Порядок досрочного погашения ипотеки сбербанке. Помощь. Досрочное погашение аннуитетного кредита. Досрочное погашение ипотеки: обзор мнений

В 2018 году доля ипотечных сделок на рынке жилья выросла до 35%. Оформляя ипотечный кредит, заемщик решает важнейшую для себя и своей семьи задачу – покупает квартиру. Одновременно с этим он нагружает семейный бюджет обременительной суммой выплат банку: основного долга, процентов, страховых платежей. Естественно, заемщик, в целях экономии, стремится уменьшить эту нагрузку, стараясь досрочно погасить ипотечный договор.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Однозначно – да. Это стало возможным после внесения изменений в ст. 810 ГК РФ в 2011 году. В этой статье говорится, что заемщик обладает правом досрочно погасить ипотеку без каких-либо штрафных санкций при условии письменного уведомления кредитора за месяц до поступления денежных средств на его счет.

Финансовое учреждение не вправе отказать в досрочном погашении ипотеки. Также оно не может из-за этого применить санкции в виде штрафа, даже если такой пункт имеется в договоре.

Появление такого пункта, после вступления в силу поправок в ГК, нелегитимно, а имеющиеся пункты в договорах, заключенных до 01.01.2012, потеряли свою силу.

Если заемщик не предупредил финансовое учреждение письменно, о чем было сказано выше, но положил для этих целей соответствующие средства на счет, то кредитор имеет законное право применить штрафные санкции. Стремясь быть лояльным к своим клиентам, Сберегательный банк в таких случаях к ним не прибегает.

Правила погашения ипотеки

Пытаясь привлечь клиентов, Сберегательный банк разработал более привлекательные условия досрочной выплаты ипотечного долга, хотя и в них есть пункты, направленные на получение кредитором максимальной выгоды от предоставленного кредита по ипотечному договору.

Так, в соответствии с регламентом банка, заемщик не может рассчитывать на сокращение срока кредита при частичном погашении . Это означает, что будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, а не количество месяцев. В то же время известно, что во всех случаях погашение с уменьшением срока выплат значительно выгоднее.

Среди лояльных пунктов отметим:

Досрочное погашение становится возможным через 1 месяц после вступления договора в силу.
Письменно уведомлять Сбербанк можно за 1 день до погашения.
Сумма основного долга уменьшается сильнее, чем сумма процентов по нему.
Отсутствует ограничение по минимальной и максимальной сумме погашения. Ранее существовал нижний порог по сумме, равный 15 тыс.руб.
Отсутствие комиссий.

Кроме этого, разработаны стандартные правила, регулирующие порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, которые заемщику следует знать:

Подача письменного уведомления производится заемщиком лично в то отделение банка, где оформлялся договор.
За день до списания ипотеки, на кредитном счете должна быть оговоренная соглашением сумма денег.
Пополнение банковского счета, привязанного к ипотеке, можно осуществить через кассу банка, путем внесения наличных средств, или переводом необходимой суммы с платежной карточки другого банка, а также через терминал.
Сберегательный банк практикует списание средств с кредитного счета для погашения ипотеки в день взноса ежемесячного платежа.
Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке не отменяет месячный платеж.

Рассмотрим, как происходит частичное погашение ипотеки на конкретном примере. Исходные данные:

сумма ипотеки – 3,0 млн. руб.;
проценты за кредит – 2,5 млн. руб.;
сумма ежемесячного платежа 18,5 тыс. руб.;
дата списания ежемесячных сумм за ипотеку – 14 числа.

Заемщик 24 марта получает дополнительный доход в сумме 85 000 руб. (премия, помощь родителей и т.д.). Свободными оказались 103 500 руб. (18 500 руб., отложенные из заработной платы на ежемесячный платеж, и 85 000 руб., полученные дополнительно). Принимается решение о частичном погашении на сумму 100 000 руб., о чем дебитор 26 марта письменно уведомляет Сберегательный банк. В тот же день, через кассу одного из отделений банка вся сумма переводится на кредитный счет.

Сбербанк 14 апреля первой внутренней транзакцией с кредитного счета погашает ежемесячный платеж (18 500 руб.). На кредитном счете остается 81 500 руб. Этой суммы недостаточно для выполнения соглашения о досрочном погашении суммы ипотечного кредита. Пытаясь спасти сделку, банк обращается к накопительному счету заемщика, открытому в этом же банке. Однако там лежит 18 450 руб., чего недостаточно. Соглашение аннулируется.

