В чем разница между ссудой и кредитом? Чем отличаются условия банков, где можно взять ссуду? Как оформить договор при закладывании недвижимого имущества для получения ссуды?
Один мой знакомый взял ссуду на предприятии, на котором работает. Другой взял кредит в банке. Сумма одинаковая – 1 млн рублей . Оба будут пользоваться чужими деньгами – в чем разница?
А разница между тем существенная. Первый товарищ не заплатит ни рубля сверху. Просто вернёт через год деньги в полном объёме. А вот второй вернёт на 17% больше. То есть выложит через год банку 170 000 рублей своих собственных средств.
А теперь подробнее и по пунктам. На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр. Я расскажу, что такое ссуда и чем она отличается от кредита , в каких случаях брать ссуду выгоднее, чем классический кредит, и почему не всем доступен такой способ решения своих финансовых задач.
Присаживаемся в любимое кресло и читаем до конца – в финале вас ждут ценные советы, как не испортить свою кредитную историю , чтобы получить ссуду на максимально выгодных условиях.
1. Что такое ссуда и чем она отличается от кредита
Большинство людей не видят разницы между ссудами, кредитами и займами . Для рядового гражданина это тождественные понятия – они предполагают использование чужих средств для неотложных или долгосрочных нужд.
Более того, даже работники банков часто используют эти термины как синонимы. Но с юридической точки зрения ссуда и кредит - это далеко не равнозначные понятия. Хотя в некоторых случаях назвать кредит ссудой не будет ошибкой. Всё зависит от условий , на которых одно лицо передаёт другому заёмные средства .
– передача денег или материальных ценностей по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда не предполагает обязательной уплаты процентов за использование средств.
Кредит – частный случай ссуды, предполагающий определённую плату за пользование кредитными средствами. В кредит выдают исключительно деньги .
Таким образом, кредит всегда можно назвать ссудой , а вот беспроцентную ссуду называть кредитом будет некорректно.
Выдавать кредиты имеют право исключительно юридические лица, обладающие соответствующим разрешением Центробанка. Сюда относятся банки, МФО, ломбарды и некоторые другие финансовые компании. Если вам занимает деньги частное лицо, это будет уже не кредит, а займ .
Если вам больше нравится слово «ссуда», то вы имеете полное право именно так называть выданный в банке кредит. Только в этом случае ссуда будет не безвозмездной.
Ещё одно принципиальное отличие кредита – он выдаётся строго на определённое время. Например, на 6 месяцев или 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «когда сможешь, тогда и отдашь».
Итак, упорядочим данные:
- кредит выдаётся только деньгами;
- между кредитополучателем и кредитодателем всегда заключается письменный договор;
- кредитование предполагает процентную ставку – плату за использование заёмных средств, в то время как ссуда бывает безвозмездной;
- банковские кредиты погашаются согласно графику – обычно это ежемесячные платежи, примерно равные по сумме, ссуда нередко возвращается единым платежом в полном объёме;
- кредиты и ссуды выдают как под залог, так и без оного;
- кредитор имеет право требовать с заёмщика выплаты средств через суд, если тот не выполняет своих обязательств.
Требовать возврата средств по договору ссуды сложнее с юридической точки зрения. Особенно, если в соглашении не указаны конкретные сроки и условия .
Часто ссуда – это результат особо доверительных отношений между сторонами сделки.
Пример
Одному ценному работнику на предприятии, где я в своё время трудился, начальство выдало ссуду на покупку автомобиля. От работника потребовалось только письменное согласие возвращать средства постепенно с каждой зарплаты, что он и делал в течение года. Никаких процентов он не платил .
Ссуду выдают тем, кому доверяют
То есть безвозмездную ссуду не выдают всем желающим. Это право нужно заслужить. А вот кредиты доступны почти всем, кто имеет официальное трудоустройство и стабильный доход .
