Проблематика вопроса получения ипотеки имеет несколько сторон: присутствие соответствующих ценных для банка качеств у лица, оформляющего ипотеку, и имущества для обеспечения залога, а также процедура оформления. Только при совокупном их рассмотрении можно в полной мере получить ответ на вопрос получения ипотеки для приобретения жилья.
Дорогие читатели!
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:
8 (499) 404-23-43
Москва, Московская область
8 (812) 409-49-19
Санкт-Петербург, Ленинградская область
8 (800) 350-30-02
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России
)!
Банковские учреждения весьма придирчивы к каждому заемщику по ипотечному кредиту (конечно, существуют и всем известные «двойные кредиты», однако если оценивать объем процентов по ним, то этот кредитный продукт попросту отвращает от себя).
Но мы же рассматриваем в вопросе получения ипотеки на жилье лишь то, как сделать это с выгодой для себя. Для этих целей нужно соответствовать определенным качествам. К примеру, банковские учреждения очертили определенные возрастные рамки (минимум и максимум) для возможности получить кредит, а также предельные границы для полной выплаты.
Преимущественно, в получении средств от банка начало возрастных рамок соответствует 18-21 годам, замыкает же рамки пенсионный возраст или немного больше.
Стабильность дохода
Пожалуй, наиболее весомый оценочный критерий, применяемый для отсеивания потенциальных заемщиков – стабильность дохода, который будет достаточным для возможности выплаты постоянных, фиксированных сумм.
Банки оценивают такое понятие, как стабильность исходя из следующего:
- Трудоустройства, основанного на трудовом соглашении;
- Наличия высшего образования;
- Периода трудоустройства на одном месте протяженностью от 1 до 3 лет (те из заемщиков, у кого в трудовой каждые 4 месяца будут меняться записи трудоустройства, на какое-либо доверие могут не рассчитывать);
- Пребывания в браке, и один из супругов при этом должен быть трудоустроен.
Если же говорить о достаточном уровне заработной платы для возможности погасить кредитную сумму, то здесь объем месячной зарплаты должен хотя бы на 50 процентов превышать сумму кредитного платежа. Некоторые банки готовы оценить общий семейный доход, если речь идет о молодоженах или родителях.
Положительная кредитная история
Оценивая историю кредитов, банковские учреждения смотрят не только на присутствие задолженностей по действующим соглашениям, но и насколько своевременно по ним вносились платежи. Если же такая история и вовсе отсутствует, то банк будет смотреть на вас как на «темную лошадку».
Если прошлые невыплаты просроченных долгов тут же перечеркнут вашу кандидатуру, то наличие незначительных просрочек еще можно будет оправдать. С этой целью заемщик должен предоставить подтверждения отсутствия в этих действиях его вины (к примеру, это может быть внезапное сокращение штатов или длительная болезнь).
Ликвидное залоговое жилье
Выбирая залоговый объект, банки предпочитают квартиры или же жилые дома с наличием перед ними пустующих участков. Сразу отсекаются варианты с квартирами, если они размещены в старом, аварийном доме, или относятся к историческим памятникам и т. п.
Под ликвидностью имеется в виду оценка того, какое минимальное время потребуется, чтобы реализовать рассматриваемое жилье. В этой оценке используют методики, которые устанавливают положительные качества жилья, и, следовательно, процент появления индивидуального или массового спроса на нее.
Конечно, существенную роль играют расценки на квартиру или здание. Они определяются отдельно лицензированным оценщиком. При подготовке отчета об оценке в залоговых целях, в нем будут присутствовать показатели не только рыночной, но и залоговой цены. Последний берется во внимание банком, когда проводится расчет кредитного размера.
Рыночную же цену высчитывают, преимущественно используя сравнительную методику (сопоставление расценок на подобные объекты) на дату подписания кредитного соглашения. В залоговой цене оценщиком берется в учет уровень износа исследуемого объекта на протяжении ипотечного периода и риски.
Кому не дают ипотеку
Большая вероятность получения отказа в оформлении кредита появляется, если кредитная история клиента испещрена невозвратами и просрочками, а также, если доходная часть лица состоит из «скрытых» (без выплаты налоговой части) источников. Также большая часть банков имеет перечень профессий нежелательных клиентов.
