых в обеспечение страховых резервов, и т.д. В некоторых случаях потребуется запрос на получение от страховщика дополнительной информации, возможны и споры по поводу законности или незаконности отдельных договоров или некоторых условий договоров. Это целый месяц работы для бригады квалифицированных сотрудников. А если споры будут переданы в суды? А когда будут устранены замечания о несоответствии условий договоров правилам страхования, то придется заново рассматривать все эти договоры? Поскольку везти такое количество документов в орган страхового надзора нереально (это целые грузовики документов только из одной компании), то, значит, сотрудникам страхового надзора придется месяцами находиться в командировках. Кто, наконец, будет все это делать, если одномоментно отозваны десятки или сотни лицензий и надо будет уже одновременно рассматривать сотни таких сделок и проверять уже сотни тысяч страховых договоров? Ведь и от другой работы страховой надзор никто не освобождал. Участники страхового рынка в состоянии сами урегулировать все эти вопросы.
Не отработана технология заключения такого рода договоров, хотя они являются сложными документами. В связи с этим возникает вопрос о том, нужен ли для регулирования соответствующих отношений подзаконный нормативный акт, или достаточно принятия методических рекомендаций. Я считаю, что предмета для подзаконного нормативного акта в данном случае нет, потому что он не может регулировать гражданские права без специального указания в законе на необходимость принятия такого рода документа. В то же время из-за сложности соответствующей операции следовало бы выработать методические рекомендации о том, как оформлять договор о передаче страхового портфеля, какие сведения в нем и в приложениях к нему целесообразно было бы зафиксировать, как следует отражать в бухгалтерском учете передачу обязательств (страховых резервов) и активов и т.д.
01.03.2018
Уведомление о намерении передать страховой портфель
Общество с ограниченной ответственностью «Центральное Страховое Общество» (сокращенное наименование – ООО «ЦСО», место нахождения: 141006, Московская область, г. Мытищи, Шараповский проезд, стр. 7, ОГРН 1025006173114, ИНН 7701249655, регистрационный номер в ЕГРССД 3517) (далее – Страховщик) уведомляет заинтересованных лиц о своем намерении в 2018 году передать страховой портфель по договорам страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.Страховой портфель передается в порядке, предусмотренном Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховой портфель будет передан в следующую Управляющую страховую организацию:
Фирменное наименование на русском языке:
Полное: Акционерное общество АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ИНВЕСТСТРАХ»
Сокращенное: АО АСК «Инвестстрах»
Фирменное наименование на английском языке:
Полное: Joint-Stock Insurance Company «Investstrakh»
Место нахождения: 117405, г. Москва, улица Кирпичные выемки, дом 2, корпус 1, офис 307
ОГРН 1027739149547
ИНН 7707043450
Регистрационный номер в ЕГРССД 2401
Официальный сайт АО АСК «Инвестстрах» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: www.investstrakh.ru
Основной деятельностью управляющей страховой организации, принимающей страховой портфель, является деятельность по страхованию. Финансовое положение АО АСК «Инвестстрах» удовлетворяет требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом обязательств, предполагаемых для принятия.
АО АСК «Инвестстрах» имеет лицензию СИ № 2401 от 22.10.2015 на осуществление добровольного имущественного страхования.
Страховщик передает страховой портфель по вышеуказанному виду страхования, в состав которых включаются обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам, и активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и обязательства по договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым Страховщиком не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов).
Передача страхового портфеля осуществляется по причине принятия Страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления вышеуказанного вида страховой деятельности (Протокол заседания Совета директоров ООО «ЦСО» № 2018-02/19СД от 19.02.2018).
Передача страхового портфеля будет осуществлена на основании договора о передаче страхового портфеля, а также акта приема-передачи страхового портфеля между ООО «ЦСО» и АО АСК «Инвестстрах».