По факту бессрочная и беспроцентная ссуда – это передача ценностей в доверительное управление или в аренду без оплаты. Предполагается, что стороны сделки хорошо знают друг друга.
При этом займодатель уверен, что другая сторона обязательно вернёт средства без привлечения третьих лиц (имеется в виду судебных органов).
Кредит более сложное в экономическом и юридическом плане понятие. Он предполагает обязательное заключение письменного договора , имеющего законную силу, всегда имеет установленные сроки возврата заёмных средств и процентов по ним. Если кто-то говорит, что берёт ссуду в банке, скорее всего, имеется в виду обычный кредит.
Более корректно называть ссудой именно безвозмездную передачу средств с последующим возвратом .
Чтобы окончательно расставить все точки над «ё», я составил таблицу:
2. Какие бывают виды ссуд – ТОП-3 популярных вида
Что лучше – кредит или ссуда? Конечно, ссуда, если она безвозмездная и беспроцентная. Но не всякая ссуда такова. И далеко не всем категориям граждан доступен такой продукт.
На льготные условия имеют право рассчитывать:
- ценные сотрудники;
- военные;
- молодые семьи;
- молодые специалисты;
- привилегированные клиенты финансовых компаний.
Теперь рассмотрим, какие бывают виды ссуд – в широком смысле этого термина.
Вид 1. Ссуда имущества
Это самая выгодная для получателя ссуда. Имущественная ссуда – это и есть безвозмездная передача физическому лицу или ИП ценного имущества .
Во временное пользование передают:
- недвижимость;
- транспорт;
- оборудование;
- ценные бумаги;
- и многое другое.
К получателю переходит лишь право использования, но не собственности . То есть лицо имеет право пользоваться имуществом, но продавать его или дарить его нельзя. Принимающая сторона обязуется пользоваться средствами в соответствии с их назначением.
Если это техника или недвижимость, получатель обеспечивает их сохранность и обязуется не передавать третьим лицам . За порчу имущества или утрату он несёт ответственность. По истечении срока соглашения он обязуется вернуть ту же самую вещь с учётом естественного износа.
Вид 2. Банковский кредит
Частный случай ссуды, предоставляемой банком. Такую ссуду правильнее называть именно кредитом .
Особенности:
- предмет кредитования – исключительно денежные средства;
- деньги передаются на определённых условиях и на строго ограниченный срок;
- между банком и клиентом заключается договор, выполнение всех пунктов которого обязательно для обеих сторон.
Банки выдают кредиты как частным лицам, так и юридическим субъектам .
Вид 3. Потребительский кредит
Ещё одна разновидность ссуды, предполагающая уплату процентов за использование денежных средств.
Потребительские кредиты чрезвычайно разнообразны:
- кредиты на неотложные нужды;
- автокредиты;
- ипотека;
- кредитные карты;
- рассрочка – случай, когда проценты платит не клиент, а посредник банка – продавец товаров или услуг.
Кредиты бывают целевыми и нецелевыми , с залогом и без него. или другого имущества предполагают более мягкие условия для получателя.
Оплата вознаграждения за пользование деньгами обязательна. Сюда входят: процентная ставка по кредиту, различные сборы и комиссии за финансовые операции .
3. Как заложить недвижимое имущество для получения ссуды – пошаговая инструкция
Вероятность получения ссуды в банке или другой финансовой компании увеличится, если вы предоставите кредитору дополнительные гарантии возврата средств . В нашем случае такой гарантией выступает недвижимость.
Вы оформляете квартиру или дом в качестве залога, а банк за это выдаёт вам более внушительную сумму на особых условиях.
Залог выгоден обеим сторонам сделки – но больше, конечно, банку. Кредитное учреждение ничем не рискует, если берёт в залог ценное имущество.
Даже если клиент по каким-то причинам не сможет выполнять свои долговые обязательства, кредитор отсудит у него залог , реализует его и погасит этими средствами и долг, и набежавшие проценты, и штрафы.
