Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.
Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами - образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют - технического овердрафта.
Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
- Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
- Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.
Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.
Технический овердрафт.
Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:
1) Списание платежей за обслуживание карты и счета
2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.
3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл - реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты.
Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.
Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.
Каковы последствия технического овердрафта для банка?
Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.
Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком (в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется (ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.
Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.
В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.
Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком. Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности. А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.
Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.
В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?
Случай первый
Владелец карты идет к с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.
Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.
Случай второй
Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.
Случай третий
Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.
Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.
Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.
У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.
Чем опасен технический овердрафт
Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.
При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.
Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.
Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:
- снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
- всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
- не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.
Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.
Обновлено 06.11.2016.
В сегодняшней статье я постараюсь перечислить основные риски, которые могут возникнуть при использовании обычных дебетовых карт. Зная, откуда могут прийти неприятности, легче с ними справиться или вовсе их избежать. У меня нет цели кого-то напугать, просто предупреждён — значит вооружён:)
Казалось бы, какие там могут быть тонкости в обращении с дебетовками, всё предельно ясно. Другое дело кредитки, где нужно постоянно следить, льготная ли данная конкретная операция, или она приведет к вылету из грейса и попаданию на штрафные санкции со стороны банка. Также кредитка требует внимательного отношения к соблюдению сроков .
И тем не менее, обычная дебетовая карта может иногда преподнести неприятные сюрпризы.
Основные риски дебетовых карт
1 Технический овердрафт.
Крайне неприятная вещь, когда дебетовая карта без разрешённого овердрафта или кредитная карта с нулевым кредитным лимитом уходит в минус, а банк начинает начислять высокие проценты и штрафы за пользование кредитом, который Вы и не собирались брать.
Технический овердрафт, или так называемая несанкционированная задолженность, возникает в следующих случаях:
Теховер при пополнении карты через банкомат или терминал.
Деньги при пополнении карты через банкомат или терминал увеличили баланс, но фактически до счёта добраться не успели.
Если в этот момент попробовать ими воспользоваться, то в некоторых банках операция будет совершена за счёт кредитных средств банка (Ваши собственные денежки в этот момент ещё в пути).
Теховер при колебаниях курса валют.
При совершении покупок, для которых требуется конвертация из одной валюты в другую (за рубежом или просто в иностранном интернет-магазине), есть риск попасть на технический овердрафт в случае резкого изменения курсов валют. Это происходит потому, что в момент покупки деньги фактически не списываются со счёта карты, а только блокируются. Окончательные расчёты проходят через 2-3 дня (а могут и через 30 дней), когда будет получено подтверждение от платежной системы.
Допустим, Вы оплатили рублёвой картой покупку в 100 долларов, и на тот момент курс был 65 рублей за 1 USD. Через 3 дня, когда пришло подтверждение от платежной системы, курс уже стал 70 рублей за доллар, и именно 100*70=7000 рублей спишется с карты (банк может снимать ещё свою дополнительную комиссию). И если на Вашей карте к этому моменту будет меньше 7000 рублей, то возникнет технический овердрафт.
Вот отзыв клиента «БИНБАНКА», который из-за роста курса доллара попал на проценты за технический овердрафт:
Стоит отметить, что банков, которые бы лояльно относились к несанкционированной задолженности, возникающей из-за колебаний курса валют, просто нет. Любой банк здесь будет суров и загонит Вашу карту в минус, поэтому на карточке всегда нужно иметь достаточный запас денежных средств на случай подобных колебаний.
Теховер при взимании банком комиссий.
Очень часто нам кажется, что достаточно обнулить карту и не пользоваться ей, и тогда комиссия за обслуживание списываться не будет. Однако это заблуждение, ненужные карты следует всегда именно закрывать (а не просто блокировать).
«Локо-банк», например, при отсутствии денег на карте спишет комиссию за обслуживание карточки за счёт любезно предоставленного Вам кредита и ещё начнёт начислять штрафные санкции (1% в день):
При недостаточности денежных средств на текущем счете для оплаты комиссий в полном объеме, «МТС Банк» без дополнительного распоряжения клиента списывает суммы комиссий за счет предоставленного держателю банковской карты Кредита по Договору:
На щедро предоставленную сумму «МТС Банк» начисляет 0,1% в день:
«Touch Bank» также не позволит бесплатно «положить свою карту на полку» до лучших времен (обслуживание стоит 250 рублей в месяц).