Страховщик просит заинтересованных лиц (страхователей) в письменной форме выразить согласие на замену страховщика либо отказ от этой замены. Письменные обращения о согласии на замену страховщика либо об отказе от этой замены просьба направлять в течение 45 дней с момента опубликования данного уведомления по почте по адресу: 141006, Московская область, г. Мытищи, Шараповский проезд, стр. 7 или нарочным
по адресу: 125124, г. Москва, 3-я ул. Ямского поля, д. 2, корп. 13.
Страхователь имеет право на отказ от замены страховщика. Отказ от замены страховщика влечет за собой досрочное прекращение договора страхования, а также возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал.
В случае, если по истечении 45 дней с даты размещения Страховщиком настоящего уведомления от страхователя не будет получен в письменной форме отказ от замены страховщика, договор страхования подлежит передаче в составе страхового портфеля.
По всем вопросам просим обращаться по телефону единого контакт-центра ООО «ЦСО»: 8-800-555-41-11.
Настоящее Положение на основании статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 1999, N 47, ст. 5622; 2002, N 12, ст. 1093; N 18, ст. 1721; 2003, N 50, ст. 4855, ст. 4858; 2004, N 30, ст. 3085; 2005, N 10, ст. 760; N 30, ст. 3101, ст. 3115; 2007, N 22, ст. 2563; N 46, ст. 5552; N 49, ст. 6048; 2009, N 44, ст. 5172; 2010, N 17, ст. 1988; N 31, ст. 4195; N 49, ст. 6409; 2011, N 30, ст. 4584; N 49, ст. 7040; 2012, N 53, ст. 7592; 2013, N 26, ст. 3207; N 30, ст. 4067; N 52, ст. 6975; 2014, N 23, ст. 2934; N 30, ст. 4224; N 45, ст. 6154; 2015, N 10, ст. 1409; N 27, ст. 4001), статьи 184.9 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 43, ст. 4190; 2004, N 35, ст. 3607; 2005, N 1, ст. 18, ст. 46; N 44, ст. 4471; 2006, N 30, ст. 3292; N 52, ст. 5497; 2007, N 7, ст. 834; N 18, ст. 2117; N 30, ст. 3754; N 41, ст. 4845; N 49, ст. 6079; 2008, N 30, ст. 3616; N 49, ст. 5748; 2009, N 1, ст. 4, ст. 14; N 18, ст. 2153; N 29, ст. 3632; N 51, ст. 6160; N 52, ст. 6450; 2010, N 17, ст. 1988; N 31, ст. 4188, ст. 4196; 2011, N 1, ст. 41; N 7, ст. 905; N 19, ст. 2708; N 27, ст. 3880; N 29, ст. 4301; N 30, ст. 4576; N 48, ст. 6728; N 49, ст. 7015, ст. 7024, ст. 7040, ст. 7061, ст. 7068; N 50, ст. 7351, ст. 7357; 2012, N 31, ст. 4333; N 53, ст. 7607, ст. 7619; 2013, N 23, ст. 2871; N 26, ст. 3207; N 27, ст. 3477, ст. 3481; N 30, ст. 4084; N 51, ст. 6699; N 52, ст. 6975, ст. 6979, ст. 6984; 2014, N 11, ст. 1095, ст. 1098; N 30, ст. 4217; N 49, ст. 6914; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 10, ст. 35; N 27, ст. 3958, ст. 3967, ст. 3977; «Официальный интернет-портал правовой информации (www.pravo.gov.ru), 13 июля 2015 года) (далее — Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)») устанавливает порядок передачи при применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве страховой организации страхового портфеля по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования, в том числе по видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат вследствие применения к страховщику процедуры, применяемой в деле о банкротстве, или отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности (включая порядок исполнения обязательств по договорам страхования, выявленным после передачи страхового портфеля страховой организации и не переданным в его составе, и порядок исполнения обязательств управляющей страховой организацией); особенности передачи страхового портфеля (включая порядок выбора управляющей страховой организации по видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат); порядок и условия компенсации профессиональным объединением страховщиков недостающей части активов из средств, предназначенных для финансирования компенсационных выплат; порядок и сроки возврата в профессиональное объединение страховщиков остатка средств, предназначенных для финансирования компенсационных выплат, переданных управляющей страховой организации и не использованных данной управляющей страховой организацией для исполнения обязательств по договорам страхования; порядок и сроки возврата в конкурсную массу остатка средств страховых резервов, переданных управляющей страховой организации и не использованных данной управляющей страховой организацией для исполнения обязательств по переданным договорам страхования; порядок согласования передачи страхового портфеля с Банком России в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; требования к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи страхового портфеля.