Как правильно поступить в таком случае? Возможны следующие варианты:

На погашение направить 81 500 руб.;
Оговорить в соглашении с банком, что из суммы на кредитном счете в первую очередь погашается ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма направляется на досрочное списание кредитного долга. Сбербанк делает пересчет сумм платежей, разрабатывает новый график их внесения и предоставляет его на согласование заемщику.

Пример графика платежей по ипотеке.

Порядок действий при частичном погашении

Частичное досрочное погашение ипотеки начинается с письменного обращения. Пишется заявление на имя начальника ПАО «Сбербанк», где заемщик уведомляет кредитора о желании вернуть часть ипотеки раньше срока. В нем обязательно указываются:

ФИО дебитора и его паспортные данные (адрес жительства и прописка, если они разные);
номер ипотечного договора;
дата оплаты;
сумма к погашению;
номер счета, с которого будут списаны средства.

Образец обращения можно взять в любом отделении Сберегательного банка или скачать с официального сайта (). Учитывая, что представлять документы в банк необходимо лично, то там же, в офисе банка, целесообразно его и написать. Согласовав с банком сумму и дату акцепта, заемщик подписывает с банком соглашение, которое становится неотъемлемой частью договора. Внесением на кредитный счет требуемой суммы процедура и завершается.

Бланк заявления.

Механизм полного погашения

Полное досрочное погашение имеет существенные отличия от частичного. Здесь ипотечный договор полностью прекращает своё действие. Поэтому инструкция, как досрочно погасить ипотеку, предусматривает следующие действия:

Получить в банке справку о задолженности перед ним. Здесь должны быть указаны остаток основного кредита, сумма процентов, комиссионные, затраты на обслуживание счета, страховые платежи;
Положить на кредитный счет требуемую сумму. Специалисты банка советуют в таких случаях не доверять онлайн-сервисам. Ошибка на 1 копейку, если ее не хватит, не прекратит действие договора. Досрочный платеж банк проведет, но ипотеку не закроет. На недостающую сумму будут начисляться проценты, продолжит списываться плата за ведение счета;
Лично подать письменное уведомление о прекращении кредитного договора (оформляется аналогично частичному погашению);
В день закрытия ипотеки убедиться в отсутствии долга;
Закрыть привязанный к ипотеке счет (срочный или кредитный);
Берется справка банка об отсутствии задолженности по кредиту (о полном погашении). Справка выдается в срок от двух недель до месяца после закрытия ипотеки.
Снять обременение с квартиры. В течение 5 дней Росреестр обязан внести изменения в свои базы и выдать заемщику справку об отсутствии задолженности.
Аннулировать страховой полис на ипотечный договор и жизнь заемщика. В течение 1 месяца страховая компания обязана вернуть 100% платежей по страховому договору. Если прошло не более 6 месяцев с момента действия договора ипотеки, страховщики возвращают 50% внесенных сумм. В остальных случаях возврат средств представляется проблематичным.

Хранить справку следует 3 года. Такое время предусмотрено ГК для предъявления финансовых претензий банком заемщику.

Погашение ипотеки с помощью Сбербанк Онлайн

Как частично досрочно погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн? Операция проводится через личный кабинет. Пройдя по дереву меню к странице с досрочным погашением займов, выбираем вид погашения: полное или частичное.

Указываем счет, с которого будет вестись списание, дату проведения банковской операции и величину денежных средств. После этого вносим на счет, привязанный к ипотеке, требуемую сумму денег. Банк в безакцептном порядке спишет денежные средства со счета дебитора для погашения ипотечного кредита.

Выбирать, как лучше распорядиться дополнительными средствами в семейном бюджете, следует исходя из:

семейной ситуации;
уровня инфляции в стране;
процентной ставки по депозитным вкладам физических лиц;
системы оплаты ипотеки (дифференцированная или аннуитетная).

Стремление быстрее оплатить кредит часто диктуется не финансовыми расчетами, а желанием уменьшить психологическое давление ипотеки на семейный бюджет. Если после оплаты части ипотечного кредита члены семьи будут питаться неполноценно, отказываться от проведения семейных праздников, редко отдыхать, то следует отказаться от этой идеи.

Как выгоднее при высокой инфляции использовать появившиеся в семье дополнительные деньги? Ответ однозначный: не спешить. Есть различные способы получить максимальную выгоду из высокой инфляции:

покупать товары, обустраивать квартиру;
купить валюту и открыть валютный депозитный счет.

При низкой инфляции возможна ситуация, когда денежные средства на накопительном счете (депозитном) приносят больше дохода, чем предполагаемая экономия после частичного погашения ипотечного кредита. Большие ставки по депозитам с капитализацией всегда выше суммы процентов по ипотеке.

