Об этом сообщил вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев. «При подготовке мы оценивали этот рынок в 20-25 млрд р. Но из-за того, что сейчас акцент перешел на региональные программы, если региональный KPI будет очень сильным и регионы прямо бросятся (их реализовывать – прим. АСН), и из 56 млн владельцев хотя бы половина застрахуется, то 7-10 млрд р. может быть», – сказал Уфимцев.
Однако, по его словам, прогноз ВСС более пессимистичный. «Кроме Москвы, может, регионов 15-20 программы сделают в ближайшее время. С учетом московского рынка будет около 3 млрд р. рынок», – заключил он.
Минимальная страховая сумма по закону составит 300 тыс. р., напомнил Евгений Уфимцев. Он также подчеркнул, что в последней редакции закона был изменен порядок предоставления жилья гражданам, у которых оно не было застраховано, что лишило их стимулов для страхования. Кроме того, из закона была убрана возможность включения страховой премии в квитанцию на коммунальные услуги (Минфин предложил альтернативу через подзаконные акты).
Также риск гибели жилья в результате ЧС не будет включен во все договоры страхования жилых помещений («федеральный минимум»), как этого хотели страховщики. Кроме того, была убрана возможность обработки персональных данных без согласия страхователей.
Каждый субъект РФ разработает свою региональную программу по защите жилья, включая страхование. Перестрахование рисков в рамках региональных программ будет обязательным (гибель жилья в результате ЧС – 95% в РНПК, повреждение в результате ЧС – 60% в РНПК). ВСС должен будет создать АИС страхования жилья.
Закон вступит в силу в августе 2019 г. Союз должен будет создать АИС страхования жилья по истечении 30 дней после публикации закона – в сентябре 2018 г.
Как уже сообщало АСН, президент подписал закон о страховании жилья от ЧС 4 августа. 26 июля Госдума приняла закон в третьем, окончательном, чтении, а 30 июля Совет Федерации одобрил закон и он был подписан президентом и официально опубликован.
В первом чтении законопроект был принят в 2015 г., затем был включен в список приоритетных для рассмотрению в весеннюю сессию Госдумы 2017 г. Однако рассмотрение документа затянулось – Минфин представил новую концепцию проекта закона, который вызвал критику среди страховщиков. С этого времени обсуждались поправки на этапе подготовки ко второму чтению проекта. 25 июля 2018 г. проект закона был принят депутатами Госдумы во втором чтении.
Напомним, законопроект о страховании жилья от ЧС был разработан после масштабных наводнений на Дальнем Востоке в 2013 г. Его цель состоит в том, чтобы снять нагрузку с федерального бюджета по компенсации ущерба гражданам, потерявшим жилье в результате природных катаклизмов, и переложить часть затрат на страховщиков.
До отправления на каникулы российская Государственная Дума приняла довольно резонансный закон о страховании жилья в России. На сегодняшний день он успел получить одобрение Совета Федерации. Дело лишь за подписью президента. Как выглядит закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций 2018 года, обяжут ли граждан страховать свое жилье.
Фото: pixabay.com
Страхование жилья от ЧС по новому закону станет добровольным
Это одна из основных новостей, касающаяся нового закона. Его проект, рассматривавшийся в Госдуме, получил весьма серьезный резонанс.
Даже месяц тому назад было неясно, каким в результате будет новый закон о страховании недвижимости в России. Предполагалось, например, то, что страхование сделают обязательным для всех владельцев недвижимости. Некоторые сравнивали этот вид страхования с ОСАГО, обязательным для всех владельцев автомобилей.
Предлагали, к примеру, внедрить незначительный сбор с каждого собственника жилья в России. Говорили про 360 рублей ежегодно – то есть, 30 рублей ежемесячно. По сути дела, гражданам хотели предложить совместно сформировать фонд страхования жилья от ЧС. Если в каком-либо из регионов страны произойдет очередное ЧП, из-за которого местные жители лишатся крыши над головой, то новую недвижимость для них возможно было бы оплатить из данного фонда.
Идея закона о страховании жилья от ЧС появилась 5 лет назад: в 2013 году наводнение на Дальнем Востоке оставило без крыши 3,5 тысячи граждан. Власти были вынуждены понести серьезные незапланированные расходы на компенсацию гражданам ущерба. И государство приняло решение о том, что граждане сами обязаны нести ответственность за свое имущество, включая и абсолютно нормальную для развитых стран практику его страхования.
В окончательном виде закона же страхование жилья не обязательно. Его сделали добровольным, и каких бы то ни было сборов с собственников жилья удерживать без их желания не станут.
Фото: pixabay.com
Как будет работать новый закон о страховании жилья на случай ЧС
В первую очередь, все регионы страны будут разрабатывать свои программы страхования. Какой-либо одной программы для всей России не предлагалось.
