Когда кредитный договор считается прекращенным. Расторжение кредитного договора: судебная практика. Основания для расторжения кредитного договора

Особенности расторжения кредитного договора в 2019 году подробно указаны в российском законодательстве.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Зная их можно исключить вероятность невозможности осуществить данную процедуру. В некоторых ситуациях допускается возможность расторгнуть договор о кредитовании.

Одновременно с этим такая процедура используется редко, особенно если говорить о банках. Рассмотрим подробней порядок расторжения кредитного соглашения.

Основные сведения

Процедура расторжения такого вида договора влечет за собой огромное число подводных камней, о которых нужно знать.

Чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки рекомендуется ознакомиться с базовыми теоретическими сведениями и российским законодательством.

Что это такое

Договор о кредитовании – это документ, который подписывается между кредитором и потенциальным заемщиком.

Согласно данному соглашению финансовое учреждение берет на себя обязательство по выдаче кредитных средств на условиях, которые указаны в документе.

Заемщик в свою очередь берет на себя обязательства по погашению задолженности в оговоренные договором сроки с начисленными дополнительно процентами.

Согласно с российским законодательством кредитное соглашение формируется в стандартном письменном виде.

Из этого следует, что сделка подлежит заключению обоими сторонами на согласованных ранее условиях, причем обязательной регистрации не требуется.

В случае несоблюдению общепринятых правил составления договора он может быть признан недействительным.

К основным условиям данного вида соглашения принято относить:

  • указание размера займа;
  • целевое использование – если в этом есть необходимость;
  • период кредитования;
  • гарантия платежеспособности;
  • установленная процентная ставка;
  • порядок и правила погашения долговых обязательств;
  • правила расторжения соглашения;
  • иные условия.

Именно причины расторжения соглашения являются ключевыми.

Необходимые основания

Согласно российскому законодательство, в частности ст. 450 ГК РФ, расторжение договора может быть по таким причинам, как:

  • установлен факт злостного нарушения условий соглашения;
  • неисполнение взятых на себя обязательств одной из сторон;
  • иные причины, которые установлены российским законодательством.

В случае расторжения договора через суд, обязательным условием принято считать соблюдение претензионного порядка, который базируется на том, что заинтересованная сторона до момента формирования искового заявления направляет противоположной стороне сделки письменное предложение о расторжении.

Действующие нормативы (ГК РФ)

Основным нормативно-правовым документом принято считать Гражданский Кодекс России. В частности рекомендуется ознакомиться со статьей 450, в которой подробно изложены условия расторжения кредитного соглашения.

В зависимости от того, о каком именно предмете сделки идет речь, регулировать расторжение сделки может:

Указанный перечень нормативно-правовых актов не является исчерпывающим, однако именно в нем указаны все необходимые ключевые сведения по рассматриваемому вопросу.

Пошаговая инструкция

Процедура расторжения кредитного договора несет под собой множество нюансов, о который крайне важно знать.

Список нужных документов

В случае расторжения договора в судебном порядке необходимо подготовить такие документы:

Исковое заявление должно быть сформировано персонально истцом либо же его уполномоченным представителем и передано в судебный орган по адресу месторасположения ответчика либо месту жительства истца.

Согласно ст. 29 ГПК РФ допускается возможность подачи искового заявления по месту подписания кредитного соглашения.

Однако это возможно, если речь идет о защите прав потребителей, к примеру, при заключении соглашения на товар.

Подача заявления (образец)

Исковое заявление формируется в письменном виде. Обязательно в нем указываются:

  • наименование судебного органа;
  • полные инициалы и сведения о каждой стороне;
  • суть нарушения прав истца;
  • обстоятельства, которые дают право расторгнуть договор;
  • перечень сопровождающей документации.

Образец искового заявления о расторжении договора можно .

Нюансы расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Расторгнуть соглашение по инициативе заемщика допускается без различных последствий в нескольких ситуациях:

  • в случае погашения долговых обязательств;
  • до периода получения денежных средств, к примеру, в Тинькофф, при этом предварительно уведомив о данном факте кредитора.