Глава 1. Порядок передачи страхового портфеля
1.1. При наступлении обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 184.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», страховая организация вправе принять решение о передаче страхового портфеля управляющей страховой организации.
В случае принятия такого решения страховая организация, передающая страховой портфель (далее — передающая страховая организация), не позднее дня опубликования уведомления о намерении передать страховой портфель составляет перечень договоров страхования, обязательства по которым передаются в составе страхового портфеля, определяет величину сформированных по ним страховых резервов, стоимости и видов активов, принимаемых для покрытия сформированных страховых резервов, составляет перечень прав требования уплаты страховых премий (страховых взносов) по договорам, обязательства по которым передаются в составе страхового портфеля, на дату принятия указанного решения.
1.2. Перечень договоров страхования составляется на основании журналов учета заключенных договоров страхования (сострахования) и журналов учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования) отдельно по каждому виду страхования, включенному в передаваемый страховой портфель. В случае передачи договоров комбинированного страхования они включаются в перечень договоров страхования только по одному из видов страхования.
Перечень договоров страхования должен содержать следующую информацию:
реквизиты договоров страхования (дата, номер и место заключения);
условия договоров страхования (срок действия, период страхования, объект страхования, размеры страховой суммы и страховой премии);
сведения о страхователях, выгодоприобретателях, застрахованных лицах;
сведения, необходимые для установления прав требования передающей страховой организации по передаваемым договорам страхования, в том числе размер неуплаченной страховой премии (страховых взносов), сроки уплаты страховой премии (страховых взносов) с учетом отсрочки или рассрочки платежа, срок просрочки уплаты страховой премии (страховых взносов);
сведения, необходимые для установления обязательств передающей страховой организации по передаваемым договорам страхования, в том числе размер произведенных страховых выплат, размер заявленных, но не урегулированных убытков.
1.3. Расчет размера страховых резервов по передаваемому страховому портфелю, производится передающей страховой организацией на основании положения о формировании страховых резервов, утвержденного указанной страховой организацией в установленном порядке, и подтверждается заключением ответственного актуария.
В случае если не представляется возможным рассчитать какой-либо из страховых резервов по передаваемому страховому портфелю в связи с тем, что предусмотренный положением о формировании страховых резервов порядок расчета не позволяет его рассчитать по отдельным договорам страхования, он подлежит распределению в следующем порядке:
по договорам страхования жизни — путем распределения такого резерва пропорционально отношению математического резерва, рассчитанного по передаваемому договору страхования, к общей сумме математических резервов по указанным договорам;
по договорам страхования иного, чем страхование жизни:
для резерва незаработанной премии — путем распределения такого резерва пропорционально отношению резерва незаработанной премии по передаваемому договору страхования к суммарной величине резерва незаработанной премии по данной учетной группе;
для резервов убытков — путем распределения такого резерва пропорционально отношению заработанной премии по передаваемому договору страхования к суммарной величине заработанной премии по данной учетной группе, при этом распределение производится отдельно для каждого из периодов наступления убытков, участвующего в расчете резерва, а общая величина произошедших, но незаявленных убытков определяется как сумма величин произошедших, но незаявленных убытков для каждого из периодов наступления убытков.
1.4. Договоры страхования, содержащие сведения, составляющие государственную тайну, оформляются отдельным перечнем.
