Сегодня множество банков и кредитных кооперативов предлагают средства на любые суммы и сроки: от небольшого кредита на пару-тройку дней до покупки жилья. Конкурируя между собой, они существенно упростили и возможность получения займов. В итоге, множество людей, особенно тех, кто не обладает даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах их погашения, попадают в так называемую «кредитную кабалу».
Так, совсем недавно в «Юридическое бюро Антоневич и партнеры» с одной из непростых «кредитных историй» обратилась жительница Абакана. Женщина оказалась должна банку вместо двадцати тысяч рублей около ста пятидесяти.
– Эту историю, события которой, для нашего клиента, развивались неожиданно и «по спирали», можно отнести к разряду детективной, – поясняет руководитель «Юридического бюро Антоневич и партнеры» Михаил Антоневич. – Но интерес к ней не в её необычности, а даже наоборот – таких заурядных историй огромное количество, и сегодня в аналогичных ситуациях оказываются многие, но не многие смогли извлечь для себя выгоду.
Итак, наша клиентка, назовём её Татьяной, жила обычной размеренной жизнью и не знала, что совсем скоро её накроет буря негативных эмоций. Она получила судебный приказ, согласно которому должна отдать банку большую сумму.
– Как позже выяснилось, Татьяна давным-давно взяла кредит в одном из банков и регулярно вносила по нему платежи, – продолжает рассказ Михаил Васильевич. – Но в жизни бывает всякое, и случай с нашей клиенткой не исключение. Попав в трудные жизненные обстоятельства, она некоторое время не могла платить кредит. Причем о том, что с ней произошло, банк был своевременно уведомлен, и на тот момент остаток по кредиту составлял около двадцати тысяч рублей.
Также Михаил Антоневич отметил, что в данных обстоятельствах действовать нужно оперативно, поскольку процессуальные сроки вещь серьезная – это время, когда ещё можно что-то исправить. В данном случае у Татьяны сроки были упущены.
– Нам удалось решить эту проблему. Мы восстановили сроки и отменили судебный приказ, – рассказал Михаил Васильевич. – Можно подумать, что всё кончилось, и выдохнуть. Но не тут-то было. У этого долга, выросшего с двадцати до почти ста пятидесяти тысяч, появился новый хозяин. Банк уступил своё право требования некому коллекторскому ООО. И вот уже новый кредитор обратился в городской суд с требованием своих вроде бы как законных сверхприбылей. Но, как вы уже догадались, несмотря на все сложности, суд все-таки принял нашу сторону, клиентка сбросила с себя долговое бремя и теперь не должна ни банку, ни коллекторам.
Возможно, кому-то, кто оказался или окажется в подобной ситуации, пригодится этот опыт, поэтому Михаил Антоневич кратко разъяснил для читателей «Пульса Хакасии» определенную линию защиты:
– Во-первых, мы оспорили право нового кредитора, поскольку Татьяну не уведомили о том, что банк уступил право требования коллекторскому ООО. Истец, в свою очередь, не предоставил в суд безупречно оформленную документацию. А во-вторых, кредит у женщины был застрахован. В суде нам удалось доказать, что её случай является страховым, и банк получил компенсацию.
Особенно — зависимости от потребления (шопоголизм, или ониомания).
Кредитная кабала может «похоронить» человека-кредитомана в глубокой долговой яме, затягивая в нее и других членов семьи, по сути, ставших созависимыми , и незнающих как выбраться из этой долговой ямы, кредитной кабалы…как избавиться от кредитомании и кредитной зависимости…
Сами по себе кредиты — вещь полезная в бизнесе — «двигатель экономики». Другое дело потребительские кредиты — тоже, вроде, неплохо — «ускоритель благ человеческих», НО, из-за незнания обывателями правил «игры» и подсознательного желания халявы , хотения всего и сразу, многие люди попадают в кредитную кабалу, долговую яму и уже потом, когда станут кредитоманами, может быть захотят узнать как из нее вылезти.