Крайне осторожны банковские учреждения к работникам таких профессий:
- Любым сезонным профессиям, а также имеющим сдельную оплату за работу. Сюда можно отнести разных агентов (связанных с недвижимостью, страховкой и прочим), фрилансеров, представителей профессий творческого направления, выполняющих работу по гонорару;
- Профессиям, где присутствуют риски для рабочих (сюда относят силовиков, авиапилотов, каскадеров и т. д.);
- Военным (не следует отождествлять с «военной ипотекой»);
- ИП и бизнесменам.
Старания потенциального заемщика будут пустыми, если его кандидатура занесена в стоп-лист. Он представляет собой своего рода специальный софт, базу, содержащую сведения о списке нежелательных для банка лиц.
Сюда сразу вносятся клиенты, чья история кредитов изрядно запятнана, у кого заморожены счета, имеющие темное и/или уголовное прошлое. В этот список можно попасть и ошибочно, но добиться после этого, чтобы вас вычеркнули из него, очень сложно.
Что нужно, чтобы взять ипотеку
Начинать нужно, определившись со своими реальными возможностями и выдвигаемыми к жилью требованиями. Это необходимо для максимально точного подбора банковского учреждения, где вы будете приняты как желанный заемщик, а квартира, на которую вы претендуете, как привлекательный ипотечный предмет.
Определившись с банком, выясняем полные условия кредитного оформления, поскольку в преимущественных случаях все консультанты и брошюры с рекламой пропускают некоторые важные нюансы о расходах дополнительного характера.
Например, что жизнь заемщика должна быть застрахованной, комиссионных платежах за выполнение переводов, открытии счетов, банковских картах и прочем. Если вы не разочаровались основными условиями «с множеством своих нюансов», то смело подавайте заявление на оформление.
Заявка на оформление кредита
Заявку можно заполнить в главном офисе учреждения. Однако заблаговременно позаботьтесь о наличии у вас всей необходимой документации (копий).
В основном, этот список стандартно представлен такими документами:
- Необходимыми для подтверждения личности заемщика. Это могут быть: паспорта, свидетельства, подтверждающие рождение детей, трудовые книжки;
- Подтверждающими уровень дохода, имеющегося у заемщика (это может быть справка 2-НДФЛ или согласно банковской форме);
- Подтверждающими право владения и отображающими технические описания залоговых объектов.
Результаты по заявлению оформляются кредитным комитетом и оглашаются заявителю в течение пары дней или недель. Этот документ будет отображать не только содержание решения по выдаче или отказе предоставления кредита, но и перечень условий кредитного соглашения, и период действия решения.
Если же банк отказал клиенту, то объяснять причины своего решения последнему он не обязан. Если же решение положительное, то не нужно откладывать его в долгий ящик, поскольку действует оно лишь от 3 до 6 месяцев.
Как подобрать и оформить жилье
Ипотечные суммы, как источник финансов, могут немного уменьшить возможность выбора. Не каждый продавец жилья будет согласен на ипотеку. Если речь ведется о больших компаниях (застройщиках), то последние сотрудничают лишь с конкретными банковскими учреждениями.
Также и в обратном направлении, не каждое учреждение согласится выдать средства для приобретения жилья у сомнительного застройщика.
Уладив все нюансы с продавцом, вы занимаетесь оформлением кредитного соглашения, которое обяжет заемщика на протяжении пары недель с момента подписания выполнить передачу приобретаемого жилья под банковский залог.
Вопрос страховки
Когда вами приобретено жилье и получена вся документация о праве владения, можете заняться выполнением одного из требований Закона «Об ипотеке», застраховав свое жилье от возникновения риска утраты или же повреждений.
Страховой компанией оценивается объект со своей стороны – определяется степень возможности наступления страховых случаев. Когда о жилье выяснены все мельчайшие подробности, страховая может или повысить объем страховочного взноса, или даже отказать в страховании ими данной недвижимости.
К примеру, если выявлены факты частых «затоплений» соседями на этаж выше, взносы по страховке вырастут. Также увеличенная тарифная ставка предусматривается для домов, имеющих деревянные перекрытия, новых построек, а также ветхих и старых зданий.
Согласно договору страхования, выгодополучателем выступает в этом случае банковское учреждение, поскольку недвижимость является залоговой. Помимо указанной страховки жилья, заемщику, в зависимости от степени его настойчивости, предлагают дополнительную страховку собственной жизни и права владения на объект залога.