Использование Сбербанком аннуитетной системы платежей за ипотеку делает не слишком привлекательной частичную оплату – экономия столь мала, что специалисты не рекомендуют ее проводить. Еще одна причина, по которой не следует торопиться, – участие в различных программах государственной поддержки ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита всегда выгодно для заемщиков. Рассмотрим особенности досрочного погашения ипотеки у лидера ипотечного кредитования – "Сбербанка".

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке" происходит по условиям, отличающимся от условий в большинстве банков:

Заявление о досрочном погашении пишется не позднее чем за день до даты следующего платежа;
Вносить частичный досрочный платеж суммой не менее 15 000 рублей сначала необходимо на кредитный счет;
Денежные средства досрочного платежа будут списаны в дату платежа по договору ипотечного займа;
При досрочном погашении платеж будет уменьшать тело кредита в большей мере, чем оплату процентов;
"Сбербанк" предоставит вам новый график платежей при частичном досрочном погашении кредита на подпись;
Заявление о досрочном погашении должно быть написано вами лично при посещении того отделения, где вам был выдан ипотечный кредит;
Штрафных санкций и комиссии при досрочном погашении кредита в настоящий момент политикой Банка не предусмотрено.
Ограничения на сумму частичного погашения Банком не предусмотрены.

Погашение в сумму или срок – что выбрать?

Согласно Федеральному Закону №284, банки не имеют права ограничивать клиентов в досрочной выплате ипотечного кредита. Если же такой пункт был внесён в договор, он не будет иметь юридической силы.

Как известно, получив от банка займ, мы обязуемся выплачивать ему проценты по этому займу. График выплаты задолженности может составляться в двух видах: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

Если выбрана схема дифференцированными платежами, то проценты равномерно распределены по всей сумме выплаты. Большая выплата уменьшит как общую сумму выплачиваемых процентов, так и последующие платежи. При таком виде выплат целесообразно будет вносить большие суммы и в конце, и в начале выплат, поскольку всё это уменьшает общую сумму выплат: дополнительная сумма гасит основной долг, снижая переплату на остальные платежи.
Если оплата производится аннуитетными выплатами, Вы погасите проценты в первой части выплаты ипотеки. Исходя из этого, досрочное погашение кредита будет не таким уместным, поскольку главной его целью является уменьшение общих выплат путём снижения выплат по процентам.

Тем не менее, при аннуитетных платежах погашение может быть на особых условиях:

Сохранение суммы ежемесячных выплат, но снижение срока выплаты кредита. Сокращение срока выплаты ведёт к уменьшению размеров выплачиваемых процентов;
Сохранение срока выплаты, но уменьшение суммы ежемесячного платежа. Меньше выгоды, но сокращение финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки "Сбербанка"

Для получения полной картины досрочного погашения ипотеки советуем воспользоваться ипотечным калькулятором на официальном сайте "Сбербанка" . С его помощью Вы сможете расчитать будущие расходы на ежемесячные платежи и узнать полный график выплат.

Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно ввести следующие данные:

Цель ипотеки;
Срок ипотеки;
Размер первоначального взноса;
Стоимость недвижимости и другие необязательные пункты.

Как проходит процедура досрочного погашения в "Сбербанке" – общий алгоритм

Рассчитайте выгоду от досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" . Чтобы рассчитать изменение параметров ипотечного кредита самостоятельно, найдите калькулятор на официальном сайте "Сбербанка". Или попросите специалистов ближайшего отделения.
Для расчетов вам понадобится информация о дате заключения ипотечного кредита, изначальной сумме долга. Укажите размер процентной ставки и срок, а также вид внесения ежемесячного платежа (дифференцированный или аннуитетный). Также требуется определиться с размерами досрочного платежа.
Пополните свой кредитный счет.
В любой удобный день приходите в отделение и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки.
Специалист Банка выдаст вам новый график платежей при частичном погашении.
При полном досрочном погашении ипотечного кредита просите выдать Вам на руки документ об отсутствии долга перед банком.

Заявление на досрочное погашение ипотеки

Заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита в "Сбербанке" - это документ, который уведомляет Банк о решении заемщика вернуть долги раньше, чем это прописано в договоре. Запросите бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке".

В него будет нужно вписать такие данные:

ФИО заемщика;
номер договора ипотечного кредитования;
сумму к оплате;
дату платежа;

Заещик может погасить ипотечный кредит как частично, так и полностью. Сравним некоторые особенности частичного и полного погашения ипотеки в самом известном банке нашей страны.