Какими они окажутся и насколько будут отличаться друг от друга, сейчас неясно. Но ясно то, что некоторые отличия будут, и будут связаны с тем, как определенный регион подвергается рискам ЧС.
В законе определен порядок возмещения ущерба при возникновении ЧС.
Если в какой-либо местности произойдет ЧС (наводнение, лесные пожары и пр.), из-за которого кто-либо лишится жилья, то возмещение ущерба от государства будет произведено все равно. И не важно, застраховано жилье либо нет.
Если страховка имеется, власти региона подсчитают размеры ущерба с учетом утвержденной Минстроем среднерыночной стоимости 1 м2 для этого региона. Минстроем определяется данная стоимость каждый квартал.
Затем гражданин вправе выбирать – получить предложенное государством жилье либо брать страховую сумму «живыми» деньгами, чтобы в последующем приобрести жилье самостоятельно. Если человек выбирает предложенное ему жилье, то страховщики перечисляют сумму страховки в региональный бюджет.
Если страховка отсутствует, то люди все равно не лишатся права на компенсацию. Но ряд трудностей по факту наверняка будут появляться. Без страховки люди будут лишены права выбирать. Они будут вынуждены соглашаться с вариантом жилья, предложенным государством.
По закону создадут также единую автоматизированную информационную систему, ее оператором выступит Всероссийский союз страховщиков.
Фото: pixabay.com
Станут ли россияне использовать страхование жилья от ЧС
В России, если сравнивать с Западом, культура страхования развита пока не настолько серьезно. Если за границей граждане отдают себе полный отчет в том, что собственность является на 100% их ответственностью, в России люди по старинке рассчитывают на содействие государства.
Государство, в свою очередь, все заметнее отказывается от этой роли. Поэтому в любом случае граждане должны будут начать привыкать рассчитывать исключительно на себя.
Как успешно заработает новый закон, увидим позже. Если посмотреть на принцип расчета компенсации, станет ясно, что множеству владельцев иметь страховку будет выгоднее, нежели не иметь.
Среднерыночная цена 1м2 для определенного региона, определенная Минстроем, зачастую не станет являться адекватной компенсацией. Поэтому это и средняя по региону цена за один «квадрат», чтобы некоторые квартиры стоили дешевле, а другие гораздо дороже, нежели в среднем по региону.
Ясно также, что компенсация, рассчитанная так, окажется недостаточной для крупных населенных пунктов региона, а также для престижных районов крупных городов. Что значит – рано или поздно владельцы более дорогого жилья должны будут подумать о том, а надо ли экономить на страховке.
Немаловажно и то, как практически станет осуществляться компенсация жилья гражданам без страховки. Если получится так, что фонд государственного жилья в регионе ограничен (что везде именно так), то может получиться, что регионы станут выполнять эти обязательства так же, как они выполняют множество иных – никак.
По российскому законодательству граждане России вправе получать множество льгот, привилегий и компенсаций. Детям до 3 лет должны бесплатно предоставляться любые лекарства, а бывшим воспитанникам детдомов в 18 лет должны автоматически предоставлять жилье. Но вы попробуйте получить лекарства для ребенка и посмотрите, какое жилье выдают сиротам, если выдают в принципе.
Если пострадавшие без страховки станут годами ожидать компенсации либо получать жилье в ветхом состоянии, множество граждан станут задумываться о том, чтобы оформлять страховку. В особенности в тех регионах, где ЧС очень возможны.
Сами страховые компании в качестве хорошего итога принятия нового закона называют такой сценарий. Если за первые 3 года его существования не менее чем в 20 регионах из 85 станут реально функционировать программы страхования жилья, то это уже будет успешно.
Страховщики без энтузиазма восприняли закон о страховании жилья от ЧС, прогнозируют его безубыточность в 10 регионах
Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций в РФ был подписан президентом РФ 4 августа и вступит в силу через год. Законопроект готовился правительством, он принимался трудно - депутатами Госдумы двух последних созывов, между первым и вторым чтением прошло 3 года, а в общей сложности обсуждение концепции страхования жилья велось около 10 лет. Тем не менее факт принятия нового закона оценивается игроками рынка сдержанно, показал проведенный «Интерфаксом» опрос страховщиков: перспективы реализации закона им не вполне ясны, однако есть надежда на улучшение ситуации после выхода подзаконных актов. Минфин, как разработчик документа, считает принятие закона после долгих дебатов победой. Одним из плюсов для потребителей эксперты называют появление общенациональных стандартов страхования жилья. Кроме того, система вводится не в принудительном, а в добровольном порядке.