Важно помнить — согласно законодательству РФ расторгнуть договора о кредитовании с банком, к примеру, Совкомбанком, который заключен после июля 2014 года можно в течении 14 дней с момента подписания.

Если говорить о договоре ипотечного кредитования, то нужно при этом выплатить начисленные проценты за этот период. Также обстоят дела и с иными видами кредитования.

В иных ситуациях договор может быть расторгнут:

  • по обоюдному согласию сторон;
  • через суд.

Если, к примеру, речь идет о кредитном договоре на косметические услуги, то процедура расторжения зависит от условий, которые предусмотрены документом. Однако механизм расторжения стандартный.

В одностороннем порядке

В одностороннем порядке расторгнуть договор модно только в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства либо же установлены иные условия.

К иным условиям относят:

  • смена места официального трудоустройства, не уведомив при этом кредитора;
  • смена постоянного места проживания;
  • прочие.

Важно помнить — кредитор обязательно должен в письменном виде уведомить о начале процедуры расторжения заемщика.

Если говорить о том, как расторгнуть кредитный договор на медицинские услуги, то в данной ситуации нужно иметь на руках документальное подтверждение предоставления некачественных услуг.

Можно ли расторгнуть на следующий день

Многие не знают, как расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день. Однако эта процедура ничем не отличается от общепринятой.

Разница заключается в том, что далеко не все кредиторы идут навстречу. Но нужно помнить, что расторгнуть договор имеет право каждый человек на основании российского законодательства, имея при этом веские основания.

Необходимо обращать внимание на то, что расторгнуть договор вовсе не означает освободить себя от исполнения взятых на себя обязательств по погашению долговых обязательств.

Кредиторы в большинстве случаев обладают мощной юридической базой, которая предоставляет им возможность отстоять права в судебном органе.

Судебная практика

Судебная практика по таким делам показывает, что споры часто выигрываются кредиторами. Во многом это связано с тем, что кредиторы, как правило, обладают хорошей доказательной базой своей правоты и незнанием заемщиков условий кредитования.

В частности, многие заемщики при подписании договора не изучает его содержание, которое содержит множество нюансов.

Преимущества и недостатки

Для финансовых учреждений процедура расторжения кредитного договора несет больше недостатков, нежели достоинств.

Одновременно с этим во многом все зависит от того, кто выступает заемщиком и каким уровнем платежеспособности он обладает.

В большинстве случаев расторжение осуществляется в том случае, если с должника нечего взять либо же, наоборот, в залоге находится имущество, на которое можно наложить обременение до момента полного погашения долговых обязательств.

Кредиторам весьма невыгодно удерживать продолжительное время просроченные соглашения, тем самым ухудшая себе статистику.

Из-за этого они будут всеми силами пытаться взять по максимуму с заемщика до расторжения договора.

Расторжение соглашения по инициативе заемщика могут принести такие преимущества, как:

  • есть возможность исключить телефонные звонки кредиторов с требованием погасить долговые обязательства;
  • есть возможность прекратить ухудшение кредитного рейтинга;
  • есть возможность на законных основаниях выплатить только ту часть задолженности, которая официально предусмотрена.

Из недостатков выделяют:

  • есть вероятность того, что расторжение будут развиваться вовсе не по запланированному сценарию;
  • имеющиеся долговые обязательства все-таки придется погасить;
  • необходимо обращаться к коллекторам с требованием прекратить вымогательство по погашению задолженности.

Р асторжение кредитного договора происходит в таком же порядке, как и расторжение любого другого договора , с учетом тех особенностей, которые установлены законом для этого вида договоров.

Относительно расторжения кредитного договора по соглашению сторон существует только одно требование, которое носит общих характер: расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор , т.е. расторгнуть кредитный договор можно, подписав письменное соглашение. Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Расторжение договора по инициативе одной из сторон возможно только судом по основаниям, предусмотренным п.2. ст. 450 ГК РФ: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Неотъемлемым условием расторжения договора в судебном порядке является обязательное соблюдение претензионного порядка , который состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение расторгнуть договор.

Основанием для расторжения кредитного договора будет также являться нарушение контрагентом условий договора, но не любое, а такое, при котором добросовестная сторона в значительной степени лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. Односторонний отказ от договора в случаях, когда он предусмотрен законом или договором, также влечет расторжение договора.