Правила досрочного частичного погашения ипотеки в "Сбербанке"

Если Вы решились досрочно погасить кредит, то у Вас на руках наверняка уже имеется необходимая сумма. Помните, что процедура требует Вашего времени и личного присутствия в отделении Банка, в котором Вы оформляли ипотеку. Согласно порядку досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" с помощью частичного досрочного погашения, Вы можете уменьшите сумму ежемесячных платежей в оставшемся периоде кредитования.

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит, взятый в "Сбербанке"

Прежде чем погасить взятый ипотечный кредит полностью, запросите точную сумму задолженности и процентов на предстоящую дату очередного платежа по кредиту. После того, как Вы получите письменное уведомление банка о том, что ипотечный кредит закрыт и Вы не имеете долговых обязательств перед Банком, идите в регпалату. Вам необходимо снять залоговое обременение с купленного Вами жилья. Также Вам придется уведомить о полном досрочном погашении Вашу страховую компанию и вернуть себе средства за неиспользованный страховой период.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования.
Так на льготы могут рассчитывать следующие категории граждан:

стоящие в очереди на получение жилплощади;
нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
имеющие квадратные метры жилой площади меньше установленной нормы (для каждого региона - своя);
специалисты “бюджетной” сферы.

В рамках данной программы Вы можете рассчитывать:

на дотирование процентной ставки : она будет снижена за счет региональных выплат;
на субсидирование части стоимости вашего будущего жилья : вы можете получить средства для уплаты первоначального взноса или для частичного погашения до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных.

Чтобы получить средства для частичного погашения ипотеки или для уплаты первоначального взноса, Вам необходимо собрать следующие документы:

оригиналы и копии паспортов, свидетельства о браке, свидетельства о рождении, справка о составе семьи;
сведения о доходах по форме, установленной Банком (45% от ваших доходов должны перекрыть сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту);
другие сведения по требованию Банка.

Достоинства и недостатки проведения процедур в "Сбербанке"

Банкам данная процедура конечно добавляет хлопот и уменьшает доходность , но благодаря конкуренции в сфере ипотечного кредитования они вынуждены идти на уступки такого рода для привлечения клиентов. Не исключением стал и самый крупный банк страны – "Сбербанк".
Процедура досрочного погашения удобна для клиентов, которые хотят расплатиться как можно быстрее и уменьшить общую сумму выплат по ипотечному кредиту.
Помните, что вы таким образом сбиваете график и доходность банка – поэтому не удивляйтесь, если ваше досрочное погашение не вызовет энтузиазма у работников Банка.
В "Сбербанке" погасить ипотеку гораздо легче, Политика Банка гораздо лояльнее к своим клиентам.
Программа доступного жилья в "Сбербанке" успешно работает и доказала свою привлекательность и эффективность тысячам молодых семей.
Никаких дополнительных комиссии или штрафов – "Сбербанк" идет навстречу желанию клиента досрочно погасить ипотечный кредит.
Минусом досрочного погашения ипотеки является нахождение средств для такой крупной выплаты, что может повлечь за собой новые кредиты или снижение доходности семейного бюджета.

Если Вы собираетесь погасить ипотечную задолженность частично или полностью, примите во внимание наши рекомендации: они существенно облегчат вам жизнь и сэкономят время .

Выбирайте дату досрочного погашения как можно раньше : так Вы существенно снизите остаток по кредиту, а значит, уменьшится выплата процентов по ипотеке.
Чем больше сумма частичного погашения, тем выгоднее.
Если Вы располагаете значительной суммой на сберегательном счете, посчитайте – может статься, что оставить сумму на вкладе на некоторое время будет выгоднее, чем вносить ее в ипотеку. Большие проценты по вкладу с капитализацией обеспечат Вам прибыль, если внимательно отнестись к процентной ставке.
Если Вы вдруг имеете одного ребенка, то при появлении второго Вы можете получить материнский капитал и внести его в качестве суммы досрочного погашения.
Помните о возможности снижения процентов по ипотечному кредиту по программам рефинансирования .

Государственные субсидии вполне реально внести в качестве досрочного или полного погашения. Поэтому прикладывайте всевозможные усилия для их оформления.

В заключение хочется напомнить о том, что за 20-30 лет, на которые Вы взяли ипотеку, Ваша заработная плата также индексируется и растет – значит, досрочно выплатить ипотеку реально, несмотря на почти двойную переплату за стоимость вашего жилья.

Видео: как досрочно погашать кредиты Сбербанка

Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2019 году?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.

Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2019 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?

Важные аспекты

На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.

К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили досрочно.

Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.

Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.

Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.

То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.

Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно .

В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.

При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.

При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.

Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.

Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить и сумма достаточно велика.

Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.

Но крупную сумму можно положить на на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной превысит размер переплаты по кредиту.