Новаторство предложенной законом модели страхования заключается в создании многоуровневого возмещения имущественного ущерба, нанесенного в результате стихийных бедствий. Система в рамках одной выплаты потерявшему жилье собственнику может соединять выплаты из федерального и регионального бюджетов, а также выплату возмещения коммерческим страховщиком. Сам закон носит рамочный характер - конкретные решения о разработке программ остаются за регионами, и это дело для них добровольное. Страховать жилье или нет - решает собственник. Как отметили опрошенные страховщики, отсутствие принуждения к приобретению страховой защиты и сложная конструкция закона порождает у них массу сомнений. Они опасаются, что в ряде случаев регионы не станут разрабатывать программы по страхованию жилья, не имея денег в бюджете на свою часть для выплат пострадавшим. Кроме того, есть опасения, что собственники не станут страховать имущество, полагаясь на помощь государства и прямые выплаты из бюджета, если их жилье будет уничтожено в результате ЧС.
Доля госсредств в выплатах - 80%, страховщиков - 20%
Комментируя СМИ принятие закона, руководитель департамента финансовой политики Минфина РФ Яна Пурескина заявила: «Если граждане РФ примут участие в программе добровольного страхования жилья, утвержденной в регионе, они получат больше возмещения при наступлении страхового события как со стороны государства, так и со стороны СК. Если в регионе принята программа и человек добровольно застраховал имущество, он сможет либо получить возмещение деньгами, либо получить помещение для проживания. Если страховки не будет, возмещение будет производиться региональными властями по социальным нормам и с учетом параметров того жилья, где человек проживал до страхового события».
Она добавила, что «регионы получают право создать свою программу страхования жилья. В этом случае часть выплат по страхованию от ЧС регионы берут на себя. Если ЧС федерального масштаба, то добавляются средства федерального бюджета. Примерно 20% в общих выплатах составит участие страховых организаций».
Для защиты всей системы отношений и равномерности распределения рисков законом предусмотрено перестрахование рисков в «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК).
Порядок оценки повреждений будет устанавливаться правительством с учетом мнений представителей регионов, сказала Я.Пурескина.
Для подготовки к реализации закона отводится год, необходимо принятие значительного числа подзаконных актов и нормативных документов методического характера. Обязанность готовить документы возложена на Минфин и ЦБ.
В пресс-службе Банка России пояснили «Интерфаксу», что «в отличие от законов об обязательных видах страхования регулятор в данном случае не наделен правом устанавливать страховые тарифы по страхованию жилых помещений на случай их утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации».
Однако по новому закону регулятор может определять правила игры в ценообразовании. «ЦБ наделен правом издать методику расчета страховых тарифов по договору страхования жилых помещений в части минимального объема обязательств страховщика по указанному риску (ЧС). Банк России сможет воспользоваться таким правом, в частности, при необходимости корректировки проводимой страховщиками тарифной политики в данном социально важном сегменте страхования», - сообщили «Интерфаксу» в ЦБ.
Разработка самих программ по страхованию жилья остается за регионами, но Минфин РФ планирует издать общие принципы построения таких программ. Также будут установлены требования к порядку урегулирования убытков - общие для всей страны.
«Работа над подготовкой нормативной базы давно ведется ведомством», - сказала «Интерфаксу» заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева.
Эксперты страхового рынка ожидают, что сами программы будут включать более широкий набор рисков, чем защита от ЧС природного характера, поскольку есть регионы, где ЧС практически не случаются. Для реализации закона все территории должны создать реестры подлежащего страхованию жилья, а страховщики - базу застрахованных по закону объектов, будет разработан порядок обмена информацией с госведомствами. Национальную информационную базу поручено создать Всероссийскому союзу страховщиков (ВСС). Само по себе это станет достижением для рынка недвижимости частных лиц в РФ.
Риски по договорам прямого страхования от ЧС будут перестрахованы «Российской национальной перестраховочной компанией» - «дочкой» ЦБ. Из премии, перечисленной собственником жилья на страхование от ЧС, РНПК будет передаваться 95% для перестрахования по риску полной гибели при наступлении ЧС и 60% премии - в случае частичного повреждения.
Начальник управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах» Игорь Александров отметил: «Дачный домик на 6 сотках по новому закону не попадет в региональную программу, потому что она будет действовать только в отношении помещений, признаваемых жилыми согласно Жилищному кодексу РФ. Для дачников силу по-прежнему имеет полностью коммерческое страхование. Что касается квартиры, то стоимость ее страхования будет в значительной степени зависеть от содержания региональной программы (установленных страховых сумм, набора рисков, доли участия субъекта Федерации, других параметров). Очень важно, чтобы такая программа предусматривала компенсацию полной стоимости жилья в случае ЧС».
Представитель «Ингосстраха» полагает, что в региональных программах должна быть «заложена достаточно гибкая конструкция, позволяющая работать в любом субъекте Федерации - именно в силу того, что программа общая: часть убытка погашает субъект из бюджетной системы, часть - страховщик, да еще с участием перестрахования в РНПК». «Таким образом, при желании всех заинтересованных сторон можно «настроить» региональную программу так, чтобы она работала на любой территории. Естественно, мы ждем от Минфина и ЦБ необходимые нормативные документы», - сказал он.