Не следует путать односторонний отказ от договора и расторжение договора по инициативе одной из сторон (которое, как указано выше, возможно только в судебном порядке).

Закон предоставляет кредитору , как минимум, три варианта расторжения договора по его инициативе:

  1. Если иное не предусмотрено самим договором, то невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа или утрата заемщиком обеспечения, ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности — все это дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.813 ГК РФ).
  2. Основанием для расторжения по требованию кредитора договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814 ГК РФ).
  3. Нарушение заемщиком условия договора о возврате кредита по частям (просрочка внесения очередного платежа по кредиту) также дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.811 ГК РФ).

Заемщик может расторгнуть кредитный договор только по основаниям, предусмотренным статьей 450 ГК РФ, рассмотренным выше.

Расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор, то есть расторгнуть кредитный договор можно, только подписав письменное соглашение с банком

Заемщику также дается законом право на односторонний отказ от кредитного договора (п.2 ст.821 ГК РФ), однако такой отказ обусловлен рядом условий, при которых он возможен:

  • отказаться можно только от получения кредита,
  • отказ возможен только до установленного договором срока предоставления кредита,
  • об отказе от кредита заемщик должен уведомить кредитора, причем это уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

Учитывая, что указанная норма действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, то, зная наших «банкиров», не трудно догадаться, что кредитным договором обычно предусмотрено «иное», и право заемщика отказаться от кредита носит скорее декларативный характер, в то время как право кредитора (п.1 ст.821 ГК РФ) отказаться от выдачи кредита в том случае, если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что сумма займа не будет возвращена в срок, не обременено конкретными условиями и носит такой расплывчатый характер, что отказ кредитора в выдаче кредита даже после заключения договора фактически не может быть оспорен в суде, поскольку понуждение к выдаче кредита у нас запрещено. Единственное, что тут можно сделать, это взыскать в судебном порядке убытки – на практике они складываются из разницы между суммой процентов по договору, от которого отказался кредитор, и суммой процентов по договору, который заемщик был вынужден заключить с другим кредитором. Учитывая суммы займов и размер процентов, этот вид защиты своих интересов практически недоступен физическим лицам в силу несоразмерности затрат на судебный спор и суммы иска. Юридические лица и предприниматели, претендующие на крупные суммы займа, пользуются такой возможностью и часто выигрывают эти споры.

Внесение в качестве досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. (Определение СК РФ по гражданским делам ВС РФ от 30.05.2017 № 4-КГ17-20 ).

Безусловно, расторжение договора не означает, что правоотношения сторон прекратились без каких либо последствий. В любом случае: расторгается кредитный договор по инициативе одной из сторон (суд решает) или по соглашению сторон (кредитор и заемщик вместе договариваются) должно быть соблюдено условие о приведении сторон в состояние, при котором их интересы не будут ущемлены – кредитованные средства должны быть возвращены в полном объеме, убытки возмещены и т.п. Вот именно эта ситуация и вызывает больше всего споров. Кредитные договора сложны для потребителя, и разобраться заемщику с их условиями, соотнести эти условия с требованиями законодательства, изменениями в этой области права, а также с судебной практикой без профессиональной помощи просто не реально. Современные тенденции законотворчества направлены на приведение законодательства о кредитах для потребителей в соответствие с международной практикой и требованиями законодательства о защите прав потребителя.

— такой вопрос сегодня интересует многих, кто утратил возможность выплачивать кредит. Можно ли говорить о том, как расторгнуть кредитный договор с банком , в рамках правового поля? Основные нюансы этой темы осветим в нашей статье.

Кредитный договор — что это?

Кредитный договор — это соглашение между дающим денежный заем кредитором и берущим в долг заемщиком. В соответствии с этим документом банковская или другая кредитная организация берет на себя обязательство выдать требуемую денежную сумму в норме и на условиях, согласованных по сделке. А должник-заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательство вернуть занятые деньги в оговоренный срок с уплатой процентов по ним.