Как получить ссуду под залог грамотно, быстро и выгодно? Пользуйтесь экспертным руководством .
Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку
Лучше иметь дело с солидным и надёжным банком , чем с МФО и другими организациями с сомнительным статусом. Процедура оформления в банках более серьёзная и длительная, но зато вы получаете гарантию безопасности. При условии, конечно, что будете исправно выплачивать долг.
И ещё нужно правильно выбрать кредитора – банков много, а вы один. Не поленитесь – потратьте время на изучение условий кредитования и отбор наиболее подходящих программ.
На что обращать внимание при выборе банка:
- время работы компании;
- рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
- наличие филиалов в вашем городе или районе;
- финансовые показатели компании;
- отзывы.
Желательно отследить последние новости о банке.
Шаг 2. Предоставляем документы на недвижимость и дожидаемся оценки
Список документов клиента во всех учреждениях стандартный – общегражданский паспорт, второй документ, трудовая книжка или трудовой договор (копии), справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ .
Документы на объект залога:
- свежая выписка из ЕГРН – она заменяет свидетельство права собственности с 2017 года;
- правоустанавливающие бумаги : на каком основании приобретена недвижимость – купля-продажа, дарение, наследование, приватизация;
- технический и кадастровый паспорта ;
- документ, подтверждающий отсутствие арестов и обременений на объект;
- отчёт об оценке – эта бумага действительна в течение 6 месяцев со дня получения.
Могут потребовать выписку из домой книги, согласие других собственников на отчуждение имущества, список прописанных в квартире жильцов и другие документы на усмотрение банка.
Оценку имеете право провести заранее в аккредитованной компании. В этом случае результаты процедуры будут более объективными. В противном случае оценкой займутся сотрудники банка, а в их интересах занизить реальную стоимость . Так они нивелируют свои риски.
Шаг 3. Заключаем договор с банком
Самый ответственный момент процесса. Банковские служащие не имеют обыкновения разъяснять клиентам все пункты договора, если их об этом не просят.
Напротив, им выгодно, чтобы заёмщик «подмахнул» соглашение не глядя – недобросовестные банки зарабатывают не только на процентных ставках, но и на финансовой неграмотности пользователей .
Поэтому читать договор нужно обязательно . Идеальный вариант – если его прочтёт профессиональный юрист. Если какие-то пункты вам лично или вашему юристу не нравятся, вы имеете право требовать изменения формулировки или полного исключения пунктов из договора .
На что смотреть в первую очередь:
- итоговая ставка;
- наличие комиссионных за финансовые операции и других дополнительных сборов;
- условия досрочного погашения кредита;
- обязанности сторон;
- примечания и раздел «особые условия».
Отдельно составляется договор залога . Его тоже советую читать «с юристом наперевес». Обязательно обратите внимание на ваши права как собственника после оформления объекта в залог. Некоторые банки много чего запрещают владельцам – даже сдавать квартиры в аренду.
Шаг 4. Получаем ссуду
Деньги выдают либо на руки наличкой, либо переводят на карту. Обязательно требуйте документального подтверждения передачи средств . Думаю, нет нужды напоминать, что сумму полученного кредита надо проверить и перепроверить.
Шаг 5. Уточняем график платежей и погашаем задолженность
Каждый заёмщик получает график погашения кредита . Следовать ему нужно буквально, а не как придётся, иначе штрафы будут разрастаться, как снежный ком.
Если переводите с другого счета или через электронные системы, учитывайте комиссионные. А лучше выбрать такой вариант погашения, при котором никаких комиссионных не снимают.
4. Где взять ссуду – обзор ТОП-5 популярных банков
Взять ссуду под залог недвижимого имущества – не единственный и далеко не самый быстрый вариант занять денег у банка .
Если вам нужна относительно небольшая сумма в диапазоне от 200 до 750 000 рублей , то выгоднее заказать кредитную карту . Кредитки имеют льготный срок использования, в течение которого проценты за финансовые транзакции не снимаются.