Как появляется кредитомания, кредитная зависимость, как люди попадают в кабалу и долговую яму, и как из нее вылезти, выйти
Давайте проанализируем кредитоманию в парадигме сценарного, трансакционного анализа Эрика Берна, не как болезнь (тем более, кредитная зависимость пока таковой не значится), а как часть неосознанного, негативного жизненного сценария , т.е. в виде психологических игр (описанных Берном в его бестселлере «Игры, в которые играют люди» СМ.), входящих в подсознательную программу человека (его сценарий — неудачника или победителя).Данная игра в «кредитную кабалу» так и называется — «Должник»
— она может занять весь сценарий и затянуться на всю жизнь.
В любой психологической игре как минимум два «игрока» — в случае кредитомании (кредитной зависимости) — это Банк (Кредитор) и потребитель (Заемщик), каждый из которых разыгрывает свои игровые роли: Банк играет в «Попробуй не заплати»
, иногда привлекая третью сторону — «Коллекторов», приставов, суд, а заемщик — в «Попробуй получи»
.
Цель банка понятна — как можно больше заработать любыми доступными способами. При этом, кредитор понимает и осознает игру, т.к. является ее учредителем (его правила игры, которые не знает заемщик), а потребитель играет неосознанно, почти вслепую (хотя, думает наоборот…точнее не думает, а верит…если б думал — не сел бы за этот «карточный стол»), поэтому и попадает в долговую яму.
«Лохотроны» по-русски еще никто не отменял, просто с простеньких «трех наперстков» и «финансовых пирамид» 90-х, 21-й век ознаменовал себя более «умными» и изощренными, а главное — «честными» способами отъема денег у населения (Остап Бендер — «курит»…).
Цель заемщика
— на социальном (очевидном, осознаваемом) уровне, тоже понятна — приобрести какое-то благо (товар, услугу) прямо сейчас, а заплатить потом. Но на подсознательном, (неосознанном) психологическом уровне — целей может быть несколько — это суть самой игры — «психологические выигрыши»:
Основная — это иметь «цель жизни» и двигаться к ней, т.к. без цели человек «засохнет» ( об играх и их подсознательных выгодах).
Как люди попадают в долговую яму, кредитную кабалу, зависимость и становятся кредитоманами
У психологической игры в «Должника» есть своя формула: слабость — ловушка — ответ — удар — расплата — вознаграждение.Как человек попадает в долговую яму — по сути, в ловушку, капкан? Он имеет слабость , т.е. идет на поводу у своего «Детского», эмоционального Эго-состояния (части Я), которое «живет» по принципу удовольствия — «Хочу»…
Про эту его слабость знают и кредиторы — они ставят ему ловушку (капкан) с приманкой (заманчивые обещания, выгодные условия, 0% переплата и т.п.,…прям как сыр для мышки).
Далее идет ответ — человек «ведется» на приманку и клюет… Следует удар — ловушка захлопывается…и…для заемщика наступает расплата …сами знаете что… А для кредитора — вознаграждение …
Самый легкий вариант расплаты в этой игре — это необоснованно большая переплата за товар и набор негативных эмоций. Потом возможен повтор (…на те же грабли), приводящий к кредитной зависимости, кредитомании. Самый тяжелый — кредитная кабала, долговая яма, разорение…
Еще проще увидеть эту игру в треугольнике Карпмана — здесь два или больше игроков, включенных в процесс «должника», исполняют, часто переключаясь из одной в другую, три роли: «Жертва», «Спаситель» и «Преследователь».
Банк, сперва, выступает как бы в роли «Спасителя, давая потребительский кредит условной «Жертве», которая не в состоянии оплатить покупку сразу, тем самым втягивая ее в ловушку кредиторской зависимости.