В соответствии с требованиями ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Это значит, что сделка оформляется документально с подписанием обеими сторонами согласованных условий договора, однако никакой регистрации в каких-либо государственных организациях не требуется. При этом договоренность по кредиту на словах ничего не значит. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Основными условиями кредитного договора являются:

  • сумма кредитуемых денег;
  • целевое использование кредитных средств;
  • сроки кредитования;
  • гарантии платежеспособности должника, подтвержденные документально;
  • проценты по кредиту в годовых;
  • порядок погашения кредита;
  • другие условия.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком

Одним из условий договора кредитования, которое могут согласовать стороны, является правило о досрочном расторжении соглашения. Действительно, закон предусматривает такую возможность, как общее основание расторжения договоров (ст. 450 ГК РФ).

Не знаете свои права?

Кроме того, в п. 2 указанной статьи обговариваются варианты расторжения договора кредитования через суд по инициативе одной из сторон. Такое прекращение сделки вероятно:

  • при значительном несоблюдении контрагентом условий соглашения;
  • в других предусмотренных законами случаях.

Значительным нарушением положений договора признается такое несоблюдение обговоренных ранее условий, которое оборачивается столь значительными убытками для другой стороны, что в большой степени теряется то, на что она могла бы рассчитывать при заключении сделки.

Расторгнуть договор по желанию одной из сторон можно и в соответствии с требованиями ст. 451 ГК РФ в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Это те случаи, когда ситуация изменилась так, что если бы стороны о них думали, то договор не был бы заключен вообще. Прекращение кредитного соглашения по ст. 451 происходит по взаимной воле сторон либо по решению суда при совпадении одномоментно следующих условий:

  1. Контрагенты при подписании договора не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
  2. Обстановка изменилась по причинам, которые причастная сторона не могла изменить при добросовестном отношении к условиям соглашения.
  3. Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает соотношение имущественных интересов сторон, а заинтересованной стороне принесет убыток, заключающийся в потере значительной части того, на что рассчитывалось при заключении сделки.
  4. Из условий договора или обычаев делового оборота не следует, что риски перемены обстоятельств возлагаются на заинтересованную сторону.

Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы

В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.

Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком ?

  1. Прежде всего, нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении. Как правило, в банках есть типовые бланки такого документа. Однако сотрудники кредитного учреждения могут затягивать решение вопроса, вплоть до отказа в выдаче образца заявления. Так что заявление можно составить в свободной форме, описав причины, по которым возникло желание прекратить кредитное сотрудничество. Документ нужно отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Вернувшееся уведомление будет подтверждением того, что банк получил предложение о расторжении. Скорее всего, ответа из банка не будет вовсе либо поступит отказ.
  2. Следующий шаг — подача искового заявления в районный суд. Несмотря на наличие в свободном доступе, к примеру в интернете, образцов исковых заявлений о расторжении кредитного договора, оформление этого документа стоит доверить специалисту. Каждое исковое заявление, как бы это ни казалось просто, должно составляться индивидуально, с учетом обстоятельств конкретного дела и положений законодательства. К заявлению нужно приложить:
  • копии по числу частников дела;
  • документ об оплате госпошлины (300 руб. в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ);
  • доверенность на представителя (если он есть);
  • документы (и копии по числу участников), подтверждающие обстоятельства, описанные в заявлении: договор кредитования, обращение в банк о расторжении договора, переписку с банком, выписки о движении средств по счету, другие доказательства.
  • Самый главный шаг — доказать свою позицию в суде. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в судебном заседании те обстоятельства, на которые она ссылается в рамках своей позиции по делу. Конечно, суды общей юрисдикции принимают в качестве доказательств свидетельские показания, однако доверия им меньше, чем доказательствам документальным.