Есть банки, которые не снимают комиссию за обслуживание своих карт при их неиспользовании, например, и др.
Теховер из-за ошибки банка.
Деньги за такой теховер, в основном, можно вернуть, потому что он всё-таки возникает не по вине клиента, однако это в любом случае потеря времени и нервов.
Вот отзыв клиента, на карту которого банк ошибочно зачислил деньги, а спустя несколько дней, когда банк решил исправить ошибку и списать излишки, на счете карты было уже недостаточно средств, из-за чего и образовался технический овердрафт:
Вот другой отзыв клиента, которому пришло смс от банка о том, что деньги зачислены на счёт, после чего он снял их через банкомат. А по факту оказалось, что смс было ошибочным, и на самом деле на счету денег ещё не было. Недоразумение банк потом разрешил, однако к тому времени клиенту уже пришлось выслушивать звонки с угрозами из отдела урегулирования задолженности:
Теховер при оффлайн-операциях.
Иногда бывает, что при совершении покупки не происходит предварительная авторизация (когда банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, с помощью МПС сразу не связывается для уточнения наличия на карте требуемой для покупки суммы с банком-эмитентом, который выпустил Вашу карту). Баланс карты при такой покупке не меняется. Деньги списываются со счета также спустя 2-3 дня, а к тому времени на карте уже может не оказаться нужной суммы.
Технический овердрафт хоть и неприятная процедура, однако её можно легко избежать. Для этого нужно внимательно прочитать условия по Вашим дебетовым картам, ознакомиться с отзывами клиентов, обзорами на интересующие Вас продукты.
Нужно выяснить, как скоро банк зачисляет пополнения карты через банкоматы и терминалы, с помощью Money Send, узнать правила списания комиссии за предоставление различных банковских услуг. Также следует обязательно подключить интернет-банк или мобильное приложение для постоянного контроля за состоянием счёта.
2 Блокировка карты из-за 115-ФЗ (антиотмывочного закона).
Прежде всего следует отметить, что застраховаться от блокировки карты или отключения от ДБО (дистанционного банковского обслуживания) невозможно, получится только сократить вероятность наступления этих событий. И всё благодаря закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Суть данного закона заключается в том, что банк может признать сомнительной или подозрительной абсолютно любую операцию по своему усмотрению (подробно об этом читайте в статье ) и отказать в ее проведении, запросить любые документы, заблокировать карту, отключить от интернет-банка и т.д.
Есть мнение, что банки, прикрываясь 115-ФЗ, блокируют карточки невыгодных клиентов, которые используют их карты исключительно для транзита или обналичивания.
В случае блокировки карты, для распоряжения собственными средствами на счёте потребуется личный визит в офис, что не всегда удобно. Особенно, если Ваш банк развивает дистанционный бизнес.
С похожими проблемами сталкиваются клиенты «МТС Банка». Банковскую карту можно получить в любом салоне «МТС», но в случае возникновения каких-либо проблем, решать их придется именно в офисах «МТС Банка», которых намного меньше, чем салонов связи «МТС».
Стоит отметить, что банки крайне неохотно возвращают плату за обслуживание карты (которую они берут заранее), если карта заблокирована. Кредитные организации даже прописывают в своих договорах, что в этом случае банк не обязан возмещать уплаченные деньги. А если и возвращают эту комиссию по просьбе держателя карты, то преподносят это как большое одолжение. Хотя, согласно закону «О защите прав потребителей», не вернуть деньги за неоказанную услугу Банк не имеет права.
Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги):
О любопытных банках, которые стали рьяно выполнять антиотмывочный 115-ФЗ, отказывая в проведении безобидных операций, излишне интересующихся источником происхождения средств, а также отказывающихся выдавать вклады по первому требованию можно почитать в статье .
3 Блокировка карты из-за её компрометации.
Проблема заключается в том, что карта может быть заблокирована не только по воле Вашего банка. В случае, если МПС сообщит Вашей кредитной организации о риске возможной компрометации карты, банк будет просто обязан её заблокировать.