Затем, когда «заемщику-жертве» нечем будет платить, кредитор переключается в «Преследователя»…или, передавая эту роль коллекторам.
Коллекторы (или кредиторы) могут переусердствовать в «выбивании долгов» (преследовании жертвы) и тогда «жертва» переключится в «Преследователя» (например, заявит в полицию) и уже кредитор (или коллекторы) станут «Жертвами».
Как вылезти из долговой ямы и избавиться от кредитомании, кредитной кабалы и зависимости
Лучше, конечно, вовсе не попадать в долговую яму, а не вылезать из нее. Но если вы все же попали в кредитную кабалу, или уже стали кредитоманом, зависимым от кредитов, то несомненно нужно как можно скорее оттуда вылезти и стать свободным человеком.
1) Как не попасть в ловушку — в двух словах — не играть в чужие игры, особенно если не знаете правил. Для этого нужно выявить осознать свои слабости, на которые, собственно, и рассчитаны ловушки и научиться контролировать их. Любые решения, тем более кредитные, долгосрочные, принимать на рациональном уровне, а не на эмоциональном…руководствоваться принципом «Могу» или «Не могу, а не принципом «Хочу-не хочу». Если ваше «могу» в будущем может от вас не зависеть (в мире все переменчиво), то лучше воздержаться от кредита.
Читать весь текст кредитного договора, не зависимо сколько это займет времени…при этом, уточняя у кредитора непонятные места. Ни в коем случае не брать кредит спонтанно, на эмоциях, или по чьему-либо убеждению (уговору). «Семь раз подумай — один прими решение». Перед походом в банк, кредитную организацию или магазин с потребительским кредитом, не настраивайте себя на то, что обязательно выйдете оттуда с деньгами или товаром, т.к. это уже будет предвосхищение покупки, т.е. эмоция, а вам нужен сухой, холодный разум.
Желательно, перед тем как взять в долг, поговорить с доверенными людьми, которые уже брали и отдали кредит в этом месте.
2) Как выйти из кредитной ямы, если все же вы туда попали
«Долг платежом красен», т.е. оплачивать кредит все равно надо. И чтобы вам выйти из долговой ямы, коли вы уж в нее попали, то нужно решать эту проблему опять же рационально, без эмоций.
Долги могут психически давить на человека, особенно если банк периодически напоминает о них, что может привести заемщика к невротическим расстройствам и невозможности адекватного решения проблемы. Поэтому, сперва нужно привести свое эмоционально-психологическое состояние в норму и после этого идти в банк первым (работа на опережение), только не с чувством вины и оправданиями, а вообще без чувств и эмоций — на «холодную голову».
Помните — работники банка, с которыми вам придется разговаривать, возможно будут всячески психологически давить на вас — не обращайте внимания, не поддавайтесь эмоциям — это их работа и они, по сути — люди-роботы , которым что сказали, то они и делают — они винтики системы, а не основные игроки.
А их негативное, предвзятое отношение к вам как к должнику с плохой кредитной историей — это, обычно, не показатель отношения к вам самого банка, это их личные «бяки» вылезают наружу (на них давит начальство) — «наплюйте» на них, и спокойно говорите о деле.
Любые серьезные кредиторы, естественно, желают получить с вас долг, неплохо еще, сделать вас зависимыми от кредитования (постоянными клиентами), поэтому они пойдут на новый договор с вами по реструктуризации выплаты долга — это их работа (игра).
Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару-тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25-30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов. В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в кредитную кабалу.
Вот и сегодняшний гость журнала Reconomica Андрей оказался в такой ситуации и хочет рассказать вам свою историю, как не нужно делать, если вы собираетесь брать кредит.
Меня зовут Андрей, мне 46 лет, и я хочу рассказать вам свою историю, как НЕ нужно делать, если вы собираетесь брать кредит.
На тот момент, когда я связался с кредитными тяготами, мне было около 30. Жена-красавица, любимая работа и, кажется, все отлично, все в порядке, и ничего не могло предвещать беды.