Выбирайте банк из пятёрки лучших в РФ кредитных учреждений .
– банковские и любой другой недвижимости. В качестве обеспечения рассматриваются следующие предметы: дома, дачи, коттеджи, земельные участки с постройками и без, коммерческая (нежилая) недвижимость, объекты с блокированной застройкой.
Ссуда выдаётся на срок от 5 до 10 лет . Максимальная сумма – 30 млн , но не более 60% от стоимости залога. Базовая ставка – 18,9%. В списке обязательных требований – проживание клиента и расположение объекта в зоне действия продукта. А вот справку 2-НДФЛ предъявлять не обязательно – в «Совкомбанке» другие методы проверки платежеспособности.
– банковские ссуды в виде потребительских кредитов наличными на любые нужды. Максимальная сумма займа – 3 млн руб.
, базовая процентная ставка – 13,9% в год. Сроки – до 36 месяцев. Для государственных служащих, врачей, учителей, работников правоохранительных органов, налоговой службы – особые условия.
Заявки на кредит принимают через сайт. Ответ придёт через 15 минут. Если кредит одобрен, вам останется только взять с собой оригиналы документов и отправиться в ближайший филиал ВТБ подписывать договор.
– помимо обычных потребительских кредитов наличными на сумму до 1 млн рублей
, здесь выдают кредитные карты с лимитом до 300 000 руб.
и льготным периодом кредитования 55 дней. В течение этого срока процент за покупки по карте не начисляется. Наоборот – 30% возвращается в виде кэшбэка в баллах.
В «Тинькофф Банке» нет традиционных отделений и офисов. Все операции совершаются здесь удалённо – по телефону и через интернет . Ждать своей очереди не нужно. В любое время суток – на связи тысячи операторов колл-центра.
4) Альфа-Банк
– ссуды на все случаи жизни, в том числе ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья и льготные программы для молодых семей. Зарплатным клиентам – ощутимые скидки по ставке
.
Доступно несколько разновидностей кредитных карт с лимитом от 300 000 до 1 млн . Рекордные льготные сроки для займов на карту – от 60 до 100 дней. Некоторые кредитки обслуживаются в течение года бесплатно. Заказ – через сайт.
5) Ренессанс Кредит
– займы наличными на неотложные нужды до 700 000
рублей
по 4 кредитным программам. Специальные кредиты для пенсионеров и зарплатных клиентов «Ренессанса».
Если деньги нужны срочно – оформляйте кредитку с лимитом до 200 000 руб. и льготным сроком в 50 дней. Выпуск и обслуживание бесплатно. Получение в день обращения в ближайшем подразделении банка.
Сравните предложения банков и сделайте свой выбор:
| № | Банки | Ставка, в % | Сумма, руб. | Особенности |
| 1 | | От 18,9 | От 300 000 до 30 млн | Ссуды под любую недвижимость, включая земельные участки и нежилые объекты |
| 2 | 23,99 – ставка по кредитной карте, от 14,9 – по обычному потребительскому кредиту | До 1 млн на карту, до 3 млн по обычному кредиту | Множество льготных программ для зарплатных клиентов | |
| 5 | | 24,9 по займам на карту, 14,9 – по обычным кредитам | До 200 000 на карту, до 700 000 наличными | Особые условия заёмщикам, предоставившим больше документов |
5. Как не испортить свою кредитную историю – 4 практических совета
Хорошая кредитная история открывает перед гражданином заманчивые финансовые перспективы . И наоборот – с плохой «кредитной кармой» возможности человека становятся крайне ограниченными.
Испортить кредитную историю легко, а вот исправить – чрезвычайно трудно, почти невозможно .
Экспертные советы помогут вам поддерживать кредитный статус на высшем уровне.
Совет 1. Не переоценивайте свои финансовые возможности
Многие заёмщики действуют так: сначала берут ссуду, затем рассчитывают свои финансовые возможности. А нужно наоборот – сначала подсчитать свои доходы и расходы , затем брать кредит.