Риск негативной селекции
В свою очередь, руководитель направления развития муниципального страхования СК «АльфаСтрахование» Олег Мишугин, комментируя подписание закона, отметил, что разрабатывать региональные программы страхования и ранее никто не запрещал. Он не склонен считать появившуюся систему национального страхования жилья от ЧС новым видом страхового бизнеса в РФ.
«Региональная программа должна быть интересна страхователям и быть сбалансирована для страховщика, - полагает он. - Интерес страхователя будет удовлетворен набором предлагаемых ему актуальных рисков, стоимостными параметрами страховой услуги и объекта страхования».
Представитель страховщика подчеркнул: «Особенно важно избежать антиселекции рисков. Если региональная программа ограничится предложением страховать только риск гибели жилья при ЧС с фиксированными объемом обязательств и стоимостью полиса, на это предложение с радостью откликнутся жители регулярно затопляемых территорий. Но не найдется ни одного страховщика, добровольно принимающего такие риски. Если сделать аналогичное предложение городским жителям многоквартирных домов на благополучных с точки зрения ЧС территориях, то страховщиков будет хоть отбавляй, но не найдется ни одного страхователя. Поэтому региональная программа должна быть сбалансирована».
После выхода подзаконных актов страховщики будут редактировать свои регламентирующие страхование документы, разрабатывать и предлагать собственные программы страхования, основанные на положениях нового закона, отметил представитель СК «АльфаСтрахование».
Пессимисты уверены - закон работать не будет
Сложность конструкции закона о страховании жилья от ЧС признается всеми, пессимисты говорят о появлении принципиально неработающего закона. В структуре выплат по страхованию жилья от ЧС задействуются средства федерального бюджета. Но они будут использованы только в том случае, если жилье окажется полностью уничтожено в результате стихийных бедствий федерального масштаба. К тому же нормы нового закона потребуется соотносить с нормами других законов, определяющих, к примеру, льготы гражданам, порядок предоставления жилья пострадавшим.
Но есть еще ЧС регионального масштаба, при которых ущерб должен возмещаться из региональных бюджетов. «Как показали наводнения в Крымске и на Дальнем Востоке, при возникновении ЧС в большинстве случаев жилье не уничтожается, но сильно повреждается. Такой ущерб по закону не покрывается средствами федерального бюджета, - отмечал ранее в беседе с журналистами глава РНПК Николай Галушин. - И это уже предмет конкретных региональных программ, за это отвечает региональный бюджет, если хочет и может».
Глава РНПК привел данные, согласно которым основная причина возникновения ущерба жилью граждан, по статистике, не ЧС, а бытовые риски. Если на территории нет региональной программы страхования жилья, то при частичных повреждениях жилья от ЧС регионального, а не федерального значения, никто ничего не получит, кроме тех, кто сам застраховал свое имущество исключительно на коммерческих условиях. «И бытовые риски, связанные с жильем, также остаются полностью на коммерческих страховщиках», - продолжил он. Средства в региональных бюджетах на покрытие рисков ограничены, территории с дефицитными бюджетами могут не захотеть принимать соответствующие программы, это дело добровольное.
«Если предложенные тарифы в части страхования рисков ЧС окажутся некорректными на отдельных территориях, от участия в страховании жилья откажутся страховые компании. Если некорректности при расчете тарифов будут допущены по всей стране, крайней окажется РНПК, которая обязана принять в перестрахование значительную часть рисков ЧС по заключенным договорам, поскольку компания столкнется с убытками», - предупредил глава РНПК.
Страховщики считают рентабельными 10 регионов
Новый закон позволяет государству навести порядок в системе возмещения имущественного ущерба от ЧС гражданам, считает директор департамента страхования имущества физлиц ВСС Андрей Знаменский. В беседе с журналистами он напомнил, что в настоящее время «законодательством не закреплена обязанность государства предоставлять жилье взамен утраченного в результате ЧС». Если это делается регионами, то по доброй воле. «С появлением закона о страховании жилья четче определяются зоны ответственности - за что несет ответственность федеральная власть, а за что - региональная при определении порядка возмещения имущественного ущерба гражданам, пострадавшим от ЧС. С принятием закона в системе появилось место и для страховых компаний», - сказал А.Знаменский. По его мнению, несмотря на то, что новый вид страхования признается массовым, механизмы и принципы реализации этого закона невозможно сравнивать с законом об ОСАГО, хотя многие эксперты этим грешат.
«Реализация принятого закона пойдет намного сложнее. Потребуется создать карту рисков по территории всей страны, составить реестр подлежащих страхованию объектов. Страховщикам понадобится создавать специальную базу данных, наладить обмен информацией с профильными госструктурами», - пояснил представитель ВСС. Формат такого обмена будет определен решением правительства РФ.