Жизнь - такая штука, что не знаешь, как все может обернуться, в какой момент она даст тебе подзатыльник, а может и пинка, чтобы ты не расслаблялся.
Хочу автомобиль
Решили мы с женой приобрести автомобиль. Кое-какие средства у нас были отложены, не хватало до полной суммы 80 000 руб., а машину хотелось иметь сейчас, да и вариант какой хороший - скидка при покупке за наличные, и еще много разной требухи.
Машину я брал б/у. Хочу отметить, что автомобиля у меня не было никогда, вот, видимо, и подкупили все эти мелочи.
Занимать было не вариант - кризис, все дела, люди без денег, а многие и без работы. Решили мы брать кредит, были уверены, что быстро выплатим, без проблем.
Кредит в банке “Русский Стандарт”
Приехал я в банк “Русский Стандарт”. Улыбчивые девушки быстро взяли меня в оборот, т. к. о кредитах я не знал ничего, никогда не брал и не интересовался в тонкостях.
Приехал я в банк “Русский Стандарт”.
Девушка, сотрудник банка, начала быстро говорить, объясняя все «прелести» данного продукта, показывая таблицу расчетов, процентов, ежемесячных выплат. Скажу честно, особо я ее не слушал. В голове крутилось только одно: дайте денег, и я поехал за машиной.
Глупость, какая же это глупость!
Помню, как говорили про страховку, что без нее кредит не одобрят, обязательно нужно оформлять (кстати, сумма страховки не прописана в договоре, не помню, чтобы озвучивали ее). После того, как я заполнил анкету, девушка сказала, что мне одобрили сумму в 100 000 руб.
Я согласился и только дома осознал свои ошибки, и что страховка - это не отдельная сумма, которую можно оплатить единым взносом.
Страховка прибавляется к основному кредиту и также облагается процентами, т. е. ты получаешь 100 000 + страховка = 126 923 руб. И вот эти 126 000 уже являются кредитом, на который начисляются проценты, а я хотел всего 80 000 руб. Это самый глупый мой косяк, который мне же впихнули в банке, а может быть, я просто пропустил всё мимо ушей. Не думаю. Некоторых данных нет в договоре.
Кредитный договор
Вернулся я домой, обрадовал жену, но ненадолго: жена посмотрела в договор и ахнула. Наши 80 000 руб. превратились почти в 127 000 руб.
Я согласился и только дома осознал свои ошибки.
Данные были такими:
- Размер процентной ставки по кредиту - 36% годовых.
- Полная стоимость кредита - 42,58% годовых.
- Срок кредита - 1156 дней.
- Сумма - 126 923,40 руб.
- Страхование - 38 мес.
- Ежемесячный платеж - 5 650 руб., из них проценты - в среднем 3 500 руб, остальное - тело кредита.
- Общая сумма платежей - 213 670,99 руб.(не хило, правда?)
Штрафы за пропуск платежа:
- первый пропуск - 300 руб.;
- второй пропуск - 500 руб.;
- третий пропуск - 1 000 руб.;
- четвертый пропуск - 2 000 руб.
Небольшая выдержка из графика платежей:
Взнос: 5 650 руб. Остаток долга: 126 923 руб.
Взнос: 5 650 руб. Остаток долга: 124 778 руб.
Если посмотреть на три месяца вперед, то остаток: 118 979 руб. Практически долг стоит на месте. А оплата прошла за 5 месяцев!
А теперь смотрите сноску по страхованию: “Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком, по Кредитному договору включено: НЕТ”.
Это самая большая ошибка, за которую я потом поплатился. Страховую премию, которая выплачивалась через месяц, по желанию, я взял (около 20 000 руб.).
История с чудо-пылесосом
Никогда, слышите? Никогда не впускайте продавцов всякого барахла в дом! А лучше вообще не открывайте дверь посторонним!