    • Судебная практика по расторжению кредитного договора с банком

    Пройти серьезный путь от предложения банку расторгнуть договор кредитования до судебного разбирательства в зале Фемиды еще вовсе не значит выиграть дело. К сожалению, судебная практика складывается таким образом, что при рассмотрении подавляющего большинства исковых заявлений о расторжении кредитной сделки суд встает на сторону банка. Вот почему:

    1. Основные причины изменения обстоятельств, на которые ссылаются граждане, — это увольнение с работы, снижение дохода, заболевание. Чуть реже ссылаются на различные стихийные бедствия, приведшие к потере имущества и ухудшению материального положения (пожары, потопы, военные действия).
    2. Суды исходят из того, что заемщик должен был предвидеть большинство названных причин, приведших к снижению финансовой стабильности, до заключения кредитной сделки. Грубо говоря, в итоге найдется новая работа, болезнь вылечится и т. д.
    3. В отношении природных катаклизмов и форс-мажоров, как правило, принимается позиция о том, что заявитель мог бы застраховать свое имущество и получить страховку, то есть опять же предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств.

    Таким образом, если стало сложно выплачивать кредит и возникла идея, как расторгнуть кредитный договор через суд, сначала нужно все хорошо взвесить. Положительного решения по иску можно ожидать, если есть доказательства, что невозможно вновь трудоустроится, что заболевание неизлечимо и требует больших затрат на поддержание качества жизни либо что нереально было ни предвидеть форс-мажорные жизненные обстоятельства, ни застраховаться от них.

    Если же финансовые трудности вызваны просто потерей рабочего места, не стоит тратить время и силы на судебные тяжбы с банком. Лучше направить свою энергию на поиск нового трудового коллектива и вариантов погашения кредитной задолженности.

    В ряде случаев возникает необходимость в изменении кредитных договоров. В таких случаях действие кредитного договора не прекращается, но изменяются отдельные положения договора. При изменении договора по соглашению сторон проблем, как правило, не возникает, так как стороны сами приходят к выводу о необходимости изменения каких-либо условий и самостоятельно формулируют эти изменения.

    «Иное дело обстоит при изменении по требованию одной из сторон. Если возможность одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым либо измененным» Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан // Право и экономика. 2009. № 1. С. 68-72.. В случае, если такая возможность не предусмотрена законом или договором и сторонами не достигнуто об этом соглашение, кредитный «договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда, вступившему в законную силу, и лишь при существенном нарушении условий договора другой стороной или иных случаях предусмотренных законом либо договором» Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ. Часть первая (с посл. изм. и доп. от 23 мая 2015 г. № 133-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32, ст. 3301. .

    Гражданско-правовой договор может быть расторгнут:

    По соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

    По требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

    Порядок расторжения кредитного договора должен быть указан в числе его существенных условий Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с посл. изм. и доп. от 1 декабря 2014 г. № 403-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6, ст. 492.

    В кредитном договоре могут быть предусмотрены любые основания для его расторжения по инициативе как банка, так и заемщика.

    «В частности, договор может предусматривать условие о досрочном его расторжении по инициативе банка в случае нарушения (даже однократного) сроков уплаты начисленных процентов и суммы основного долга, наличия или появления любых обстоятельств, которые, по обоснованному мнению кредитора, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору, ухудшения финансового положения заемщика» Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с..

    Определение Верховного Суда РФ от 10.03.2015 № 20-КГ14-18Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку истица, требуя расторжения кредитного договора, указывала на то, что ее супруг прекратил осуществлять выплату по кредиту в связи с выездом за границу, однако суд не установил, могло ли данное обстоятельство явиться основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ» Определение Верховного Суда РФ от 10 марта 2015 № 20-КГ14-18 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

    Если заемщиком по договору выступает юридическое лицо или физическое лицо, получающее кредит для осуществления предпринимательской деятельности, закону такие условия противоречить не будут. Однако, если заемщиком является гражданин, который получает кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям по такому договору применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», а также Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

    В этом случае в договор не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, в том числе условия о расторжении договора по инициативе банка по основаниям, не предусмотренным законом. В частности, закон предоставляет банку право потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита в следующих случаях:

    Неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями такого договора;

    Нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а в случае, если договор был заключен на срок менее 60 календарных дней, - по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

    Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 № 89-КГ14-5Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось» Определение Верховного Суда РФ от 10 февраля 2015 № 89-КГ14-5 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

    «В любом случае расторжение кредитного договора со стороны банка (или односторонний отказ банка от исполнения договора) должно быть обоснованно, то есть, соответствовать либо требованиям закона, либо условиям договора. Если договор предусматривает основания для его расторжения, но банк в конкретной ситуации не доказал наличие этих оснований, расторжение договора со стороны банка может быть признано судом неправомерным» Смирнов И.Е. Новое в балансе прав сторон кредитных договоров // Банковский ритейл. 2010. № 1. С. 9-14..