1.5. При передаче страхового портфеля на условиях компенсации профессиональным объединением страховщиков недостающей части активов выбор управляющей страховой организации осуществляется профессиональным объединением страховщиков из числа страховых организаций — членов указанного объединения, направивших предложения о заключении договора о передаче страхового портфеля.
1.6. В случае передачи страхового портфеля по договорам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат, профессиональное объединение страховщиков должно разместить в сроки, предусмотренные правилами (стандартами) профессиональной деятельности, на собственном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информацию о начале процедуры выбора управляющей страховой организации, содержащую:
указание на то, что передача страхового портфеля может быть осуществлена на условиях компенсации профессиональным объединением страховщиков недостающей части активов;
условия выбора управляющей страховой организации, включая требования к ним и критерии выбора.
1.7. При получении от страховых организаций — членов профессионального объединения страховщиков предложений о заключении в качестве управляющей страховой организации договора о передаче страхового портфеля профессиональное объединение страховщиков оценивает представленные предложения, проверяет указанные страховые организации на соответствие требованиям, предусмотренным настоящим Положением, а также дополнительным условиям и критериям, установленным правилами (стандартами) профессиональной деятельности.
По результатам проведенной оценки профессиональное объединение страховщиков направляет в сроки, установленные правилами (стандартами) профессиональной деятельности, каждой страховой организации, направившей предложение о заключении договора о передаче страхового портфеля, уведомление о соответствии или несоответствии установленным требованиям (критериям), а также направляет страховым организациям, соответствующим установленным требованиям (критериям), оферту, содержащую условия договора о компенсации недостающей части активов.
1.8. Недостающая часть активов компенсируется профессиональным объединением страховщиков управляющей страховой организации исключительно денежными средствами.
Обязательство профессионального объединения страховщиков по компенсации недостающей части активов должно быть исполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств на расчетный счет управляющей страховой организации не позднее 10 рабочих дней со дня получения копии акта приема-передачи страхового портфеля.
1.9. Денежные средства, переданные управляющей страховой организации профессиональным объединением страховщиков в качестве компенсации недостающей части активов, являются целевыми средствами. Для указанных целевых средств управляющая страховая организация открывает расчетный счет в банке, размер активов которого составляет 50 и более миллиардов рублей и (или) размер средств, привлеченных от физических лиц на основании договоров банковского вклада и договоров банковского счета, которого составляет 10 и более миллиардов рублей, и ведет по ним обособленный учет. Управляющая страховая организация начинает использование целевых средств после того, как объем произведенных управляющей страховой организацией страховых выплат по договорам страхования и возвратов части страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования, включенных в состав страхового портфеля, достигнет стоимости активов, полученных от передающей страховой организации, рассчитанной на дату их передачи.
1.10. Остаток целевых средств, не использованных управляющей страховой организацией для исполнения обязательств по договорам страхования, возвращается управляющей страховой организацией в профессиональное объединение страховщиков в порядке, предусмотренном правилами (стандартами) профессиональной деятельности, по истечении срока исковой давности по последнему заявленному убытку или по истечении пяти лет со дня окончания срока действия последнего договора страхования, включенного в переданный управляющей страховой организации страховой портфель, в зависимости от того, что наступит раньше.
Профессиональное объединение страховщиков и управляющая страховая организация по истечении указанного срока проводят сверку расчетов по всем договорам страхования, исполнение обязательств по которым было осуществлено управляющей страховой организацией за счет целевых средств, и подписывают акт сверки. В случае если по результатам сверки будет обнаружено, что управляющая страховая организация израсходовала целевые средства не в полном объеме, управляющая страховая организация обязана вернуть неиспользованные средства путем перечисления денежных средств на расчетный счет профессионального объединения страховщиков в течение пяти рабочих дней со дня подписания акта сверки.
1.11. Передающая и управляющая страховые организации по истечении срока исковой давности по последнему заявленному убытку или по истечении пяти лет со дня окончания срока действия последнего договора страхования, включенного в переданный страховой портфель, в зависимости от того, что наступит раньше, проводят сверку расчетов по всем договорам страхования, включенным в переданный страховой портфель.