Проходит около 4-х месяцев, и вот он, финал.
Кризис в стране разгорался, сокращение на работе достигло апогея, и меня уволили. Добираясь до дома, я представил лицо жены, как она расстроится, ведь надо выплачивать кредит и срочно искать работу.
Дома меня ожидали две новости: хорошая и плохая. Начну с плохой. Жена рано приехала домой из-за неважного самочувствия. В то время по квартирам бегали продавцы чудо-пылесоса. Думаю, многие уже догадались об исходе события. Да, жене навязали кредит на эту супермашину Kirby.
В то время по квартирам бегали продавцы чудо-пылесоса.
Долгие разборки с компанией, обращение в банк по поводу аннулирования кредита ни к чему не привели. Кредит пришлось платить.
Жизнь бьет ключом и все по голове
Начну с главного - цифры, цифры…
Этот кредит оформил «ОТП Банк».
- Сумма - 110 000 руб., при том, что товар стоил якобы 125 000 руб. Но жена внесла предоплату, т. е. первый взнос.
- Кредит оформили на 2 года.
- И здесь, о ужас, процентная ставка - 47,7% годовых.
- Ежемесячная оплата - 7 200 руб. Из этой суммы проценты - это 4 000 руб.!
Штрафы:
- за первый пропуск платежа - 0 руб.;
- за второй пропуск платежа - 300 руб.;
- за третий пропуск платежа - 900 руб.
В общем счете, кредит обошелся в 173 412 руб. Та же история - огромные проценты и минимум основного кредита. “Страхование жизни и здоровья заемщика: НЕТ.”
Сказать, что я был в шоке, - ничего не сказать. Жена плакала, я ее успокаивал. Разбирательство и скандалы в компании, звонки в банк ничем не помогли.
На то время, я, бывший менеджер бывшей компании, устроился работать обычным консультантом в магазин бытовой техники. Зарплата никакая, кое-как хватало на жизнь, два кредита было не потянуть.
Пошли пени, штрафы. Пришлось продать машину, естественно, за меньшие деньги. Все “прелести” б/у машины в том, что при перепродаже цена снижается существенно. Часть суммы мы внесли за кредиты, часть - оставили на жизнь. Кредиты платили меньше, чем нужно (малыми взносами).
Из банка «Русский Стандарт» не беспокоили, не звонили. Самый смак был от второго кредита.
Вскоре начался ад
Со вторым кредитом прибавилось проблем. Банк не устраивало то, что мы вносим суммы меньше назначенного ежемесячного платежа. Начались звонки от службы безопасности. Поговорили с сотрудником службы, мужчина уверил, что платить можно и меньше, но сумма не сдвинется, так как хватает только на покрытие процентов, главное, что банк видит наши платежи, пусть и маленькие, и здесь к нам приставать не будут.
Коллекторы звонили ежедневно и по 5 раз в день.
Увы, через 2 месяца на домашний телефон позвонили коллекторы. Ответила жена. Разговаривали грубо, слушать ничего не желали, хамили, угрожали приездом на дом, чтобы учинить разборки. Звонили ежедневно и по 5 раз в день. Мы не сразу догадались, что это психологическая атака. Покопавшись в интернете на эту тему, пришли к выводу, что навредить они не смогут. Решили не забивать голову, но жене не удавалось справиться эмоционально. Звонки продолжались, и звонили уже не только на мобильник, а даже по месту работы жены. Но здесь особых проблем не возникло. Понимающие сотрудники и руководитель отдела просто отвечали: «Эта женщина здесь не работает». Быстро отстали.
Самое интересное, что эта организация накручивает проценты на твой же кредит. И теперь ты должен не только банку, а еще и хищникам из коллекторского агентства.
Мы пытались общаться с юристами, но ответ был один: «Платите». В этот же период мне в соцсети написала пристав: «Привет, Андрей. Наконец-то, я тебя нашла. Приезжай по такому-то адресу, будем разбираться с твоими долгами. «Русский Стандарт» передал нам твое дело».