    Расторжение кредитного договора влечет за собой прекращение обязательств сторон по нему. Обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора (если иное не вытекает из соглашения), а при расторжении договора по решению суда - с момента вступления в законную силу соответствующего судебного решения. «Вместе с тем расторжение кредитного договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Банк в этом случае вправе также потребовать уплаты процентов на невозвращенную сумму кредита в размере ставки рефинансирования (учетной ставки банковского процента), установленной ЦБ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором» Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. № 1. С. 56-58..

    Кредитный договор может прекратиться различными способами. Прежде всего, обязательство, возникающее из кредитного договора, прекращается его исполнением. В этом случае заемщик добровольно погашает долг по истечении срока пользования кредитом или досрочно, если это предусмотрено договором. Однако следует учитывать, что основанием прекращения кредитного обязательства является не всякое его исполнение, а лишь надлежащее. То есть заемщик должен исполнить данное обязательство надлежащему субъекту, в надлежащее время, надлежащим предметом и надлежащим образом. Кроме того, это означает, что заемщик в предусмотренный договором срок возвращает всю причитающуюся сумму долга и проценты по нему кредитору способом, оговоренном в договоре. Надлежащим местом исполнения кредитного обязательства в соответствии с действующим законодательством является место нахождения банка или иной кредитной организации, если иное не предусмотрено кредитным договором.

    Рассматривая вопрос о способах исполнения кредитного договора, нужно учитывать возможность списания суммы долга с банковского счета заемщика на основании договора заемщика с банком-кредитором, предоставляющего последнему право на бесспорное списание, которое может осуществляться с помощью безакцептного списания (т.е. списания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре) и бесспорного списания на основании решения суда. Таким образом, банк списывает денежные средства со счета клиента на основании его распоряжения. Во всех этих случаях кредитный договор считается исполненным и, соответственно прекращает свое существование. Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен письменно информировать обслуживающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать реквизиты кредитора. Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410..

    При заключении кредитного договора стороны могут предусмотреть и иные основания для досрочного расторжения. Обычно такими основаниями выступают случаи несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствования в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика.

    Помимо надлежащего исполнения обязательства, кредитный договор может быть прекращен зачетом встречных требований. Если у банка-кредитора имеется счет заемщика, открытый по договору банковского вклада (депозитного договора), банк и клиент могут заключить договор о зачете взаимных требований. Это вполне допустимо, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик должником банка по кредитному договору. Таким образом, они имеют друг к другу взаимные однородные (речь в обоих случаях идет о передаче денег) требования, которые могут быть удовлетворены путем их зачета. Особенностью зачета является то, что для его действительности достаточно воли одной из сторон. Следовательно, инициатива осуществления зачета может принадлежать как банку, так и заемщику. Сторона, решившая прекратить кредитный договор путем зачета, должна уведомить об этом другую сторону. «Если же у заемщика имеется депозитный счет в другом банке, то он может уступить банку-кредитору свое право на получение этого депозита и тем самым погасить свое обязательство по кредитному договору. В этом случае между банком-кредитором и заемщиком составляется договор об уступке (цессии) требования» Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. 2010. № 5. С. 72-77..