При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.

Действующие нормативы

До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.

Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.

Как правильно все рассчитать

При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.

Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.

Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.

На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru .

От пользователя сервиса потребуется указать:

дату начала кредитного периода;
сумму займа;
ставку процентов;
период кредитования;
тип выплат (аннуитетные или дифференцированные);
сумму платежа;
дату погашения.

По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.

Частичное

При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:

Уменьшение ежемесячного платежа.
Уменьшение срока кредитования.

Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей. На размер периодических выплат это никак не повлияет.

Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.

Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.

Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.

Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.

Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.

Полное

При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.

Видео: правила досрочного погашения кредита

К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.

Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.

Пошаговая инструкция действий

Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:

Ознакомиться с кредитным договором, графиком выплат и порядком погашения.
Рассчитать сумму для досрочного погашения с учетом аннуитетных или дифференцированных выплат.
Сверить свои расчеты с расчетами специального калькулятора и/или банковского менеджера.
Написать заявление в «Сбербанк», уведомив о желании полностью или частично погасить займ.
К планируемой дате погашения, указанной в заявлении, перечислить нужную сумму на счет оплаты кредита.
Лично посетить отделение «Сбербанка» для составления нового графика платежей или получения справки о погашении кредитной задолженности.

Получая ипотечный заем в Сбербанке, каждый заемщик может лишь теоретически прогнозировать свое финансовое положение в течение срока обслуживания ссуды. Как показывает практика, у большинства людей, решившихся на приобретение квартиры в кредит, доходы со временем увеличиваются и появляется возможность частично или полностью погасить долг перед банком досрочно. Целесообразно ли это делать, какую выгоду получает заемщик и как относится к этой процедуре банк – попробует разобраться.

Хотя ипотека в Сбербанке выдается на срок до 30 лет, а большинство заемщиков оформляет ее на 15–20 лет, дабы быть уверенными в возможности легкого погашения ежемесячных взносов, статистика говорит о том, что реальный срок погашения ипотечных ссуд составляет не более 8 лет. То есть многие заемщики производят досрочное погашение ипотеки.

Несколько лет назад Сбербанк перестал брать с заемщиков дополнительную комиссию за досрочный возврат ссуд, что является серьезными преимуществом. Также недавно было снято ограничение на минимальную сумму, на которую допускается гасить кредит досрочно. Ранее она составляла в этом банке 15 000 рублей.

Важно понимать, что просто внесение средств на ипотечный счет без уведомления об этом банка не является досрочным погашением. Сумма останется на счете и будет списана с него только в момент наступления срока очередного платежа по графику. То есть поступить так клиент может, но выгоды от этого он не получит – проценты пересчитаны не будет, срок кредита не сократится. Единственная выгода заключается в том, что, пополнив счет на сумму, равную двум ежемесячным платежам, в следующую дату погашения о необходимости оплаты долга можно не беспокоиться.

Чтобы внесенные средства были засчитаны для досрочного погашения, нужно обратиться в банк и заполнить специальное заявление. Его бланк можно найти на сайте банка, распечатать и заполнить дома или получить непосредственно в офисе. Существует возможность заполнить заявление онлайн и отправить его в банк через удаленные каналы связи.

Чтобы требование заемщика о досрочном погашении было исполнено, на его счете должна находиться указанная в заявлении сумма. Еще одно важное требование – отсутствие просроченной задолженности по кредиту. Если досрочное погашение совпадает с датой текущего платежа, то сначала необходимо обеспечить оплату ежемесячного взноса.

Преимущества

Стремление погасить кредит как можно скорее есть почти у каждого заемщика. Объясняется оно очень просто – никто не любит быть должен, особенно если долг большой, а его срок составляет значительный отрезок жизни. Но это исключительно психологический момент. А есть ли какие-то практические преимущества в досрочном погашении ипотеки? Конечно, есть.

Если кредит гасится досрочно полностью, то проценты за пользование заемными средствами будут пересчитаны и итоговая сумма переплаты окажется заметно меньше. Чем раньше будет погашена ссуда, тем серьезнее окажется экономия.

В случае частичного погашения заемщик может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредита. В первом случае платить по кредиту станет легче, у семьи появятся дополнительные свободные средства, которые можно направить на отдых, ремонт, образование детей. Во втором случае уменьшается размер выплачиваемых по итогу процентов, что тоже неплохо. Оба варианта привлекательны и какой именно выбрать – решать нужно индивидуально.

Частичное погашение

Начинать частичное погашение задолженности по кредиту заемщик имеет право с самого первого платежа. Ранее на этот счет в банке действовали ограничения, но сейчас они сняты. Делать это можно как за счет собственных средств, так и при помощи господдержки, различного рода региональных субсидий, а также средств по программе материнского капитала.