Деньги любят счёт – заведите бюджетную таблицу. В интернете масса удобных специальных приложений – скачайте их и пользуйтесь. Оптимально, если на погашение задолженности уходит 25-30% ежемесячного дохода, не более. Если сумма приближается к 50%, это уже тяжело – и морально и материально.
Совет 2. Не допускайте просрочек по платежам
Просрочки – это плохо . Если не надеетесь на свою память, подключите интернет-банкинг. Вы будете точно знать сколько должны, а платежи будут отчисляться автоматически. Отсутствие просрочек – главное условие чистой кредитной истории .
Не отступайте от графика платежей. Если допустили задержку, постарайтесь как можно скорей её ликвидировать. У вас есть примерно 7 дней, прежде чем данные поступят в БКИ – бюро кредитных историй.
Совет 3. Не оформляйте кредит для погашения другого займа
Классическая ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый . Такой вариант приводит к росту задолженности и тотальному ухудшению кредитной истории. Более разумный способ – реструктуризация (рефинансирование).
С поручителя спрос такой же, как с самого заёмщика. Не платит партнёр – это неизбежно отражается на вашей кредитной истории . Вам как поручителю закроют доступ к кредитам на 2 года даже за обычную просрочку.
Если собираетесь в ближайшем будущем брать ссуду в банке, откажитесь от «почётной» миссии поручителя: выручить друга или родственника – это достойный поступок, но нужно подумать и о собственном благополучии.
Смотрите интересное видео на тему финансовой грамотности.
6. Заключение
Ссуда – заём, который одно лицо предоставляет другому лицу на индивидуальных условиях. Ссуды бывают безвозмездными, банковскими, частными, с залогом и без. Частный случай ссуды – банковский кредит с процентной ставкой и фиксированным сроком возврата.
Вопрос к читателям
По вашему мнению, где брать ссуду выгоднее и безопаснее?
Первоначальная
сумма ссуды с начисленными на нее процентами.
Смотреть значение Наращенная Сумма Ссуды в других словарях
Сумма
— ж. сложность, итог. | Всякое количество денег. Большие, малые суммы. Казенные, персыльные суммы. Сумач м. ниж. богач. У нас в Рыбном (Рыбинске) такие сумачи есть, что ну! Суммовать,........
Толковый словарь Даля
Сумма Ж.
— 1. Число, получаемое в результате сложения двух или нескольких величин. 2. Общее количество чего-л. // Совокупность чего-л. однородного. 3. Определенное количество денег.
Толковый словарь Ефремовой
Сумма
— суммы, ж. (латин. summa). 1. Число, представляющее результат сложения (мат.). Десять и пять дают в сумме пятнадцать. 2. Общее количество чего-н. (книжн.). Сила пролетариата в любой........
Толковый словарь Ушакова
Сумма
— -ы; ж. [лат. summa]
1. Матем. Результат сложения двух или нескольких величин. С. трёх чисел. От перестановки слагаемых с. не изменится.
2. Общее количество, совокупность........
Толковый словарь Кузнецова
Брокерские Ссуды
— - денежные суммы, занимаемые брокерами в банках или у других брокеров для различных целей. Они могут использоваться специалистами (биржевыми маклерами) для финансирования........
Юридический словарь
Договор Безвозмездного Пользования (договор Ссуды)
— - договор, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя........
Юридический словарь
Договор Безвозмездного Пользования Имуществом (договор Ссуды)
— - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю),........
Юридический словарь
Договор Ссуды
— - см. Договор безвозмездного пользования.
Юридический словарь
Заемные Средства (ссуды)
— - временно заимствованные средства из республиканского и местных бюджетов, государственных внебюджетных фондов, кредиты Национального банка Республики Беларусь,........
Юридический словарь
Заявление На Выдачу Ссуды
— - заполняемая на бланке установленной формы письменная просьба заемщика о предоставлении кредита в обслуживающем его банке или другом кредитном учреждении.