    Прекращение действия кредитного договора не всегда влечет прекращение правовых связей между его субъектами. В самом общем виде оно вызывает прекращение прав и обязанностей сторон. Однако прекращение действия кредитного договора не затрагивает действительности других, ранее возникших прав и обязанностей сторон. То есть договор может быть прекращен, но ранее возникшее обязательство продолжает существовать: заемщик должен вернуть и оплатить предоставленный ему кредит. Таким образом, ранее возникшее кредитное обязательство существует до тех пор, пока оно не будет надлежащим образом исполнено. Как и любое другое обязательство, кредитный договор может быть прекращен соглашением сторон. При расторжении кредитного договора по соглашению сторон также должна быть соблюдена простая письменная форма. Пункт 3.1 Положения Банка России допускает использование специфических способов прекращения обязательств заемщика по кредитному договору: «1) в порядке ст. 313 ГК РФ заемщик возлагает на своего должника (дебитора) обязанность погасить вместо себя полученный им в банке кредит. В результате этого дебитор заемщика становился обязанным направить причитающиеся заемщику средства непосредственно на корреспондентский счет коммерческого банка. При этом в платежном поручении обычно указывалось, что его сумма направляется в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному этим банком с заемщиком. Совершая эти действия, дебитор заемщика погашал свое обязательство перед заемщиком, одновременно удовлетворяя требование банка к заемщику о возврате кредита; 2) если в банке-заимодавце находится депозит заемщика, банк и клиент заключают договор о зачете взаимных требований. Это не противоречит гражданскому законодательству, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик - должником по кредитному. Соответственно они имели друг к другу взаимные однородные (деньги против денег) требования, которые могли быть удовлетворены путем их зачета. Этот способ мог быть использован, если срок возврата кредита и депозита перед проведением зачета уже наступил. 3) если депозит заемщика находился в другом банке, то заемщик уступал банку-кредитору свое право на получение этого депозита» Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (с посл.изм. и доп. внесенные Положением ЦБ РФ от 27 июля 2001 № 144-П) // Вестник Банка России. 2001. № 73..

    Любые договорные отношения в России регулируются Гражданским кодексом. Именно в нем содержатся положения по поводу того, что любой контракт может быть расторгнут при согласии участников либо в одностороннем порядке. Как показывает судебная практика относительно споров по расторжению кредитных соглашений одним участником, право и возможность законодательством предоставляется, но реализовать его с положительным итогом практически невозможно.

    Ко всем кредитным соглашениям применяются обычные гражданские законодательные нормы, которые распространяются на все остальные договоры.

    Существуют следующие основания для возможного расторжения подписанного соглашения:

    1. Если стороны пришли к добровольному обоюдному соглашению по поводу расторжения подписанного контракта.
    2. На основании решения суда, если было доказано, что банковская организация нарушила условия договора, и это нарушение стало причиной получения ущерба заемщиком.
    3. На основании судебного решения, в котором был установлен факт, что заемщик имеет право расторгнуть данное соглашение на основании определенного пункта в подписанном договоре.
    4. Если были признаны судом определенные обстоятельства, которые подверглись изменению. При этом заемщик и кредитная организация никогда не подписали бы данное соглашение на данных условиях при измененных обстоятельствах.

    Это основные возможные основания, которые могут быть использованы для расторжения подписанной кредитной сделки. Наиболее часто используется последнее основание, которое подразумевает существенное изменение условий. Для этого нужно доказать наличие следующей совокупности факторов:

    1. При оформлении кредитного соглашения обе стороны не планировали, что произойдет такое изменение.
    2. Заемщик не мог преодолеть причины произошедших изменений при должной осмотрительности и необходимой заботе по отношению к условиям подписанного кредитного контракта.
    3. Полное исполнение подписанного соглашения привело бы к тому, что интересы заемщика были этим нарушены и ему был причинен ущерб. А общее соотношение интересов между кредитной организацией и ее клиентом стали изменены в худшую сторону для клиента.
    4. Условия кредитного соглашения не предусматривают ответственность заемщика за риск произошедших изменений.

    Наиболее часто на практике используются следующие аргументы:

    • потеря работы;
    • получение тяжелой травмы или иное серьезное ухудшение здоровья;
    • сокращение дохода.

    Значительно реже применяются такие обстоятельства, как чрезвычайные происшествия, пожары и прочие подобные обстоятельства, которые обычно относятся к типу форс-мажорных. Так как именно про них во всех соглашениях устанавливается определенный пункт договора, где прописаны действия каждой стороны, а также права и обязанности каждого участника сделки при наступлении этих обстоятельств.

    Позиция банка

    Несмотря на то, что изначально данные перечисленные обстоятельства можно считать действительно теми основаниями, которые не могут предусмотреть ни банк, ни сам заемщик, кредитные организации практически всегда выигрывают суды. Действительно, зная эти обстоятельства, сама банковская организация не подтвердила бы выдачу кредитного займа. А сам заемщик, зная, что ему нечем будет выплачивать полученный долг, никогда бы не оформил на себя такое долговое обязательство.