В жизни черную полосу всегда сменит белая
Беседа с приставом была довольно теплой. Елена (так звали даму в погонах) дала понять, что ничего страшного нет, мы закроем долги и забудем об этом. Уточнила у меня, какой суммой располагаю и сколько могу платить в месяц. Я за год закрыл остаток кредита.
Здесь было огромным плюсом, что все проценты, штрафы и пени срезаны, и нужно платить только тело кредита. А если учесть, что мы уже проплатили некую сумму, то минус проценты, и нам оставалось закрыть около 50 000 руб.
Итог отношений с «ОТП Банком»
Итог отношений с «ОТП Банком» был таков: платили, как могли, получали письма «счастья» с угрозами. Ни банк, ни коллекторы не хотели идти на уступки.
Жизнь стала невыносимой. Меняли номера телефонов. Жена уезжала к матери на побывку. Я старался хоть как-то разгрести этот завал безденежья и проблем. Так продолжалось около 4-х месяцев.
По чистой случайности, я нашел работу, которая полностью изменила нашу жизнь. Я получил предложение переехать в другой город. Не раздумывая, мы собрали вещи и сели на поезд. Прошло время, и мы встали на ноги.
Заключение
Вспоминая эту историю, хочу сказать, что второй кредит мы так и не закрыли. Прошло много лет. Думаю, нас уже не ищут. Скорее, по причине окончания срока исковой давности (3 года), мы больше неинтересны банку. По всей видимости, в кредитной истории нет этой записи, так как супруга уже брала 2 мелких кредита, и ей не отказали.
Бумаги эти до сих пор у меня лежат.
Но если бы не вся эта волокита с коллекторами, если бы банк не давил на больное, то все было бы нормально. Выплатили бы мы этот злосчастный, навязанный долг. Не сразу, но выплатили бы постепенно.
Да, я осознаю, что долги нужно платить, но зачем гробить психику человека, который пытается хоть как-то расплатиться?! От этого быстрее кредит не закроется, когда давят со всех сторон.
Бумаги эти до сих пор у меня лежат. Не знаю, для чего я их храню. Наверное, для того, чтобы рассказать Вам свою историю. Будьте бдительны, рассчитывайте только на свои силы. Откладывайте, копите, но не залезайте в долговую яму.
P.S. Забыл упомянуть о главном: хорошая новость, о которой я не рассказал, - это то, что мы ожидали прибавления в нашей маленькой семье. Скорее всего, именно этот факт удерживал меня от глупостей и придавал сил, чтобы выстоять до конца.
- Кредит - это тоже инструмент порабощения современного человечества. Для чего это делается? Вот особенно сейчас к кредитам приучают молодежь. Переплата ноль, главное - возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы он взял, лишь бы запустился этот механизм. Кредит - это всегда удавка, это всегда несвобода.Финансовая мафия с помощью кредитов загоняет людей в пожизненное рабство
Выдача банками денег под проценты - это мошенничество! Кредиты должны быть беспроцентные, а за услугу нужно брать соответствующую плату, но НЕ проценты! Это обман, подчиниться которому финансовая мафия нас заставила насильно…
Переплата ноль, главное — возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы ты взял, лишь бы запустился этот механизм. Для чего это делается? Для чего к кредитам приучают молодежь? Марат Харисов
раскрывает скрытые механизмы закабаления современного человека.