А.Знаменский также сообщил, что в ходе консультаций с Минфином выяснилось, что стимулы для регионов, в том числе дотационных, для разработки территориальных программ по страхованию жилья все-таки будут. «Когда по законодательству дотационный регион отвечает своими средствами за помощь населению в случае ущерба жилью от ЧС, его представители идут в Минфин с просьбой о предоставлении субсидии или кредита. Такая помощь и дальше будет оказываться территориям, но с использованием возможностей региональной программы страхования. Под эту программу Минфин может планировать определенные целевые расходы для регионов», - пояснил представитель ВСС. При разработке конкретных программ потребуется попутно решать задачи создания территориальных реестров жилья, его классификации с учетом класса сооружений и их расположения, ряда других параметров, добавил А.Знаменский.
Законом декларируется возможность использования бюджетных средств на страховые выплаты. Это несомненный стимул для развития страхования, но такая новация одновременно предполагает бюрократизацию системы страхования жилья, полагают эксперты. «Ведь процесс расходования бюджетных средств должен быть полностью детерминирован и обоснован», - отметил руководитель направления АО «АльфаСтрахование» О.Мишугин. По его мнению, «бюджетная поддержка в страховании - это дополнительное доверие к страховщику». Кроме того, использование госсредств на выплаты снижает стоимость полиса для россиян, что повлияет на рост массового спроса. Бюджетная поддержка также предусматривает введение унифицированных условий страхования - и в перечне рисков, и в исключениях из страховых случаев, и в выплатах. Однако успех региональных программ страхования в итоге будет определяться актуальностью для страхователей набора рисков, которые включены в такую программу и в конкретный полис страхования жилья, а также ценой такого полиса. Принятию решения о страховании для граждан будет способствовать четко определенный порядок признания страховых событий и осуществления страховых выплат, полагает представитель СК «АльфаСтрахование».
Продукт-менеджер по страхованию имущества физических лиц ВСК Юлия Шимова предлагает в региональных программах по страхованию жилья «найти место таким рискам, как пожар, удар молнии, взрыв газа, терроризм, стихийные бедствия и повреждения водой». «Риски кражи, грабежа и разбоя, возможно, и не стоит включать в подобные программы, так как эти события не приводят к потере жилья, а целью закона как раз является обеспечение людей жильем в случае непредвиденных ситуаций», - добавила она.
«Нам близка идея, что региональная программа должна устанавливать четкие рамки по стоимости и объему покрытия. Страхование должно быть максимально простым и понятным для клиента. Хороший пример - московская программа страхования жилья, которая предусматривает четкие и прозрачные условия, единые для всех жителей Москвы и не зависящие от того, какая страховая компания предоставляет защиту клиенту. На наш взгляд, справедливая цена за оптимальный пакет рисков, которые мы указали выше, порядка 70-100 рублей в месяц», - сказала представитель ВСК.
Другие участники рынка предупреждают: успех программы страхования жилья в Москве нельзя экстраполировать на всю страну - в столице и жилье дорогое, и люди состоятельней, рынок сбыта гарантирован, а риски ЧС минимальны. Страховщики рассчитывают, что тариф по страхованию жилья будет регулироваться в части стоимости полиса, которая связана с выплатами из средств бюджета, а надбавка в цене полиса за расширение покрытия по бытовым и иным рискам в рамках предложений частных страховщиков будет устанавливаться ими самостоятельно и определяться договорными отношениями с клиентом.
Руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов заявил Интерфаксу: «Мы полагаем, что должен быть установлен «ценовой коридор» и «правила игры». В противном случае возможны спекуляции с тарифами безответственных игроков на рынке и демпинг». По его оценке, «в России насчитывается до 10 регионов, где программа страхования жилья может оказаться рентабельной, однако не зная до конца условий, трудно оценить, будет ли перекрыт убыток по проблемным регионам премиями, собранными на благополучных с точки зрения возникновения ЧС территориях».
В зависимости от набора рисков и условий конкретной программы цена страхования стандартной двухкомнатной квартиры составит от 1,2 тыс. рублей до 6 тыс. рублей в год, отметил А.Агапов.
Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования группы «Ренессанс Страхование» Артем Искра уверен: «В любом случае не более 300-500 рублей в год может составить плата по утвержденному законом минимальному покрытию по рискам ЧС».
Представитель управления розничного страхования СК «РЕСО-Гарантия» Ирина Ольшанская подчеркнула, что стоимость полиса будет зависеть от набора рисков, включенных в страховую региональную программу. По приблизительным расчетам компании, можно ориентироваться на следующие цифры: для домовладений она составит 0,25-0,9% от страховой суммы, для квартир - 0,15-0,6% от страховой суммы.
Закон обеспечит сборы до 5 млрд рублей в год
Согласно предварительным оценкам экспертов страхового рынка, объем нового страхового сегмента по показателю сборов может составить 5 млрд рублей в год, сообщил журналистам гендиректор СК «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов.