Чтобы произвести досрочное погашение части кредита необходимо:

Положить средства на счет.
Заполнить заявление, в котором нужно указать сумму погашения.
Передать заявление сотрудникам банка.

Произвести досрочное погашение можно в любую дату. Следующий плановый платеж при этом заемщик обязан будет произвести на текущих условиях. А вот уже после внесения планового платежа можно обратиться в банк и получить новый график либо с уменьшенными суммами, либо с укороченным сроком кредита.

Передавать в банк заявления, зачислять необходимые суммы на счет, а также получать информацию о новом графике платежей можно посредством интернет-банка без личного обращения в офисы.

Полное досрочное погашение

В случае появления возможности полностью закрыть долг перед банком, воспользоваться ей может любой заемщик. Ограничений на внесение раньше срока всей суммы задолженности по ипотеке не существует. Погашение ипотеки в Сбербанке в полном объеме – процедура аналогичная частичному досрочному внесению средств. В случае появления возможности раньше срока закрыть кредит, нужно:

Обратиться в отделение банка для получения точной информации об остатке основного долга после погашение текущего аннуитетного платежа.
Внести на счет текущий платеж, а также сумму оставшейся после его погашения основной задолженности.
Получить справку об отсутствии задолженности и прекращении кредитного договора, закрыть ипотечный счет.

Процесс закрытия ипотеки в Сбербанке

Закрытие ипотеки происходит после погашения всей задолженности перед банком в указанные в кредитном договоре сроки или досрочно. Однако просто заплатить долг для полного закрытия ипотеки недостаточно, ведь это процедура более обширная и состоящая из нескольких этапов.

Главное основание для закрытия кредитного договора – внесение полной суммы задолженности. Тут нужно быть очень внимательным, ведь даже если для погашения долга не будет хватать нескольких рублей, кредит не будет считаться погашенным. Проверить полное погашение и правильное зачисление средств в счет оплаты задолженности можно через интернет-банк или лично посетив офис.

Далее необходимо будет заполнить заявление о закрытии ипотечного счета, через который производилось погашение кредита. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем не платить за его обслуживание. Если погашение ипотеки производилось через срочный счет, то он может быть закрыт автоматически, но этот вопрос стоит уточнить у сотрудников банка.

Следующий этап – получение у кредитора справки об отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. К этому документу необходимо отнестись со всей серьезностью. Юристы рекомендуют хранить его в течение трех лет, то есть до истечения срока исковой давности, чтобы в случае возникновения споров с банком иметь возможность доказать свою правоту. Также справка об отсутствии долга нужна для снятия обременения с недвижимости и расторжения договора страхования.

С полученной справкой о закрытии ипотеки нужно обратиться в подразделение Росреестра, где с залоговой недвижимости будет снято наложенное на нее обременение. Для проведения этой процедуры необходимо оплатить госпошлину, а к справке об отсутствии долга приложить банковскую закладную. Регистрация изменений в Россреестре занимает 5 рабочих дней, после чего собственнику недвижимости выдается справка о том, что обременения были сняты. Для проведения этой процедуры можно обратиться также в МФЦ, где процесс оформления займет на 2–3 дня больше времени, но будет удобнее.

Последний этап – это обращение в страховую компанию для расторжения договора. Прекратить раньше срока можно как страхование недвижимости, так и личное, если оно было оформлено. Обращение к страховщику имеет смысл только в том случае, если до окончания срока действия договора страхования осталось несколько месяцев. Если же дата закрытия договора уже близко, то компенсация за досрочное его расторжение будет минимальной и смысла тратить время на посещение офиса страховой нет.

Для расторжение договора страхования нужно предоставить справку о закрытии ипотеки и написать заявление о выплате суммы, оплаченной за неиспользованный страховой период.

После выполнения всех этих действий бывший заемщик может считать себя полностью свободным от обязательств полноправным собственником жилья.

Подводные камни

Каких-то особых подвохов от банка при досрочном погашении ипотеки ждать не нужно. Это процедура в Сбербанке давно и хорошо отработана и не вызывает трудностей для понимания. Предварительно не лишним будет почитать внимательно кредитный договор или же получить консультацию специалиста банка, который на конкретном примере сможет посчитать преимущества и рассказать обо всех особенностях процедуры.

Принимать решение о досрочном погашении ипотеки нужно в каждой случае сугубо индивидуально. Заемщик должен грамотно планировать свой бюджет, взвешивать собственные финансовые возможности, дабы потом не усугубить ситуация. В практике банков были случаи, когда ради скорейшего погашения кредита люди отказывались от отпусков, много работали и по итогу приводили себя к полнейшему моральному и физического истощению, теряя способность платить за жилье.