В случае если по результатам сверки будет обнаружено, что управляющая страховая организация израсходовала переданные средства активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, не в полном объеме, управляющая страховая организация обязана вернуть остаток неиспользованных средств в конкурсную массу путем перечисления денежных средств на расчетный счет передающей страховой организации в течение пяти рабочих дней со дня подписания акта сверки.
1.12. Передающая страховая организация обязана передать управляющей страховой организации все документы и информацию, касающиеся переданного страхового портфеля, поступившие к ней после передачи страхового портфеля.
1.13. В случае выявления после завершения передачи страхового портфеля договоров страхования, которые не были переданы (не включены в перечень договоров страхования), их исполняет передающая страховая организация, а в случае ее банкротства они включаются в конкурсную массу.
В случае если указанные договоры относятся к видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат, и передающая страховая организация не может их исполнить по основаниям, определенным законами о таких видах страхования, профессиональное объединение страховщиков осуществляет компенсационные выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1.14. Передающая страховая организация публикует уведомление о намерении передать страховой портфель в печатном органе, определенном в соответствии со статьей 28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Сообщение о завершении передачи страхового портфеля публикуется управляющей страховой организацией в печатном органе, в котором ранее публиковалось уведомление о намерении передать страховой портфель.
"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2007, N 43
Передача страхового портфеля вызывает определенные сложности у страховых компаний в связи с тем, что этот вопрос пока недостаточно полно урегулирован законодательством.
Понятие "страховой портфель"
В настоящее время в законодательстве Российской Федерации отсутствует официальное определение термина "страховой портфель". Согласно п. 5 ст. 25 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) под страховым портфелем понимаются обязательства, принятые страховщиком по договорам страхования. Однако столь краткое определение явно недостаточно и порождает значительное количество вопросов, ответы на которые приходится находить в результате системного анализа норм страхового законодательства.
В соответствии с Законом страховой портфель может быть передан как одному, так и нескольким страховщикам, т.е. допускается его делимость. Поэтому под страховым портфелем следует понимать любую группу договоров страхования, составленную страховщиком с использованием любого выбранного им критерия. Это могут быть совокупность заключенных страховой организацией договоров страхования всех видов; отраслевой страховой портфель, охватывающий договоры определенного вида страхования, причем совершенно необязательно, чтобы этот вид соответствовал тем видам страхования, которые закреплены в п. 1 ст. 32.9 Закона.
Второй важный признак - множественность передаваемых договоров страхования, поскольку в Законе речь идет об обязательствах, принятых страховщиком по договорам страхования. Следовательно, страховым портфелем можно считать обязательства по любому количеству страховых договоров, начиная от двух.
Более сложным представляется вопрос о том, входят ли в страховой портфель только действующие на момент его передачи договоры страхования либо и договоры, срок действия которых истек, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме. Конечно, основную массу будут составлять обязательства по действующим страховым договорам, однако, по мнению автора, могут передаваться и неисполненные обязательства, возникшие из уже закончившихся договоров страхования.
В состав страхового портфеля могут включаться и договоры перестрахования, так как в соответствии с гл. 48 ГК РФ такие договоры считаются разновидностью договоров имущественного страхования. При этом имеются в виду исключительно так называемые договоры входящего перестрахования, в которых страховая организация, передающая страховой портфель, выступает в качестве перестраховщика.
В составе страхового портфеля подлежат передаче не только страховые и перестраховочные обязательства страховщика или перестраховщика, т.е. обязательства по осуществлению страховой выплаты, но и иные обязательства, например, обязательство организовать ремонт поврежденного объекта страхования или его замену на аналогичную вещь по договорам страхования имущества (п. 4 ст. 10 Закона), либо обязательство страховщика по предоставлению займа страхователю - физическому лицу при заключении договора страхования жизни (п. 5 ст. 26, пп. 1 п. 1 ст. 4 Закона), обязательство перестраховщика по оказанию консалтинговых услуг перестрахователю и т.д.