В чем заключается ловушка? Если человек хочет купить какой-то товар, к примеру, молодой человек, он откладывает, откладывает и это является очередной промежуточной целью и когда он покупает этот товар, у него появляется ощущение радости, что он заслужил, работал и заслужил приз в этой игре. Разберем ситуацию другую: ему дали кредит, он купил этот товар, первые секунды радости у него прошли, а теперь начинаются мучения. Приз он уже получил, а отдавать еще много-много месяцев придется, правильно? И кредит начинает действовать на него как присоска, не дает человеку двигаться вперед, тянет его назад. Он же уже получил, а отдавать в будущем надо. Получается, в будущем цели нет, она сзади осталась. Таким образом, человек больше энергии за тот товар, который он купил. Его и так обобрали, пока он зарабатывал деньги, то сейчас ему придется двойное налогообложение вести. Он будет платить налоги, чтобы заработать деньги и плюс еще гасить, кредит и плюс еще платить проценты. По сути радости никакой, одни проблемы. Этот товар получается значительно дороже, чем ему бы он обошелся в самом начале.
Особо страшным кредитом является ипотека на сегодняшний момент, ее иначе как 15 лет с конфискацией имущества назвать невозможно. Потому что 15 лет, представляете, человек не должен болеть. Если человек пропускает 2 платежа, лишь 2 платежа, он лишается квартиры и тех денег, которые туда внес. А возможно, что он потеряет и квартиру, и деньги, и еще останется должен банку. 15 лет не болеть, 15 лет, вдруг он допустил ошибку, жить с нелюбимым человеком, 15 лет не разводиться. Работодатель, когда узнает, что работник взял ипотеку, он начинает его загружать большим объемом работы, прекрасно понимая, что человек находится в рабском положении, он не может себе позволить лишиться работы иначе он пропустит один платеж, потом пойдут еще пени, и он будет еще больше должен.
Такой человек не может спокойной уехать спокойно отдыхать в отпуск: текущий платеж нужно будет заплатить, потом нужно будет заплатить платеж за то время, пока ты отдыхаешь. Человек, загоняет себя в очень жесткие рамки, не может достойно отдохнуть. Те люди, которые взяли ипотеку, они являются рабами банка, они не живут, они практически существуют от одного платежа, до другого платежа. И многие даже не осознают до конца, что же произошло. У меня один знакомый приобрел квартиру по ипотеке, и я просто спросил: «Чья квартира, - он говорит, - Моя». Говорю: «Хорошо, свидетельство на право собственности, где находится? - В банке». Повторяю вопрос: «Чья квартира? - Моя». До человека даже не доходит простая мысль, что это имущество банка изначально, и он лишь временно находится там. Он платит квартплату за банк, платит кредит, проценты и первое время, особенно первые годы выплаты по ипотеке, там гасятся только проценты, остальное тело кредита остается нетронутым. Это тоже обман своеобразный. Банковская система она очень изощренная на сегодняшний момент, она наработала такой инструментарий, что простому человеку в принципе не разобраться. А если он привлекает специалистов, то это еще более удорожает его жизнь.
Давать кредиты логично: человек заработал излишек денег - и хочет дать их на время другому, в обмен на небольшой процент. разве не так?
- Получать не заработанное - это грех. Был такой ученый средневековья Рикардо, то он обосновал ростовщический грабеж как бизнес. Одно из эмулирующих, которое достойное, хотя все религии мира признают, что ростовщичество есть грех, самый страшный грех. Почему? Потому что из-за денежных влияний на человека люди идет на преступления, совершают предательство, жизнь становится не счастливой. Чтобы как-то оправдать, появились всевозможные школы и та школа, которая лучше оправдывала этот грабеж и получала определенную мзду, оплату за свои услуги. Все как в современном суде: вопрос рассматривается не по сути, а потому, кто лучше соврет судье, кто более профессионально соврет. Простому человеку там делать нечего, потому что если ты не умеешь врать, если у тебя не хватило денег на отличного адвоката, который делает это профессионально, в силу своих возможностей. Так и здесь, в жизни.