Преимущества нового сегмента - рынок сбыта гарантирован, нет необходимости разворачивать сеть подразделений СК. Но это в том случае, если региональная программа предполагает включение оплаты страхового взноса по страхованию жилья в счета на коммунальные услуги. Конкретный платеж вносится по объекту добровольно, как сегодня это делается в Москве, строка об оплате активируется галочкой в документе. Страховщики надеялись, что право включать страховой платеж в квитанции будет закреплено в Жилищном кодексе РФ. Однако законодатели в Жилищный кодекс такую поправку вносить отказались. Тем не менее, это право есть у регионов - они могут принять решение о включении страховых платежей в квитанции по оплате коммунальных услуг на ежемесячной основе.
«В отличие от классического коммерческого страхования жилья, участие в программе региона предполагает упрощенную процедуру урегулирования убытка, сокращенный срок выплат, допускается рассрочка оплаты страхового взноса. Это плюсы», - считает И.Фатьянов.
«Это хороший плацдарм для экспансии в розничном страховании. Пока страхование жилья в стране развивается в основном через ипотеку. Чтобы уговорить владельца полиса ОСАГО, к примеру, застраховать свое жилье, у агента страховой компании в среднем уходит от 3 до 5 лет», - сказал И.Фатьянов.
Представитель СК «МАКС» А.Агапов более скептично оценил перспективы реализации нового закона: «Нам не известны кейсы, когда большая клиентская база даже по вмененному или обязательному страхованию дала бы значимый кросс-эффект по высоко маржинальным добровольным видам».
Страховщики сомневаются и готовятся
Вместе с тем никто из опрошенных страховщиков не заявил «Интерфаксу», что не будет участвовать в реализации нового закона. Так, СК «Сбербанк страхование» планирует заниматься этим видом страхования, уже сегодня у компании самый большой охват территорий, на которых можно получить услугу страхования имущества, сообщил «Интерфаксу» управляющий директор компании Александр Блайвас. «После принятия закона начнётся годовой период подготовки подзаконных и иных актов, которые должны обеспечить развитие страхования жилья от ЧС на всей территории России. К сожалению, явные стимулы для развития страхования из закона исключены. При этом теперь важно, как каждый конкретный регион будет участвовать в развитии этого направления, какие компании будут привлечены к реализации ДАННЫХ региональных программ и как будет выстроено информирование агитация к страхованию», - добавил он.
Как сообщил «Интерфаксу» вице-президент ВСС Евгений Уфимцев, «за неделю до рассмотрения Госдумой законопроекта во втором чтении страховщиков все устраивало, внесенные в последний момент поправки их разочаровали». «Из уточненного текста было изъято положение о том, что потерявшие от ЧС жилье граждане, если оно не было застраховано, получают взамен другое только на условиях социального найма (то есть без права приватизации, продажи, передачи по наследству или дарения; этот стимул к страхованию юристы администрации президента сочли дискриминационным для граждан - ИФ)», - пояснил он.
Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования группы «Ренессанс Страхование» А.Искра сказал «Интерфаксу», что его компания планирует участвовать в новом виде страхования, но иллюзий по поводу массовости специалисты не питают, поскольку отсутствуют стимулы для частных лиц. «Мы планируем реализовывать данный вид страхования в регионах, в которых для нас есть экономический смысл, где будет обеспечена поддержка и заинтересованность администраций», - отметил он.
Представитель подразделения розничного страхования СК «РЕСО-Гарантия» И.Ольшанская подтвердила заинтересованность своей компании в участии в программах страхования жилья. «Проникновение в те или иные регионы будет зависеть от того, какие субъекты включатся в проект и с каким именно расширением покрытия по сравнению с федеральным минимумом. Как уже отмечалось ранее, сам по себе федеральный минимум ни страховщикам, ни гражданам, к сожалению, не интересен. Очень много будет зависеть от субъекта, от того, что будет содержать региональная программа, которая должна быть разработана и утверждена в субъекте РФ», - добавила она.
СК «МАКС», в свою очередь, рассматривает возможность участия в новом виде страхования, хотя последние изменения, внесенные в текст закона, «делают его менее интересным как для клиентов, так и для страховщиков», сообщили «Интерфаксу» в компании.
ВСК также готова участвовать в новом виде страхования. При этом его развитие во многом будет зависеть от того, как будут сформулированы условия региональных программ, заявила «Интерфаксу» продукт-менеджер по страхованию имущества физических лиц ВСК Ю.Шимова.
В соответствии со статьей 210 Гражданского Кодекса Российской Федерации бремя содержания имущества несет его собственник, что выражается, прежде всего, в расходах на его содержание, поскольку сохранение имущества в надлежащем состоянии служит его интересам.