    Но в суде банки предоставляют следующую позицию:

    1. При ухудшении состояния здоровья или потери работы, снижении дохода заемщик всегда может исправить данное свое положение путем лечения, поиска новой работы или трудоустройства на более высокооплачиваемую должность.
    2. При возникновении форс-мажорных обстоятельств банки ссылаются на то, что они всегда предлагают дополнительные услуги по страхованию таких случаев. А если заемщик сам , значит, он должен был предвидеть возможность наступления этих случаев и решение финансовой проблемы при их наступлении.
    3. Больше шансов есть у человека, который получил инвалидность, несовместимую с работоспособностью. В этом случае можно попробовать собрать доказательную базу о том, что такой факт никто не мог предусмотреть и восстановлению данное состояние не подлежит. Однако банки в последнее время также предлагают страхование жизни и здоровья, в том числе включая получение инвалидности всех степеней. Поэтому отказ от страховки также станет основанием для оспаривания одностороннего расторжения.

    Перед тем как принимать меры, нужно обязательно проконсультироваться с юристом по поводу шансов в конкретной ситуации добиться законного расторжения сделки. Нужно собрать все документальные подтверждения оснований, на которые будет ссылаться заемщик. Также желательно изучить судебную практику подобных дел, чтобы знать, какие доводы приводят кредитные организации в свою пользу и какие решения выносят суды.

    Порядок расторжения

    Любой спорный вопрос между субъектами подразумевает 2 этапа, которые должны быть соблюдены:

    • досудебный;
    • судебный.

    Перед тем как обращаться в суд, стороны должны обязательно попробовать урегулировать возникшую спорную ситуацию мирным путем. В большинстве случаев для этого одна сторона должна подать заявление, на которое будет предоставлен письменный ответ в течение 30 дней. На основании этих документов, если договориться не удалось, заявитель может обращаться в суд, приложив эти документы в качестве приложения и доказательства о том, что попытка решения вопроса мирным путем была предпринята.

    Для расторжения заемщик составляет уведомление. В нем обязательно должны быть указаны причины расторжения. К ним также должны быть приложены документальные доказательства фактов, которые стали причинами для расторжения.

    Руководство кредитной организации должно рассмотреть данное уведомление. Заемщик может быть приглашен на встречу с руководителем для обсуждения возникшей ситуации, в ходе чего может быть составлено дополнительное соглашение к подписанному соглашению. После составления такого документа все изменения будут основываться на нем.

    Если соглашение достигнуто не было либо кредитная организация предоставила письменный аргументированный отказ, заемщик может подать в суд требование расторгнуть подписанное соглашение. Дело рассматривается в обычном порядке. Как показывает практика, шансов расторгнуть такое соглашение почти нет. Это связано с тем, что все кредитные организации разработали такие кредитные договоры, в которых прописываются все основные моменты, чтобы обезопасить себя от возможных убытков.

    А судебная практика первых дел показала возможные лазейки в законодательстве, которые были своевременно устранены. Благодаря этому к настоящему времени мошеннические схемы, связанные со взятием кредитных средств и дальнейшим расторжением подписанного соглашения, практически искоренены.

    Если законодательством не будут поддерживаться банки, то кредитная система будет не стабильна. Многие кредитные организации будут терпеть убытки, а мошенники процветать. Экономика страны будет подорвана.

    Иные способы

    Расторжение соглашения используется в основном с целью, чтобы не выплачивать полученный кредит. Но взятые обязательства по законодательству России обязаны возвращать все заемщики. Есть только способы облегчить себе ситуацию, когда кредитные обязательства давят, и их становится невозможно выплачивать в срок. К основным способам относятся:

    • рефинансирование;
    • просьба о предоставлении кредитных каникул;
    • реструктуризация задолженности;
    • возврат НДФЛ при оформлении ипотеки.

    Этими способами можно уменьшить ежемесячный платеж и расплатиться с кредитом, не создавая проблемных ситуаций с начислением штрафных санкций за просрочку платежей.