Причём, на основании каких параметров Visa или MasterCard решают, что произошли незаконные действия с Вашим пластиком, непонятно. Особенно неприятно, если карту заблокируют за рубежом.
Сейчас АСВ включает вкладчиков в Реестр на выплаты страхового возмещения на основании предоставления в банк-агент оригиналов подтверждающих документов, копии с которых прикладываются к заявлению о несогласии с суммой страхового возмещения (случаи с «Арксбанком», «Росинтербанком», «Военно-Промышленным Банком») .
Только вот держатели карт обычно не имеют документов, подтверждающих сумму, которая находилась на карте на момент отзыва лицензии.
Правда, стоит отметить, что мне ещё ни разу не попадались отзывы клиентов, чьи карточные счета оказались бы за балансом.
Однако всегда что-то случается в первый раз, и при возникновении проблем есть риск, что суд с высокой долей вероятности не примет в качестве доказательств наличия средств на карте всякие чеки из банкоматов о пополнении или различные выписки по счёту. К тому же при пополнении карты с помощью стягивания с других карт (), зачастую клиентам не выдаётся даже электронный документ (как, например, при совершении межбанковского перевода), в котором указывалась хотя бы минимальная информация о совершенной операции. Если возникнет необходимость доказательства пополнения карты, потребуется сделать запрос в банк-донор.
В выписке по счёту карты-донора некоторая информация о переводе всё-таки есть, но обычно доступна выписка только за последние 1-3 месяца, поэтому важно всегда сохранять на свой ПК выписки по своим картам за каждый месяц, чтобы знать все детали своих переводов.
Гораздо проще сделать запрос в банк, сообщив подробности операции, чем если бы Вы знали только приблизительную дату. А уж если Вы не помните, с какой именно карты стягивали средства, то найти концы будет очень трудно.
UPD: 06.11.2016
Вот и появился первый банк, в котором после отзыва лицензии средства на карте оказались за балансом. Речь идёт о «Росинтербанке»:
Вот другой отзыв клиента «Росинтербанка», у которого также средства на карте оказались в . АСВ деньги разыскало, хотя в заявлении о несогласии клиент эту сумму не указывал:
5 Риск ошибки при переводах с карты на карту.
При переводах с карты на карту можно опечататься, указывая номер карты адресата. Лучше несколько раз перепроверить правильность номера во избежание проблем.
Стоит отметить, что если Вы ошибётесь в цифрах и попробуете отправить перевод Card2Card на несуществующую карту, то система либо не позволит осуществить такой перевод, сообщив, что такой карты нет, либо деньги спишутся, но потом, спустя несколько дней, снова будут доступны на карте.
А вот если Вы по ошибке укажете номер карты, которая реально существует (замечу, что это маловероятно, поскольку в номере карты зашифрован банк, который выдал карту, валюта счёта, платёжная система, есть контрольная цифра), то вернуть свои деньги будет крайне трудно.
Схема действий тут такая: Вы пишете заявление в банк о том, что совершили ошибочный перевод, с просьбой вернуть Вам денежные средства. Банк связывается с владельцем счёта и просит его добровольно вернуть деньги. Если связаться с клиентом не удалось, или он не хочет добровольно возвращать деньги, то банк самостоятельно списать денежные средства с его счёта не сможет, для этого нужно решение суда (Закон «О банках и банковской деятельности», ст. 1107 ГК РФ «Возмещение потерпевшему неполученных доходов» ):
Вот отзыв клиента «Сбербанка», который допустил ошибку в переводе по номеру карты:
Таким образом, вернуть ошибочно переведённые средства можно, но довольно непросто. Этот процесс требует больших временных затрат, поэтому лучше всё-таки несколько раз перепроверить правильность вводимого номера.
Также нужно как можно быстрее сообщить в банк об ошибке, вполне возможно, что её удастся исправить до того момента, как операция будет фактически проведена.
6 Банкомат может зажевать Вашу карту.
Мало того, что банкомат из-за технического сбоя может лишить Вас карты, так некоторые банки ещё и требуют денег за перевыпуск такой карточки:
7 Банкомат может не зачислить деньги на карту из-за технического сбоя.