Статьей 211 «Риск случайной гибели имущества» определено, что риск случайной гибели или случайного повреждения имущества при пожаре, наводнении, землетрясении и т.п. также несет его собственник. Этот риск у собственника появляется одновременно с возникновением права собственности.
Данные факты напрямую свидетельствуют о необходимости добровольного страхования жилых помещений, сельхозугодий и т.д. в зонах возможного воздействия поражающих факторов опасных природных и техногенных явлений.
Решение о страховании владелец собственности принимает индивидуально.
Страхование домовладения является обеспечением финансовой защиты на случай чрезвычайных ситуаций, причиненного ущерба. Стандартная страховка домовладения защищает как сам дом, отделку, инженерные сети, так и все, что в нем находится.
Домовладение страхуется комплексно. Это означает, что страховка покрывает не только ущерб, нанесенный дому, но и финансовую или юридическую ответственность, нанесенную другим людям. Сюда же входит и ущерб, нанесенный домашними животными. Ведь довольно часто бывает так, что утечка воды становится причиной дорогостоящего ремонта у соседей снизу, который приходится оплачивать владельцам квартиры, в которой произошла утечка. Или пожар собственного дома за городом перекинулся на соседние участки. В этом случае страхование дома позволяет не только приобрести новый дом за счет страховых выплат, но и, если была оформлена страховка гражданской ответственности, избежать выплаты крупных сумм по возмещению ущерба соседям.
С небольшими исключениями страховка покрывает и возмещение ущерба, нанесенного домовладению стихийными бедствиями. Наиболее типичные исключения – повреждения, вызванные наводнением, землетрясением или ненадлежащим уходом.
- Страховка самого строения
Данная часть страховки оплачивает восстановление домовладения после пожара, урагана, града, молнии или иного стихийного бедствия, указанного в страховом полисе. Страховка строения не оплатит ущерб, вызванный наводнением, землетрясением или естественным износом. Приобретая страховку на домовладение, важно обеспечить покрытие полного восстановления дома.
Большинство страховок покрывает и отдельные строения вашего домовладения, например, гараж или сарай. Как правило, они страхуются на 10 процентов суммы страховки самого дома.
- Страховка личного имущества
Вся мебель, одежда, спортивный инвентарь и другое личное имущество хозяев дома страхуется на случай кражи или разрушения в результате пожара, урагана или иного стихийного бедствия. Большинство компаний страхуют личное имущество на сумму в 50 – 70 процентов от страховки самого дома. Причем личное имущество владельцев дома обеспечивается страховкой, в какой бы часто света оно ни находилось.
Стандартная страховка домовладения покрывает также деревья, кусты и другие растения на случай кражи, пожара, молнии, взрыва, вандализма, общественных беспорядков и даже падения самолета. Обычно страховая сумма на это не превышает 5 процентов страховой суммы на дом – до 500 долларов на единицу.
- Страховка гражданской ответственности перед другими людьми
Данная часть страхового плана покрывает гражданскую ответственность за телесные повреждения, которые владельцы дома нанесли другим людям. Она покрывает также повреждения, нанесенные домашними животными. В частности, страховка ответственности оплатит вашу ответственность, если кто-либо из проживающих в доме испортит дорогостоящий ковер соседа. В то же время страховка не поможет, если в результате таких действий будет испорчен ковер владельцев дома. Эта же часть страховки покрывает стоимость адвокатской защиты в суде, а также какие-либо штрафы, которые будут впоследствии присуждены. Это страховое покрытие распространяется в любой точке мира.
- Дополнительные средства на проживание
В случае, если временно нет возможности жить в своем доме, например, вследствие пожара или другого стихийного бедствия. Эта часть страховки покрывает счета за проживание в гостинице и питание в ресторане, а также другие насущные расходы, связанные с проживанием вне дома во время его восстановления. Размер такого страхового покрытия в большинстве компаний составляет 20 процентов от страховой суммы на дом. Если часть дома сдается в аренду, эта часть страховки покроет также недополученные арендные доходы на время восстановления дома.
С.А. Самойлов, зав. сектором ГО и ЧС
Перед уходом на летние каникулы российская Госдума успела принять резонансный закон о страховании жилья в России. К настоящему момент документ успел получить и одобрение Совета Федерации. Дело только за подписью главы государства. Как выглядит закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций 2018 года, обяжут ли россиян обязательно страховать свои квартиры и дома.
Страхование жилья от ЧС по новому закону будет добровольным
Это одна из главных новостей относительно принятого документа. Законопроект, который рассматривался депутатами Думы, приобрел не так давно значительный резонанс.
Еще месяц назад было непонятно, каким в итоге окажется новый закон о страховании недвижимости россиян. Предполагалось в том числе, что страхование станет обязательным для всех собственников жилья. Многие сравнивали такой вид страхования с ОСАГО, который обязателен для всех российских автомобилистов.