Юридический словарь
Казначейские Ссуды
— выражают денежное отношение оказания финансовой помощи предприятию или организации органами государственной власти и управления за счет бюджетных средств, в стабильной........
Юридический словарь
Контрольная Сумма
— - итог сложения нескольких показателей, величин, используемый в качестве критерия при проверке арифметической правильности расчетов.
Юридический словарь
Наращенная Сумма Ссуды
— - первоначальная сумма ссуды с начисленными на нее процентами.
Юридический словарь
Основная Сумма Долга
— - сумма долга за вычетом процентов по долгу.
Юридический словарь
Основная Сумма Облигации
— - номинальная стоимость облигации (не считая процентов), которая должна быть выплачена ее предъявителю при наступлении сроков погашения.
Юридический словарь
Отсрочка Погашения Ссуды
— - продление первоначально установленного срока возврата ссуды, предоставляемое по мотивированному ходатайству.
Юридический словарь
Паушальная Сумма
— (от нем. pauchal - суммарный) -1) общая сумма платежей, вытекающих из обязательств, расчетов между государствами, предприятиями, физическими лицами, без дифференциации на........
Юридический словарь
Погащение Долга, Ссуды
— - возврат заемщиком средств, полученных им от кредиторов. Погашение производится целиком или отдельными частями. Погашение должно происходить в сроки, предусмотренные договором займа.
Юридический словарь
Редуцированная Страховая Сумма
— - страховая сумма по договору страхования жизни, уменьшенная в связи с досрочным прекращением выплаты страхователем очередных взносов.
Юридический словарь
Страховая Сумма
— - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если........
Юридический словарь
Сумма
— - общее количество, совокупность товаров, денежных средств, факторов, показателей.
Юридический словарь
Сумма Баланса
— - общая стоимость имущества.
Юридический словарь
Сумма Заработка Общая
— суммарное трудовое вознаграждение, используется в официальной статистике в качестве показателя динамики доходов рабочих и служащих. К З.о.с. относят заработную плату,........
Юридический словарь
Сумма Кредита
— - объем денежных ресурсов в соответствующей валюте, которую банки или кредитные учреждения предоставляют заемщикам.
Юридический словарь
Сумма
— (лат. summa - итог - общее количество), результат сложения. Частодля краткости сумму n слагаемых а1+а2+...+аn обозначают(здесь? - греч.буква "сигма" - символ суммы).
Большой энциклопедический словарь
Вейля Сумма
— - тригонометрическая сумма вида где а - любые действительные числа. В. с. применяются при решении многих известных проблем теории чисел. Первый метод нетривиальных........
Математическая энциклопедия
Гаусса Сумма
— - тригонометрическая сумма вида где - числовой характер по модулю д. Г. с. вполне определяется заданием характера и числа а. Г. с. были рассмотрены К. Гауссом (С. Gauss)........
Математическая энциклопедия
Дарбу Сумма
— - сумма специального вида. Пусть действительная функция f(x)определена и ограничена на отрезке [ а, b],- его разбиение: Суммы наз. соответственно нижней и верхней интегральной........
Математическая энциклопедия
Дизъюнктная Сумма
— топологических пространств Х а,- пространство Y=UaОAYa, где каждое Ya. есть копия Х a, и Ya1 ЗYa2=Ж при a1 неравноa2, а топология на Yопределяется условием, что множество........
Математическая энциклопедия
Интегральная Сумма
— - см. Интеграл, Интегральное исчисление.
Математическая энциклопедия
Заполняя заявление на получение кредита, заёмщик часто испытывает затруднения, пытаясь рассчитать, сколько именно денег ему нужно. Это совершенно нормальная ситуация, и разрешить её можно несколькими способами.