Получать проценты по депозиту - это по сути дела стоять на стреме, когда идет грабеж, как в банде. Получая, ты становишься соучастником ограбления своего соседа. Для нас же деньги являются энергией, потому что мы заплатили жизнью, своей энергией, временем. Кредит, по сути, должен даваться без процентов. Раньше если семья нуждалась в деньгах, то глава одной общины обращался к главе другой общины и просил помощи. Помощь ему предоставлялась.
Естественно, делом чести было вернуть. Глава общины возвращал с благодарностью или преподносился какой-то дар. Но это не были проценты! Ни в коем случае, потому что, как говорится в исламе, к примеру, Аллах разрешил торговлю, но запретил лихву.
Россияне набрали долгов на 15,5 триллиона рублей. По данным Бюро кредитных историй, есть у каждого пятого жителя страны. Каждый второй должник выплачивает три и более кредитов одновременно, сообщает корреспондент «МИР 24» Надежда Сережкина.
«Телевизор – 60 тысяч, шторы – порядка 20 тысяч. Ну и на весь ремонт комнаты у нас ушло 250 тысяч», – рассказала должница Татьяна Фондеева. Еще ноутбук, кофемашина, телефон последней модели, и все это в кредит. За три года москвичка Татьяна задолжала банкам полтора миллиона рублей. У нее шесть кредиток, смартфон в рассрочку и нечем платить по долгам: месяц назад женщина потеряла работу. «Ты берешь, берешь. Деньги тратятся легко. Сейчас мне нужно платить порядка 60 тысяч ежемесячно», – посетовала женщина.
Запросить кредитные каникулы – такой совет дает Татьяне консультант по личным финансам. Увольнение, болезнь, рождение ребенка – вот причины, по которым клиент банка может отсрочить платеж. Если кредитов много, лучше объединить их в один, чтобы не переплачивать по процентам. «Самый простой способ – консолидация. Когда мы долговую нагрузку в разных банках объединяем в одну в одном банке и, как правило, по более выгодным условиям по сравнению с кредитными картами», – пояснила специалист по личным финансам Светлана Костикова.
Другой выход из долговой ловушки – рефинансирование. Должник переводит кредит в другой банк, если тот предлагает более выгодные условия. Однако получить услугу может только клиент с чистой кредитной историей – без штрафов и просрочек. Если банк отказал, выбираем другую тактику. «Сортируем кредиты по размеру и сначала выплачиваем самый маленький. Тогда появляется ощущение, что выходишь из этой ежемесячной гонки: с какой карты снять, на какую положить, как перекредитоваться», – посоветовал заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.
«На сегодняшний день мой долг составляет пять миллионов 870 тысяч рублей. Это длится уже порядка пяти лет», – рассказал должник Александр Вальков. Жить по средствам – все, о чем мечтает сибиряк Александр. Шесть лет назад он основал строительную компанию. Взял крупный кредит на развитие бизнеса, работал с иностранными клиентами, пока в 2014 году не грянул кризис. «Был сначала один кредит, вроде тянул. Но потом эта история: думаешь, возьму сейчас еще один, может быть, что-то изменится. Ты его вложишь, перекультивируешь в какую-то прибыль, а на самом деле уже и с первым-то не справляешься. Начинаешь брать еще. Это классика жанра», – отметил Александр.
Квартира, машина – все имущество Александра и его семьи под арестом. Выход один: объявить себя банкротом. «Зафиксировать убытки. Понять, что выхода из сложившейся ситуации нет, что законными способами заработать деньги для погашения обязательств невозможно», – сказал арбитражный управляющий Леонид Каретников.
Специалисты призывают: прежде чем брать кредит на любую сумму, просчитайте риски. Только так можно уберечь себя от жизни взаймы. «Пользоваться своими деньгами, не надеяться на кредитные карты, потому что они затягивают», – пожелала Татьяна. «Через девять месяцев, надеюсь, я буду счастливым человеком с нулем на балансе. И с испорченной кредитной историей. Мне больше никогда не дадут кредит, и на самом деле это очень круто», – отметил Александр.