Ещё одна крайне неприятная ситуация, от которой невозможно застраховаться. Вы вносите деньги на карту, банкомат их забирает, жужжит, выплёвывает карту и выдаёт ошибку, не зачисляя деньги на счёт. В итоге нужно тратить своё время на поход в отделение банка для написания заявления с требованием возврата средств.
Деньги, скорее всего, вернут, потому что излишки будут обнаружены во время следующей инкассации банкомата, только вот проценты за пользование Вашими деньгами в течение времени расследования банк не заплатит (по крайней мере добровольно):
В современных банкоматах есть возможность вносить деньги не по одной купюре, а целой пачкой. Если произойдёт технический сбой, то в заявлении потребуется написать точную сумму, которая не была зачислена, поэтому обязательно пересчитайте деньги перед внесением. Обнаруженные при инкассации излишки денежных средств сверяются с суммами, указанными в заявлениях, поэтому, если Вы запросите бОльшую сумму, то сроки возврата могут затянуться.
8 Риск совершения мошеннических операций с картой.
9 Общие риски использования банковской карты.
Напоследок я перечислю самые очевидные риски в использовании банковских карт.
В данной конкретной точке банковские карты могут не принимать к оплате.
Карта может физически прийти в негодность, её можно сломать, повредить чип, карточка может быть размагничена.
Если Вы трижды введете неверный пин-код, карта заблокируется.
Наконец, карту можно просто потерять.
Вывод
Рисков в использовании обычных дебетовых карт довольно много, но это совсем не означает, что ими не следует пользоваться. Если знать, какие проблемы могут возникнуть, то их легко избежать, или свести их последствия к минимуму.
Всегда читайте тарифы и условия предоставления любого банковского продукта, изучайте отзывы клиентов и обзоры карт. Соблюдайте элементарные правила безопасности.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.
Что они обозначают:
- технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
В первом случае условия начисления процентов и погашения платежей за неразрешенный перерасход средств прописываются в договоре, и клиент обязан выполнить обязательства перед банком. Если в соглашении указано право физических лиц проводить операции только в пределах установленного лимита, образуется непредусмотренный технический овердрафт с нарушением Гражданского кодекса; - неразрешенный, он же запрещенный или несанкционированный овердрафт наступает без предварительной договоренности с кредитором.
Главное отличие – клиент не просит у банка в долг. Но кредитно-финансовая организация все равно погашает некоторый платеж при недостаточной сумме средств на балансе, не уведомляя об этом клиента. Еще одна особенность – проценты при техническом долге намного выше, чем при пользовании кредитом;
- гарантированные доходы (пенсия, заработная плата) ежемесячно поступают на счета физических лиц – владельцев зарплатных карт.
При желании клиент банка может подать заявление о предоставлении краткосрочного кредита овердрафт – простыми словами, берет у кредитора в долг сумму, превышающую баланс на счете, при условии своевременного ежемесячного погашения платежей. Речь идет о разрешенном или санкционированном долге – по желанию клиента при согласовании с банком.
Примечание
Не вдаваясь в тонкости финансовой терминологии, однозначно кредитор потребует полного погашения суммы перерасхода средств с процентами и штрафными санкциями. А клиент может узнать о возникшей проблеме, когда на счету образуется внушительный отрицательный баланс.
Причины возникновения задолженности
Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств.
Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:
- снятие наличных в банке, не являющемся эмитентом платежной карты.
В случае полного обнуления счета будет списана комиссия владельца банкомата, а средств на ее погашение перед банком-эмитентом может не хватить. На балансе образуется отрицательная сумма и возникновение несанкционированного овердрафта;
- расчет за покупки в валюте, отличной от валюты на счете, или конвертация средств.
Курсовая разница изменяется постоянно. Реальное снятие денег при обмене (или покупке) происходит через несколько дней, когда курс валют может вырасти. При отсутствии остатка на покрытие разницы наступает технический овердрафт;
- сбой процессингового центра или терминала.
При совершении покупок с оплатой по карте операция может быть отклонена. Но поскольку баланс положительный, пользователь пробует оплатить товар повторно. Одна и та же сумма снимается дважды, что приводит к образованию несанкционированного долга;
- снятие сборов за обслуживание карты.