На специализированных форумах можно увидеть высказывания о том, что досрочное погашение кредита может стать причиной ухудшения кредитной истории заемщика. На самом деле это не так. Но есть один нюанс, о котором все же нужно помнить. Банкам невыгодно, чтобы выдаваемые ими кредиты гасились досрочно. Особенно негативно они относятся к тем, кто берет кредит на длительный срок, а гасит его через 2–6 месяцев. Это ни в коем случае не характеризует заемщика, как ненадежного, но говорит о том, что он изначально утаил от банка информацию о своем реальном финансовом положении. Такие случаи досрочного погашения не портят кредитную историю, но могут стать причиной отказа от кредитования в дальнейшем, особенно в этом банке.

Еще один момент, о котором стоит помнить. Сотрудника банка – обычные люди, которые также могут ошибаться. Это касается как неверного предоставления справки об остатке долга, так и более серьезных нарушений, например, не исключения объекта залога из базы. Поэтому заемщикам рекомендуется в течение трех лет после закрытия ипотеки хранить касающиеся кредита бумаги – справки, квитанции об оплате взносов, ответы на запросы и все, что поможет подтвердить свою правоту.

Итоги

Говоря о досрочном погашении ипотечных ссуд, хотелось бы в заключении отметить один важный момент. Даже несмотря на стабильное состояние экономики, инфляция в стране сохраняется. У большинства работающих граждан регулярно происходят индексации заработной платы, да и просто доходы увеличиваются. При этом платежи по ипотеке в течение 10–20 лет ее обслуживания не меняются. Взнос, который выплачивает заемщик сегодня, спустя несколько лет обесценится и станет уже не таким значительным для семьи.

По факту погашение ипотеки раньше срока целесообразно только в том случае, если появилась в наличии крупная сумма средств, полученная в результате наследования или продажи какого-то имущества. Выплачивать же больше, чем положено графиком, за счет ущемления себя и семьи нецелесообразно и неправильно.

Ипотека – денежный займ, выдаваемый кредитной организацией на приобретение недвижимости. Максимальный составляет 30 лет. Сотрудники банка подберут для вас более выгодное предложение в связи с вашими пожеланиями и доходом.

Покупка недвижимости стала большой роскошью, если вы не располагаете большими средствами. Но выход есть, ипотечное кредитование позволяет людям с разным уровнем дохода приобретать недвижимость. Сбербанк является лидером среди других банков по выдаче ипотечного займа, благодаря низкой процентной ставке.

Ипотека в Сбербанке позволяет улучшить свои жилищные условия всем гражданам Российской Федерации.

Если вы являетесь постоянным пользователем услуг Сбербанка, при подаче заявки на ипотеку это будет преимуществом. Для клиентов данного банка доступны специальные бонусы и предложения.

Ипотечное кредитование стало для россиян одним из способов приобретения жилья. Приобретая недвижимость в кредит на длительный срок, многие стараются погасить его досрочно . Ежемесячные платежи невольно наводят на мысль, что пора бы уже рассчитаться с банком. Для банка конечно выгодно, если вы на протяжении всего срока будете вносить платеж, ведь сумма переплаты довольно большая. А выгодно ли это заемщику, нет, конечно. Поэтому вы самостоятельно решаете, в какие сроки вы хотите погасить задолженность, необязательно платить весь срок.

Банк равномерно рассчитывает и распределяет процентную ставку по переплате по всем платежам, при внесении крупной суммы, процент по переплате снижается, дальнейшие платежи становятся меньше. Возьмите у оператора банка новый платежный график, в связи с изменением общей суммы, ежемесячная оплата пересматривается.

При первоначальном появлении ипотечного кредитования, Сбербанк установил временные рамки, в которые возможна полная или частичная оплата кредита, должно было пройти несколько лет и только тогда вы могли внести крупную сумму, полностью погасить задолженность . На сегодняшний день такое правило отсутствует, поэтому вы в любое время сможете внести необходимую сумму. Даже через 30 дней после взятия кредита. Понадобится только письменное оповещение, что вы хотите заранее погасить всю сумму.

Как досрочно погасить всю сумму

При долгосрочном кредитовании оформляется договор заемщика с банком, в котором прописаны все пункты, которые должны соблюдать все стороны. В договоре обязательно должно быть подробно прописано, что заемщик имеет право на частичное и полное досрочное погашение ипотеки. При досрочном погашении кредита заемщик может обратиться в банк для перерасчета процентов, но только в случае если данный пункт прописан в договоре. Перерасчет процента по кредиту значительно уменьшает сумму платежа.