Можно, конечно, просто указать ту сумму, в которой клиент действительно нуждается. Это самый простой вариант. Иногда заёмщик просит чуть больше, в надежде, что даже если банк уменьшит размер кредита, необходимую сумму он всё равно получит. Какой вариант лучше, сказать сложно, но в любом случае банк будет проводить оценку финансового состояния клиента, а значит, выдаст ровно столько, сколько, по его мнению, клиент сумеет вернуть.
При оформлении ипотечного кредита заёмщик порой сначала оставляет заявку в банке, а уже потом ищет недвижимость, на которую ему хватит полученных средств. При этом заявка, естественно, максимальная. Если же получается найти квартиру дешевле, то клиент просто рассчитывает оформить кредит меньшего размера.
Всё это делается на тот случай, если затраты окажутся выше, чем планировалось заранее. С одной стороны, это вполне разумное решение, ведь не придётся думать, где взять недостающую сумму. Но с другой стороны, заёмщик, узнав, что банк готов выдать ему кредит большего размера, начинает искать более дорогой вариант и тратит больше денег, чем рассчитывал изначально. И порой выбирает недвижимость, которая ему совсем не по карману.
Подавать пустую заявку, в стиле «дайте столько, сколько можете, но хоть сколько-нибудь», тоже не очень разумно. Банк обычно даже не рассматривает такие просьбы, потому что неизвестно, сколько заёмщику действительно нужно. В итоге получается, что самый лучший вариант – предварительно рассчитать, какую сумму вы сможете выплачивать ежемесячно, чтобы она не сильно влияла на состояние вашего семейного бюджета.
На официальном сайте любого банка обычно есть свой кредитный калькулятор, с помощью которого можно самостоятельно провести простейший расчёт суммы кредита. Именно им и нужно воспользоваться, чтобы точно узнать, сколько денег вам требуется, и указать эту сумму при заполнении заявления. Банк, оценивая платёжеспособность клиента, также будет опираться на размер заработной платы и размер ежемесячного платежа. Так что вероятность одобрения заявки будет в несколько раз выше, чем в том случае, если вы просто назовёте сумму «из головы».
Например, клиенту нужно около 3 млн. рублей. Воспользовавшись кредитным калькулятором и рассчитав ежемесячный платёж, он обнаруживает, что вполне может позволить себе взять кредит и на 5 млн. рублей. Клиент оформляет заявку на 5 млн. рублей, но продолжает искать недвижимость в пределах начальной суммы. Теперь, если он найдёт вариант лучше, но дороже, то сможет его себе позволить. А если всё же решит покупать квартиру за 3 млн., то возьмёт в банке именно эту сумму, сэкономив на процентах.
Кстати, не забывайте и о том, что возраст клиента также учитывается. Молодым заёмщикам банк с большей охотой выдаст кредит. А вот чем ближе возраст клиента к пенсионному, тем меньше вероятность, что заявка будет одобрена.
В том случае, если банк отказал вам в выдаче кредита на определённую сумму, вы можете уточнить, сколько именно он всё же готов вам предложить. Есть вероятность, что и этого вам будет вполне достаточно. Если же предложение банка вас не устраивает, всегда можно попробовать получить кредит в другой кредитной организации.
При выборе кредитного продукта для любого потребителя немаловажными параметрами являются условия его возврата (порядок начисления процентов / схема расчета / сумма обязательного платежа). Размер ежемесячной суммы, необходимой для погашения займа , в данном случае играет основополагающую роль. Предварительный расчет выплат по ссуде поможет заемщику максимально спланировать свой бюджет, определить реальную возможность надлежащего исполнения обязательств. Размер платежа по займу напрямую зависит от применяемой кредитором схемы его погашения - аннуитетная/классическая (дифференцированная).
Погашение кредита равными суммами:аннуитетный способ
Структура ежемесячного платежа состоит из двух сумм, направленных на погашение:
- основного долга/тела займа;
- процентов.