При обнулении баланса может не хватить средств для расчета с банком-эмитентом на СМС-оповещения, страховые взносы, годовое обслуживание и другие услуги, предусмотренные договором между клиентом и финансовой организацией. Происходит перерасход денег;
- неавторизированное списание.
В некоторых случаях поставщики услуг не резервируют сумму на счетах физических лиц, а проверяют действительность карты. Спустя несколько дней в банк приходит требование о списание средств, которое финансовое учреждение обязано удовлетворить – представление технического овердрафта;
- превышение лимита по кредиткам.
Тратя больше денег, чем предусмотрено по договору, даже если это происходит случайно (двойной платеж, неучтенная комиссия, курсовая разница) владелец использует больше средств, чем предусмотрено по условиям обслуживания. Наступает неразрешенный овердрафт.
Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.
Перерасход средств по кредитным картам
Возможный вариант развития событий:
Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.
Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.
Задолженность по дебетовой и зарплатной карте
Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.
Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):
- клиент хочет рассчитаться за некоторую покупку через терминал;
- баланс по карте позволяет, но процессинговый центр не проводит операцию;
- клиент повторяет платеж, поскольку знает остаток средств на балансе, и получает желаемый товар;
- система дает сбой и происходит двойное списание. После выяснения обстоятельств магазин вернет деньги;
- баланс «уходит» в минус – технический овердрафт по дебетовой карте.
Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.
Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.
Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.
Примечание
Возможные ситуации, когда образуется технический овердрафт по зарплатной карте: курсовая разница при конвертации, оплата нескольких платежей подряд без получения подтверждения о списании средств, процессинговый сбой, ошибочное зачисление зарплаты.
Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами. При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.
Если овердрафт санкционированный, платить придется задолженность и проценты, если несанкционированный – долг, повышенную процентную ставку и штраф.
Финансовые последствия за перерасход средств
Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.
Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.
Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:
- сумму образовавшейся задолженности. Срок погашения зависит от учетной политики банка. При регулярных поступлениях на счет задолженность перекроется с минимальными убытками;
- проценты за превышение баланса. При санкционированном овердрафте составляют около 20% в год, при запрещенном – 40-50%. Некоторые банки снимают фиксированную сумму вместо процентов;
- штраф, начисляемый при несвоевременном погашении несанкционированного овердрафта. Штрафные санкции в среднем составляют 0,3% за каждый день просрочки.
В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.
Процентные ставки некоторых банков: Сбербанк – 40% годовых, ВТБ24 – 0,6% в день, Тинькофф – 390 рублей фиксировано, Русский Стандарт – не снимает проценты, Промсвязьбанк – 0,3% в день, Ситибанк – 450 рублей фиксировано, Райффайзенбанк – 700 рублей фиксировано, если долг превысил 700 рублей, Газпромбанк – 0,1% в день, Петрокоммерц – 50% годовых.
Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.
Грамотное управление балансом
Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.
Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:
- обнулять баланс нужно только при закрытии карты. Пользуясь средствами, стоит оставлять на балансе не меньше 5% от суммы покупки или суммы обналичивания денег с банковских карт;
- при операциях с конвертацией валют необходимо учитывать возможную курсовую разницу на момент совершения платежа и реального списания, и оставлять резерв на комиссии;
- если на карту приходит зарплата в большем объеме, чем рассчитывает клиент, вероятно, что зачисление ошибочное (недосмотр бухгалтерии) – не нужно снимать и тратить все деньги, их придется вернуть;
- при оплате товаров терминал дает сбой – нельзя повторять операцию;
- заключая договор с работодателем, и при выдаче зарплатной карты следует уточнить, кто платит за ее обслуживание. Нужно учесть списание за смс-оповещения и другие комиссии.
Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.
Технический овердрафт по дебетовой карте
– это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.
Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.
Виды технического овердрафта
Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.
Разрешенный
Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.
Неразрешенный
Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.
Причины возникновения технического овердрафта
Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.
- Сторонние банки . В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
- Покупки за рубежом . Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
- Сбой в работе оборудования . Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
- Автоматически платежи . Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.
Последствия
Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.
Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.
Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:
- Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
- Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
- Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.
Судебная практика и примеры условий погашений
Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.