Алгоритм действий при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, вам нужно:

Обратится к оператору в банк для уточнения оставшейся суммы по кредиту;
Предоставить письменное заявление, где будет прописана точная сумма, вносимая заемщиком;
Внести сумму на счет;
После оплаты долга по ипотеке, получить документальное подтверждение о выполнении своих обязанностей перед банком;
Расторгнуть договор по ипотеке;
Закрыть счет, на который поступал платеж по кредиту;
Обратится в страховую компанию, для возврата взноса по страховому полису.

Выполнение всех действий необходимо для заемщика, чтобы впоследствии не вскрылись новые обстоятельства, связанные невыплатой по кредиту.

Поэтапная оплата кредита

Если у вас появилась крупная сумма денег, и вы решили частично погасить ипотеку , то это хорошая идея. Частичное внесение долга , уменьшает сумму дальнейшего платежа. Прежде чем вносить платеж, вам необходимо написать заявление и указать сумму платежа. После чего оператор должен заново произвести перерасчет оставшейся суммы и выдать вам на руки новый график выплат. На сегодняшний день многие стараются закрыть задолженность перед банком в течении 5-ти лет, дабы улучшить свое финансовое положение.

Полное внесение суммы

Единовременный платеж по ипотеке избавляет вас от большой переплаты по кредиту.

Процедура полного погашения кредита ничем не отличается от частичной, только тем, что вносится вся сумма. Вам необходимо правильно заполнить заявление за 30 дней до желаемой оплаты. Банк одобряет вам данную процедуру, и вы вносите средства на расчетный счет. Убедитесь, что вы указали верную сумму, в случае если сумма указана неверно и произведен недостаточный платеж, будут начисляться проценты за просрочку оплаты.

Запомните! Банк ни в коем случае не может препятствовать досрочному внесению средств по кредиту. Досрочный платеж - это ваше личное право, которое прописано в договоре! Досрочно погасив задолженность перед банком, вы снимете с себя тяжёлое финансовое обременение.

Оплата через Сбербанк Онлайн

На сегодняшний день платежная система онлайн значительно облегчила жизнь современному человеку. Отсутствие очередей, простой доступ к системе экономит наше время, нервы и деньги.

Существует несколько методов внесения оплаты:

Через кассу;
Платежи Сбербанк Онлайн ;
Перечисление средств через банкомат.

Одним из самых простых и удобных способов являются платежи через платежную систему Сбербанк Онлайн.

Процедура довольно проста. У каждого современного человека в смартфоне загружено приложение Сбербанк Онлайн , через которое осуществляется большое количество денежных операций, оно существенно облегчило жизнь современного человека.

Также через личный кабинет Сбербанка вы сможете просмотреть сумму оставшегося долга и все произведенные операции.

Если вы хотите досрочно оплатить задолженность по кредиту онлайн, необходимо:

Зайти в личный кабинет Сбербанка (вводите свой логин и пароль, который вы получили при регистрации банка онлайн;
Открыть раздел “Кредиты”. Вам откроется вся кредитная история, необходимо выбрать нужный.
Вам откроются функции “частичное погашение”, “досрочное погашение” кредита, выбираем необходимую вкладку.
Система затребует с вас ввод данных: номер банковской карты привязанной к данному кредиту, дату погашения и сумму.
После внесения всех данных, перепроверьте информацию и нажмите “Отправить заявку” (отправить заявку вы можете, даже если на вашем счете еще нет необходимой суммы). Сотрудники банка в этот же или на следующий день рассмотрят его.

Списание средств со счета произойдет именно в тот день, который вы указали в заявке. Поэтому не стоит беспокоиться система автоматически снимет необходимую сумму.

Все чеки сохраняются, при необходимости вы с легкостью сможете их распечатать. Оплата онлайн исключает ввод неверных данных, частично ваши данные уже внесены в систему, поэтому то, что вы вводите вручную будет проверено службой поддержки, в случае с неверными данными вас попросят ввести их заново. Пользуясь услугами Сбербанка, вы обеспечиваете полную безопасность личной информации и денежных средств.

Отнеситесь ответственно к данной процедуре, сохраняйте все чеки и квитанции по операциям. Самое главное возьмите в банке справку, что ваш кредит погашен, она является официальным подтверждением, что вы рассчитались с банком.

Итог

Досрочные выплаты позволяют сэкономить ваши денежные средства. Рассчитывайте свой бюджет грамотно и помните банку выгодно предоставлять долгосрочные кредиты. Будьте бдительны обращайтесь только в надежные, банки!