Предлагалось, например, ввести небольшой сбор с каждого владельца квартиры или дома в стране. Речь шла о 360 рублях в год или 30 рублях в месяц. Фактически россиянам предлагалось сообща формировать фонд страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В случае, если в каком-то из регионов России случится очередное наводнение, пожары и прочие чрезвычайные ситуации, из-за которых местные жители потеряют жилье, новая недвижимость для них была бы оплачена из этого фонда.
Идея закона о страховании жилья на случай чрезвычайных ситуаций возникла еще пять лет назад. В 2013 году наводнение на Дальнем Востоке оставило без жилья 3,5 тысячи человек. Государство понесло довольно значительные незапланированные расходы на компенсацию людям понесенного ущерба. И власть решила, что люди сами должны отвечать за свое имущество, в том числе привыкая к практике страхования.
В окончательном варианте закона, однако, страхование жилья не является обязательным. Онор будет добровольным, и никаких сборов с каждого собственника взиматься без его желания не будет.
Фото: pxhere.com
Как будет работать новый закон о страховании жилья на случай чрезвычайной ситуации
Прежде всего, всем российским регионам предстоит разработать собственные программы страхования. Какой-то единой программы для всей России не предложено.
Какими будут эти программы и как сильно они будут отличаться от региона к региону, пока непонятно. Очевидно, какие-то отличия все же будут, и они будут связаны с тем, насколько тот или иной регион в принципе подвержен рискам возникновения ЧС.
Закон, тем не менее, прописывает порядок возмещения ущерба в случае чрезвычайной ситуации.
Если в какой-то местности случится ЧС (наводнение, лесные пожары и т.д.), из-за которого кто-то потеряет жилье, финансовая помощь от государства будет оказана в любом случае. Неважно, застраховано жилье или нет.
Если страховка есть, то региональные власти рассчитают сумму ущерба, опираясь на утвержденную Минстроем среднерыночную стоимость квадратного метра для данного региона. Минстрой устанавливает эту стоимость ежеквартально.
Затем человек имеет право выбрать — получить ли предложенное государством жилье или взять страховую сумму деньгами, чтобы затем купить жилье самостоятельно. Если он выбирает предложенное ему местными властями жилье, то страховая компания перечисляет сумму страховки в бюджет региона.
Если страховки нет, граждане в любом случае не лишаются права на компенсацию. Однако некоторые сложности на практике наверняка будут возникать. Не имея страховки, человек не будет иметь и права выбора. Ему придется согласиться с тем вариантом жилья, который будет предложен государством.
Согласно закону будет создана единая автоматизированная информационная система, оператором которой станет Всероссийский союз страховщиков.
Фото: pxhere.com
Будут ли россияне пользоваться страхованием жилья от ЧС
В России в сравнении с западными государствами культура страхования развита не так сильно. Если в западных странах люди понимают, что собственность — это их ответственность, в России по-прежнему принято надеяться на помощь государства.
Российское государство, между тем, все заметнее отказывается от подобной роли. Так что рано или поздно людям придется привыкать надеяться на самих себя.
Насколько успешным окажется новый закон, покажет время. Если обратить внимание на принцип, по которому будет производиться расчет компенсации, станет понятно, что достаточно большому числу собственников иметь страховку выгоднее, чем не иметь.
Среднерыночная стоимость квадратного метра для того или иного региона, установленная Минстроем, во многих случаях не будет адекватной компенсацией. На то она и средняя по региону цена “квадрата”, чтобы какие-то квартиры стоили дешевле, а какие-то — заметно дороже, чем в среднем по региону.
Очевидно, компенсация, рассчитанная таким образом, будет недостаточной для крупных городов региона и для престижных районов крупных населенных пунктов области или республики. Это означает, что рано или поздно собственникам более дорогого жилья придется задуматься над тем, стоит ли экономить на страховании.
Не менее важно и то, как на практике будет производиться компенсация жилья тем, кто не имеет страховки. Если окажется, что фонд государственного жилья в регионе ограничен (а это всюду так), вполне может оказаться, что регионы будут выполнять свои обязательства так же, как они выполняют многие другие. А именно никак.
По российским законам граждане нашей страны имеют право на очень многие льготы, привилегии и компенсации. Детям до 3 лет должны бесплатно выдаваться любые лекарства, а бывшие воспитанники детских домов в 18 лет должны автоматически получать жилье. Вот только попробуйте получить лекарства для ребенка и посмотрите, какие квартиры дают сиротам, если дают вообще.
Если пострадавшие, не имеющие страховку, будут годами ждать компенсацию или получать жилье в полуаварийном состоянии, многие начнут думать над тем, чтобы оплачивать страховку. Особенно если в их регионе чрезвычайные ситуации не исключены.
Сами страховщики в качестве хорошего результата появления нового закона называют следующий сценарий. Если за первые три года существования закона хотя бы в 20 регионах из 85 начнут реально работать программы страхования жилья, это станет успехом.