Порядок передачи страхового портфеля
Российское законодательство устанавливает три режима передачи страхового портфеля:
передача страхового портфеля исключительно по воле передающего и принимающего страховщиков;
передача страхового портфеля страховщиком в течение первых трех месяцев с момента отзыва у него лицензии на страховую деятельность;
передача страхового портфеля страховщиком по истечении трех месяцев с момента отзыва у него лицензии на страховую деятельность.
В первом случае правовой режим передачи страхового портфеля урегулирован целиком п. 5 ст. 25 Закона и гл. 24 ГК РФ.
Портфель может передаваться страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, договоры по которым входят в страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, т.е. соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Соотнося между собой положения п. п. 4 и 5 ст. 25 Закона, можно заметить косвенное указание на то, что необходимость передачи страхового портфеля от одного страховщика к другому может быть обусловлена нарушением страховщиком, передающим страховой портфель, требований, предъявляемых к финансовой устойчивости, что делает невозможным эффективное осуществление соответствующего вида страхования.
Подлежат передаче только обязательства по договорам страхования, которые соответствуют Закону и обеспечены необходимыми активами. Требуется письменное согласие страхователя и застрахованных лиц на осуществление передачи обязательств по договору, в котором они участвуют. Предусматривается обязанность передающего страховщика одновременно с передачей страхового портфеля осуществить передачу активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам. Устанавливается также требование об изменении условий договоров страхования по согласованию со страхователем в случаях, когда правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель.
Таким образом, наиболее сложными для реализации в рамках процедуры передачи страхового портфеля представляются положения Закона о том, что в отсутствие выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика передача страхового портфеля не допускается, а также что препятствием к передаче страхового портфеля служит отсутствие у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов. Последнее требование, однако, не относится к случаям несостоятельности (банкротства) страховщика, передающего страховой портфель.
Порядок передачи страхового портфеля после отзыва лицензии на страховую деятельность урегулирован в п. п. 6 - 9 ст. 32.8 Закона.
Так, до истечения 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик должен, в частности, исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям и осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования.
Процедура передачи страхового портфеля согласно п. п. 6 - 9 ст. 32.8 Закона предполагает уведомление страхователей об отзыве лицензии о передаче обязательств, принятых по договорам страхования, с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. Такое уведомление может быть опубликовано в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тыс. экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.
Пункт 7 ст. 32.8 Закона устанавливает обязанность страховщика, у которого отозвана лицензия, по тем договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии передать обязательства другому страховщику.
Закон предусматривает обязательное согласие органа страхового надзора на передачу страхового портфеля одного страховщика другому. При этом первый обязан до истечения 6 месяцев с даты отзыва лицензии представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение обязанностей, предусмотренных п. 5 ст. 32.8 Закона.
Отличие второго и третьего вариантов режимов передачи страхового портфеля заключается в том, что при осуществлении передачи обязательств после истечения трех месяцев с момента отзыва лицензии в обязательном порядке требуется получение согласия органа страхового надзора. Согласие или отказ орган страхового надзора направляет в письменной форме по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель. Согласие на передачу страхового портфеля не дается, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что он не располагает достаточными собственными средствами, т.е. не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Решение орган страхового надзора обязан направить в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля.
Следует отметить, что в правоприменительной практике возникло разное толкование требования Закона о получении согласия органа страхового надзора на передачу страхового портфеля. Росстрахнадзор исходит из того, что такое согласие необходимо получать во всех случаях передачи обязательств по договорам страхования после отзыва страховой лицензии.
Нужно иметь в виду, что данный режим распространяется и на случаи передачи страхового портфеля при добровольном отказе страховщика от лицензии на страховую деятельность или на осуществление отдельных видов страхования.
С.Дедиков
Советник
Московского перестраховочного общества