При применении кредитором аннуитета – ежемесячная сумма погашения остается неизменной за весь срок действия займа. При этом меняется лишь соотношение платежей составляющих сумм. Величина платежа при аннуитете может быть изменена только лишь по согласованию сторон. В некоторых случаях при досрочной частичной выплате по ссуде.
Схема устроена так, что в первые месяцы большая часть платежа идет на гашение процентов за пользование ссудой, меньшая – в основной долг. По ходу истечения срока кредита соотношение этих величин постепенно изменяется. Выплата процентов начинает составлять меньшую часть от суммы, большая – уходит на покрытие тела займа.
Расчет размера ежемесячного платежа при аннуитете производиться по формуле:
Данная классическая формула применима при расчетах, когда все платежи по займу являются равными (с первого по последний месяц). Используется при расчетах аннуитета (графика) платежей преимущественным большинством финансовых учреждений. Среди них, например, такие лидеры банковского рынка: Сбербанк , Газпромбанк , ВТБ24 , Россельхозбанк .
Погашение кредита большими суммамис постепенным уменьшением: дифференцированный способ
Классическая/дифференцированная схема расчета основывается на принципе постепенного уменьшения размера ежемесячного платежа, который структурно состоит из двух частей:
- фиксированной: основной долг / тело займа (остается неизменной на весь период пользования ссудой);
- убывающей: процент (рассчитывается в зависимости от остатка задолженности по телу ссуды).
Постепенное уменьшение размера долга по телу займа приводит и к понижению выплат процентов. Соответственно и к уменьшению ежемесячной суммы погашения. Чем ближе к окончанию срока займа, тем меньше общий платеж.
Размер первой составляющей рассчитывается исходя из простого деления общей суммы займа на его срок (количество процентных периодов):
Для расчета процентов по каждому периоду используется следующая формула:
Соответственно расчет общего платежа проводится по формуле:
Расчет суммы погашения кредита: пример расчетов в зависимости от форм платежа
Ниже для наглядности приведены расчеты суммы платежа с применением аннуитета и дифференцированного графиков.
Исходными данными послужили следующие параметры кредита:
- сумма: 100 тыс. р.;
- ставка: 15%;
- срок: 12 мес.
Досрочное погашение суммы кредита: особенности осуществления в зависимости от схемы погашения
Досрочная выплата части займа производится в дату ближайшего обязательного платежа. После чего кредитор обязан произвести перерасчет и составить новый график. Как правило, банковские учреждения при учете досрочного возврата применяют один из следующих вариантов расчета:
- сокращается общий срок по займу (размер платежа не меняется);
- уменьшается сумма ежемесячной выплаты (срок - остается прежний).
Применимы они как при аннуитете, так и классическом графике расчета погашения займа. Оба эти варианта имеют свои выгоды. Первый – позволяет быстрее избавиться от кредитного бремени. При втором – снижается ежемесячная финансовая нагрузка.
В первом случае внесенный досрочный платеж отнимается от тела займа с конца графика. Разновидностью схемы является авансовое погашение ссуды (применимо только при классическом графике), когда платеж (досрочный) вычитается не с конца, а учитывается сверху (идет в счет тела за последующие периоды расчета). В итоге заемщик некоторое время оплачивает только лишь проценты.
С применением второго варианта учета досрочной выплаты происходит уменьшение ежемесячной суммы платежа. В зависимости от применяемой схемы перерасчет происходит в отношении:
- основного долга / тела займа – при дифференцированном платеже;
- самого платежа – при аннуитете.
- На официальных интернет ресурсах большинства банковских учреждений присутствует онлайн сервис , позволяющий рассчитать сумму погашения кредита. Поэтому, чтобы самостоятельно не высчитывать сумму платежа, целесообразно воспользоваться такой услугой. При этом не стоит забывать, что такие расчеты являются примерными и носят ознакомительный характер.
- Если в ваших планах досрочная выплата ссуды – при выборе займа ориентируйтесь на продукты с классической схемой расчета суммы. В таком случае они будут наиболее выгодны.